Povinné ručení – spoluúčast, kontrola a ověření

Povinné ručení je pojistka, kterou si musí sjednat každý provozovatel vozu, aby jej mohl legálně řídit na veřejných silnicích ve většině zemí. Toto základní pojištění zajišťuje ochranu jak pro řidiče, tak pro ostatní účastníky silničního provozu v případě dopravní nehody.

Přestože povinné ručení může být vnímáno jako jedna z povinností spojených s provozováním vozidla, je důležité vědět, jak správně vybrat to nejvhodnější povinné ručení. Článek dále poradí, jak zjistit, zda je vozidlo pojištěno prostřednictvím České kanceláře pojistitelů (SPZ údaje umožní kontrolu), co se stane v případě nepojištěného vozidla a jak zrušit pojistku na auto.

Povinné ručení: co to je a proč je důležité?

Účel povinného ručení je jednoduchý: minimalizovat náklady škod způsobených nehodami. Jedná se o pojištění motorových vozidel a je povinné ve většině zemí, včetně České republiky. Co povinné ručení kryje?

Povinné ručení pokrývá škody, které řidič způsobí třetím stranám. To znamená, že pokud zaviní dopravní nehodu a poškodí auto nebo zraní někoho jiného, povinné ručení pokryje tyto náklady.

Většina států stanovuje zákonnou povinnost mít povinné ručení pro každé registrované motorové vozidlo. Bez povinného ručení řidič nesmí vozidlo provozovat na veřejných komunikacích.

Povinné ručení nezahrnuje škody vzniklé na vlastním vozidle. Ty kryje tzv. havarijní pojištění.

Co kryje povinné ručení

Jak bylo zmíněno, povinné ručení zajišťuje finanční ochranu za škody, které řidič způsobí svým vozidlem. Krytí se vztahuje na škody i léčebné výlohy pro poškozené třetí osoby. Povinnost se zaměřuje na provozovatele vozidla, nikoli jeho majitele.

Poslední aktualizace z roku 2024 pozměnila, co kryje povinné ručení. Vedle automobilů a motocyklů nově musí mít povinné ručení následující dopravní prostředky:

• přívěsné vozíky
• elektrokoloběžky
• segwaye
• golfové vozíky
• zahradní traktůrky
• sněžné skútry
• pracovní stroje

Výběr pojištění vyžaduje více než jen výběr nejlevnější nabídky. Někdy se nižší pojistné pojí s minimálními výhodami nebo nedostatečným krytím.

Spoluúčast – povinné ručení

V rámci povinného ručení spoluúčast znamená částku, kterou musí pojištěný v případě pojistné události uhradit z vlastních zdrojů. Pokud celková škoda nepřesáhne výši spoluúčasti, pojišťovna nic neplatí. Platí se tehdy, když provozovatel vozidla způsobí nehodu, újmu na majetku nebo při krádeži či poškození vozu.

Majitelé by si měli zkontrolovat své smlouvy, aby znali přesnou spoluúčast povinného ručení a mohli tak předvídat výdaje, které budou muset uhradit.

Jak vybrat povinné ručení

Nelze jednoznačně říci, které povinné ručení bude nejvýhodnější. S výběrem může pomoci porovnání povinného ručení, které poskytne přehled o nabízených produktech.

Tento typ pojištění je nastaven tak, aby si zájemce podle stanovených kritérií vybral vhodnou variantu. Spolu s povinným ručením velmi úzce souvisí asistenční služby, nabízené právě v rámci povinného ručení.

Jedná se především o služby jako například:

• odtah auta v případě nehody
• doplnění paliva

Asistenční služby představují cennou a mnohdy užitečnou výhodu, která může usnadnit mnoho nepříjemností. I tyto služby lze nalézt ve zmíněném přehledu povinného ručení.

Tipy na výběr povinného ručení:

• Vždy si ověřit, jaké typy škod pojistka kryje.

• Prozkoumat a porovnat více poskytovatelů online.

• Věnovat pozornost limitům plnění, ČKP bonusům/malusům a zahrnutým doplňkům.

• Nevybírat pouze na základě ceny – zhodnotit recenze zákazníků.

• Ujistit se, že pojistná smlouva pokrývá přesně podmínky používání vozidla a jeho provozovatele.

Zohlednění detailů, jako je rychlý zákaznický servis a podpora při pojistných událostech, pomáhá maximalizovat hodnotu pojistky a zároveň zajistit skutečnou ochranu na cestách.

Kolik stojí zákonné pojištění vozidla

Cena povinného vozidel kolísá v důsledku několika faktorů. Patří mezi ně následující:

• typ vozidla
• způsob použití
• značka a model
• objem a výkon motoru
• hmotnost
• rok výroby
• věk a řidičská historie provozovatele

Klíčovou roli hraje místo bydliště a řidičské zkušenosti, neboť u řidičů z měst nebo začátečníků je pojistné často vyšší. Cenu ovlivní i vybraná pojišťovna a její konkrétní nabídka, protože nejzákladnější krytí nemusí vždy poskytovat nejlepší hodnotu.

Od roku 2024 se nejlevnější povinné ručení pohybuje v rozmezí od 800 Kč do 1 000 Kč. Experti doporučují volit pojištění s pojistnými limity v rozmezí 70 až 100 milionů Kč, které zajistí solidní krytí značných škod.

Nejlevnější zákonné pojištění vozidel se v roce 2024 v průměru drželo pod hranicí 4 000 Kč, v roce 2025 se zvyšuje na necelých 5 000 Kč. Pojistníci by měli věnovat pozornost detailům krytí, které mohou být důvodem k tomu, aby si za dodatečné zabezpečení připlatili.

Co ovlivňuje cenu povinného ručení

Proč totiž platit moc, když lze vybrat levnější, a přesto stále výhodné pojištění? Faktem zůstává, že cena povinného ručení závisí na několika faktorech, které ovlivnit nelze.

Cena povinného ručení se odvíjí od:

• Typ a výkon vozidla: Větší, výkonnější nebo dražší vozidla mají vyšší pojistné, protože mají potenciál způsobit větší škody v případě nehody.

• Věk řidiče: Mladí řidiči do 25 let a starší řidiči nad 65 let zpravidla mívají vyšší sazby povinného ručení. Mladší mají méně zkušeností, zatímco starší řidiči mohou mít zhoršenou schopnost reakce.

• Řidičská historie: Kdo má dobrou a beznehodovou historii a žádné pokuty, může získat povinné ručení levněji.

• Místo bydliště: Ve městech a oblastech s vysokou mírou dopravy a nehod mohou být ceny vyšší než ve venkovských oblastech.

• Použití vozidla: Způsob, jakým se vozidlo používá, rovněž může cenu ovlivnit. V případě podnikání nebo dlouhých vzdáleností se sazba opět může navýšit.

Je důležité srovnat pojištění aut od různých pojišťoven a zvážit výše uvedené faktory. Kromě zákonného pojištění vozidla lze zvážit i doplňkové pojištění pro širší ochranu v případě nehody.

Účtování pojistného plnění

Limity pojistného plnění stanovují maximální výplatu po pojistné události. Pro rok 2024 se minimum účtování pojistného plnění vyšplhalo na 50 milionů Kč a maximálně dosahuje 250 milionů Kč.

Lidé nyní musí platit povinné pojistné předem. Od června 2023 jsou z pojistného krytí výslovně vyloučeny události, ke kterým došlo v Rusku a Bělorusku.

Znalost těchto limitů umožňuje odpovědným provozovatelům posoudit, zda jejich pojistka pokrývá očekávaná rizika. Před uzavřením pojištění by se vždy měla zkontrolovat smlouva o pojištění, včetně účtování pojistného plnění.

Ukončení povinného ručení

V případě, že dojde k přepisu vozidla, bude zapotřebí zařídit přepis povinného ručení, resp. zaslat pojišťovně výpověď.

Kdo nemá čas nebo možnost zařídit přepis osobně, může tímto úkolem pověřit jinou osobu prostřednictvím plné moci. Šablonu zdarma lze dohledat na internetu pod klíčovými slovy „plná moc – PDF vzor„.

Provozovatel vozu může ručení ukončit i ke konci pojistného období, obvykle se jedná o jeden rok. Výpověď povinného ručení však musí pojišťovně odeslat nejpozději 6 týdnů před koncem pojistného období.

Jak zrušit pojistku na auto

Možnost, jak zrušit povinné ručení, vyžaduje písemnou žádost s jasnými důvody. V žádosti musí být uvedeno číslo pojistné smlouvy, údaje o pojistníkovi a kontaktní údaje.

Pojišťovna nepotřebuje údaje o vozidle, protože může pojistku vyhledat podle čísla. Při prodeji vozidla musí dotyčný předložit kupní smlouvu a technický průkaz.

Jak zrušit pojistku na auto – obsah žádosti:

• důvod výpovědi
• číslo pojistné smlouvy
• jméno/obchodní název pojistníka
• rodné číslo/IČO
• adresa a kontakt

Výpověď se musí zaslat nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období. Správně vyřízené zrušení pojistky na auto zabrání nahodilému obnovení pojištění a zajistí hladký přechod k novému poskytovateli pojištění. Klíčové je správně vyplnit výpověď a dodržet stanovené lhůty.

Další článek poskytuje pro výpověď povinného ručení vzor.

Lhůty pro výpověď povinného ručení

Článek výše uvedl, že klient má možnost výpovědi povinného ručení z různých důvodů. Pro každý z nich platí jiná časová lhůta. Zrušení bez udání důvodu je možné do:

• dvou měsíců od sjednání
• tří měsíců od pojistné události
• jednoho měsíce od oznámení změny pojistného

Rychle se měnící životní situace nebo nespokojenost se změnami pojistné smlouvy mohou být důvodem pro včasnou výpověď povinného ručení. Žádost se vždy musí podat písemně a potvrdit pojišťovně.

Pokuta za nepojištěné vozidlo

Řízení nepojištěného vozidla v České republice porušuje zákonné povinnosti a vystavuje provozovatele vysokým pokutám. Úřady mohou provozovatelům, u nichž zjistí, že nemají uzavřené povinné ručení, uložit pokutu až do výše 50 000 Kč.

Pokud nepojištěné vozidlo způsobí škodu, Česká kancelář pojistitelů (ČKP) bude po nepojištěném provozovateli vymáhat plnou hodnotu všech škod na majetku a zraněných osobách.

Nezaplacené povinné ručení – doplacení zpětně

Dojde-li k nezaplacení povinného ručení, zákon vyžaduje provést platbu zpětně – ideálně před datem počátku nové pojistné smlouvy. Platební brány pro okamžité platby umožní zpětné doplacení povinného ručení v krátké lhůtě (někdy pouze do půlnoci nebo do jedné hodiny od sjednání).

Zpoždění nebo neplacení povinného ručení může vést ke ztrátě pojistné ochrany, vystavit člověka právním sankcím a vést ke zvýšení pojistných sazeb v budoucích smlouvách. Proto je vždy po obdržení oznámení o nezaplaceném povinném ručení ideální jednat rychle a využít možnost online platby.

Dlouhodobé neplacení povinného ručení

Kromě standardní pokuty za nepojištěné vozidlo vede opakované neplacení povinného ručení často k dalším sankcím. Provozovatelé se mohou těmto pokutám vyhnout řádným odhlášením nepoužívaných vozidel. Tento úřední postup vyžaduje vrácení registračních značek na depozit pro registraci vozidel namísto parkování vozidla na soukromém pozemku.

Ignorování těchto kroků má často za následek opakované pokuty a správní zásahy. Všechny zániky pojištění by se proto měly řešit neprodleně kontaktováním pojišťovny nebo registru vozidel.

Jak zjistit, zda je vozidlo pojištěno

Zajištěním aktuálního stavu pojištění vozidla lze předejít nákladným pokutám. Zda je vozidlo pojištěno si řidiči mohou ověřit u své pojišťovny nebo v zelené kartě, která je nyní přístupná online.

U ostatních vozidel je možné použít webové stránky České kanceláře pojistitelů (ČKP) nebo Bezpojištění.cz k ověření stavu pojistky.

Tyto zdroje nyní umožňují pohodlné a nepřetržité ověření online. Vždy po pořízení nového vozidla, prodloužení smlouvy nebo po změně registrace se doporučuje pojistku ověřit.

Ověření pojištění vozidla online

Moderní nástroje umožňují okamžité ověření pojištění vozidel. Po zadání registrační značky vozidla na webu ČKP nebo pomocí zelené karty online získají uživatelé aktuální informace o stavu pojištění.

Vzhledem k zásadám ochrany osobních údajů (GDPR) zůstávají informace o vlastnictví skryté a zobrazují se pouze údaje o pojistné smlouvě. Systém umožňuje rychlou kontrolu, snižuje zbytečné papírování a zdržování provozu. Ověření pojištění vozidla online usnadňuje dodržování předpisů a zároveň udržuje dokumentaci přehlednou a dostupnou.

Bezpojištění.cz

Používání Bezpojištění.cz výrazně zjednodušuje proces kontroly pojištění vozu. Po zadání této domény systém uživatele přesměruje na webové stránky ČKP, kde stačí zadat pouze registrační značku a datum, k němuž by vozidlo mělo být pojištěné.

Během několika okamžiků se na stránkách zobrazí, zda je povinné ručení platné, a název pojišťovny, která pojistku poskytuje. Včasné řešení chyb v databázi zabraňuje nákladným pokutám a zajišťuje bezproblémovou pojistnou ochranu.

Česká kancelář pojistitelů – SPZ

Česká kancelář pojistitelů (ČKP) je profesní organizací českých pojistitelů s licencí k provozování povinného ručení. Pomocí údajů z SPZ Česká kancelář pojistitelů umožňuje ověřit pojištění vozidla ve své databázi.

Před zobrazením údajů o pojištění musí uživatelé potvrdit správnost údajů a oprávněný zájem – např. být poškozeným účastníkem nehody nebo právním zástupcem.

Díky ČKP mají řidiči rychlý přístup k informacím o pojistné smlouvě, udržují své záznamy aktuální a minimalizují rizika byrokratických problémů.

Registr pojištění vozidel

Díky online registru pojištění vozidel již není nutné mít u sebe papírovou zelenou kartu. ČKP sděluje všechny údaje o novém, změněném nebo ukončeném pojištění registrovaných vozidel přímo Ministerstvu dopravy.

Digitální registr pojištění vozidel snižuje množství papírování, podporuje dodržování předpisů a chrání před náhodným zánikem pojištění.

Zelená karta online

Od 1. října 2024 již pro české motoristy, kteří jezdí v tuzemsku, není nutné mít u sebe zelenou kartu. Online forma pojištění nyní potvrzuje splnění zákonných podmínek a úřady kontrolují stav pojištění na dálku, bez nutnosti zastavení vozidla. V zahraničí musí mít řidiči zelenou kartu i nadále neustále u sebe.

Odpovědnost nyní nese skutečný provozovatel vozidla – ne nutně jeho formální vlastník -, což zajišťuje, že se systém zaměřuje na ty, kteří skutečně vozidlem jezdí.

ČKP bonus/malus databáze

Pojišťovny odměňují zodpovědné řidiče bonusem a poskytují slevy za každé období bez nehod. Malus představuje srážku na pojistném, jestliže dojde k pojistné události.

Přehled ČKP bonus/malus systému:

• Bonus/Malus motivuje k opatrné a zodpovědné jízdě.

• Pojišťovny čerpají údaje o škodním průběhu pouze z oficiální databáze ČKP.

• Pouze pojišťovny mohou tuto databázi měnit nebo do ní přistupovat.

• Čistý záznam vede k nižšímu pojistnému, zatímco časté pojistné události zvyšují náklady na pojištění.

Věnovat pozornost svým řidičským návykům přímo ovlivňuje výdaje na pojištění v průběhu let. Z toho důvodu je dobré dát přednost bezpečné jízdě, a to nejen pro ochranu své peněženky a záznamu škod.

Cestovní pojištění auta

Cesty do zahraničí vyžadují zvážit další pojištění. Pro různé potřeby existuje několik pojistných smluv. Havarijní pojištění kryje škody i na vlastním vozidle, přičemž daná spoluúčast je vždy součástí smlouvy.

Krátkodobé cestovní pojištění auta slouží příležitostným cestovatelům a nabízí ochranu pouze po dobu trvání cesty. Technická asistence a rozšířené služby se liší podle poskytovatele a pomáhají při nehodách, odtahu nebo dodání náhradního vozidla.

Pro úplný klid se před odjezdem vyplatí kontrola povinného i cestovního pojištění auta a podle potřeby pojištění auta do zahraničí doplnit.