Jistina úvěru – co je potřeba vědět, definice

Banky i nebankovní společnosti dnes vystupují jako velmi ochotné, co se týče půjčování peněz. Jejich nabídky využívají desetitisíce lidí. Je dobré si jen tak půjčit? Nebo je lepší si nejdříve zjistit nějaké informace a světu půjček porozumět? Co znamenají jednotlivé pojmy? A co je to vlastně ta jistina úvěru?

Každý člověk se občas vyskytne v situaci, kdy potřebuje peníze navíc. V takové chvíli se rozhoduje, zda využije finanční prostředky, které má uložené stranou, nebo si půjčí peníze cizí. Někdo ani nemá vytvořené rezervy a tak je jedinou možností vypůjčit si finance od banky.

V této situaci je dobré znát alespoň základní pojmy. V tomto článku je vysvětleno: co je jistina úvěru i co je úrok a úmor.

Co je to jistina úvěru – definice jistiny

V případě využití úvěru nebo hypotéky se žadatel setká s pojmy, které se týkají tohoto odvětví. Ne každý studoval ekonomii a všechny pojmy jsou mu jasné. To je v pořádku. Je lepší si pojmy ujasnit a vyhnout se tím nedorozumění. Základní pojmy, které by v této oblasti měly být objasněné, se týkají přímo peněz, které jsou předmětem dohody.

Je dobré se zorientovat v pojmech, jako je jistina, úrok, úmor, RPSN apod.

Co je jistina – jedná se o peněžitou částku, kterou si dlužník zapůjčil nebo věřitel půjčil. Jistina je tedy i částka, která je uložená pro připisování kladných úroků, kdy se například zhodnocují úspory. Ve světě půjček je jistina celková půjčená částka peněz. Suma bez úroků a různých poplatků.

Když si někdo bere půjčku nebo hypotéku, tak ta se v úplnosti skládá z jistiny, úroků a všelijakých poplatků. V průběhu splácení poté dochází nejen ke splácení samotné jistiny, nýbrž i ostatních částí.

Co je úrok – definice úroku

K bankovním úvěrům a hypotékám neodmyslitelně patří pojem úrok. Jaká je definice úroku? Je to procentuální vyjádření, které ukazuje, jaká je odměna věřiteli. Ten, kdo půjčuje, podstupuje určité riziko. Neví, zda se mu jeho peníze vrátí. Navíc má něco, co jiným chybí, a za to, že jim to poskytne, chce odměnu. Ta je vyjádřena právě procentuální sazbou.

Úrok je tedy vyjádřením odměny. Ovšem věřitel má s celkovým procesem půjčky také nějaké náklady. A ty nechce hradit ze své kapsy. Kolem celého postupu tak mohou být různé poplatky, které se týkají třeba:

• posouzení žádosti
• zpracování úvěru
• vedení či správy úvěrového účtu
• prověření ručitele
• odeslání peněz
• atd.

Úplata za samotné peníze je tedy vidět v úroku. Avšak kolem procesu půjčení je i spousta služeb a některé společnosti se nezdráhají všechno možné zpoplatnit.

To, co má žadatele o půjčku zajímat, tak není samotný úrok, nýbrž především ukazatel RPSN. V něm jsou zahrnuty veškeré poplatky, které si společnost nárokuje a tudíž zobrazuje reálnou nákladovost půjčky.

Co znamená úmor?

Definice úroku a jistiny úvěru byly vysvětleny. S dalším pojmem, s kterým se lze setkat, je tzv. úmor. Úmor vyjadřuje umořování jistiny. Každá splátka obsahuje část, která jde na umořování jistiny, a část, která je použita na úrok.

Možností, jak splácet např. hypotéku, je více:

• progresivní splácení – splátka se v čase zvyšuje dle předem daného koeficientu
• degresivní splácení – zde se naopak výše splátky v čase snižuje
• anuitní splácení

Právě anuitní splácení je nejčastějším typem splácení. Výše splátky je po celou dobu stejná. Její složení se však v čase mění. Splátka je vždy složena z části, která jde na úmor jistiny a části, která jde na úroky. Zejména v prvních letech splácení je použita víceméně na placení úroku a jistina úvěru se umořuje jen po malých částkách.

Úvěrová kalkulačka a její využití

Úvěrová kalkulačka je skvělý nástroj. Díky této pomůcce se dá snadno spočítat, jak by mohl vypadat případný úvěr nebo hypotéka. Spočítá možnost výše celkové půjčky, případného úroku a nastíní i výši měsíčních splátek. Je schopna během několika minut vypracovat i srovnání mezi různými bankami.

Na jednom místě je tak vytvořen zajímavý přehled. V neposlední řadě se dá také využít pro zajímavost. Někteří lidé nepotřebují teď hned hypotéku, avšak přemýšlí o ní. A tak si v různých životních situacích mohou jen tak vyzkoušet, kolik by taková hypotéka stála a jak vysoké by byly splátky.

To všechno z pohodlí domova a bez nutnosti kamkoliv chodit. Svůj úvěr si tak mohou spočítat nejen soukromé osoby, dá se díky ní naznačit i úvěr pro podnikatele.

Každopádně jen na základě úvěrové kalkulačky se hypotéka nebo úvěr uzavírat nemají. Je to jen první nabídka, a ta většinou nebývá ta nejlepší. Před samotným uzavřením půjčky je dobré si nechat vypracovat nabídek více a s věřitelskými společnosti se nebát diskutovat o vylepšení podmínek.

Kde si půjčit bez rizika?

Nejbezpečnější variantou, kde si vzít půjčku je banka. Ta má ruce svázané mnohými zákony a omezeními. Má nastavené různé zásady a etický kodex a v případě nutnosti se s ní dá, v rámci možností, rozumně komunikovat.

Jenže, co když někdo potřebuje peníze a patří do skupiny lidí, s kterými se banky odmítají bavit? Může jít o někoho, kdo už půjčku má a sotva ji splácí. Patří sem také ti, co nemají oficiálně doložitelný příjem. A další a další lidé. Pro ně je pak jedinou možností nebankovní společnost.

Nebankovní sektor je stále rizikovým místem, kde si mohou lidé půjčovat peníze. Díky práci bezpečnostních orgánů už zde sice tolik podvodných a rizikových nabídek není, nicméně stále lze narazit na podvodné půjčky. Kde si tedy půjčit bez rizika?

Je dobré si půjčovat u ověřených nebankovních společností, kde není riziko podvodu nebo třeba falešného poplatku předem.

Zvláštní pobočky má třeba Tesco, protože u nich si lze vyřídit hotovostní i bezhotovostní půjčky přímo v supermarketu. Tesco půjčka je dostupná samozřejmě podobně jako mnoho dalších nebankovních úvěrů i přímo na internetu.

Online půjčky bez rizika

Právě na internetu lze narazit na mnoho nabídek nebankovních půjček a úvěrů. Je možné získat peníze jen krátkodobě, třeba na čtrnáct dní. Ovšem lze také vyřídit bankovní nebo nebankovní hypoteční úvěr, kterým se zajistí financování výstavby nového bydlení.

Kromě toho jsou dostupné také specializované úvěry, jako je třeba půjčka na auto nebo spotřebitelské úvěry, které jsou určeny pro ty, kteří rádi nakupují na splátky.

Mezi známé nebankovní společnosti, u kterých si lidé často půjčují peníze, patří třeba i firma Acema Credit. Právě ta je často považovaná za firmu, která nabízí úvěry na hranici.

Mnoho klientů si totiž v recenzích stěžuje na to, že Acema Credit půjčuje klientům proto, aby mohla získat jejich nemovitost, kterou totiž musejí dát zákazníci často do zástavy. Na takové půjčky je třeba si dávat pozor, aby člověk nepřišel o střechu nad hlavou.

Půjčky Provident

Mezi prověřené firmy patří například Provident Financial. I když to není firma s nejlepším jménem, opravdu půjčují bez rizika, a to až do výše 130 000 Kč. Pokud člověk splácí dluhy řádně a včas, pak je vše bezpečné.

Bohužel tyto velké nebankovní společnosti půjčují peníze až po nahlédnutí do registrů dlužníků. Neprověřují se sice všechny registry, ovšem pokud má někdo zápis třeba u SOLUS, může to být problém.

Řešením pak můžou být krátkodobé okamžité půjčky do 10 000 Kč se splatností na pár týdnů, u kterých se bonita klienta tolik neprověřuje, a zároveň jde o jisté úvěry, kde riziko podvodu nehrozí.

Výběru půjčky je dobré věnovat dostatek času

Při žádosti o jakoukoliv půjčku je potřeba být obezřetný a poctivě si přečíst podmínky ve smlouvě. A to platí obzvláště u nebankovních společností.

Nebankovní společnosti svými půjčkami podstupují značné riziko, že své peníze již neuvidí, a proto mají častokrát prazvláštní praktiky, jak své peníze získat zpět.

Některé nebankovní společnosti mají neúměrně vysoké RPSN a také nestandardní pokuty a penále v případě zpoždění se splátkou. Taková půjčka nejednoho dlužníka dostala do nepříjemných situací. Dluh v některých případech narostl do tak obřích částek, že ho člověk bude splácet po celý život.

Ve velmi extrémních situacích má někdy člověk možnost odvolání, ovšem to je dohadování na dlouhou dobu. Lepší je tak prevence – detailní pročtení smlouvy před podpisem, porovnání různých nabídek a vyhledání zkušeností jiných lidí.