Nákup na splátky – kdo jej nabízí, co si lze koupit, vyplatí se

Co má člověk dělat, když potřebuje novou pračku, auto nebo telefon, a úspory mu nestačí? Vyplatí se zboží pořídit hned a splácet ho postupně, nebo je lepší si počkat, než se na něj podaří našetřit? Nákup na splátky může být chytrým a v mnoha případech i jediným možným řešením – stejně tak se z něj však může stát i past, pokud jej člověk využívá neuváženě.

Nákup na splátky se stal běžnou součástí moderního nakupování. Umožňuje získat zboží nebo služby okamžitě, aniž by bylo nutné mít k dispozici celou částku. Stačí podepsat úvěrovou smlouvu, složit případnou akontaci a zbytek ceny se rozloží do pravidelných měsíčních plateb. Zájemce láká především svou jednoduchostí a dostupností, nabízejí ho jak banky, tak i kamenné prodejny či cestovní kanceláře.

Za lákavými reklamami na splátky se však mnohdy skrývá více, než se na první pohled může zdát. Úvěrové smlouvy mohou obsahovat poplatky a úroky, které původně výhodnou nabídku nepěkně prodraží. Splátky navíc představují dlouhodobý závazek, který může být problémem, pokud se změní finanční situace. Ze snadné cesty k vysněnému produktu se tak stává finanční rozhodnutí, které vyžaduje rozvahu a dobrou orientaci v podmínkách.

Co je to nákup na splátky a jak funguje v praxi?

Nákup na splátky se nabízí jako příhodné řešení pro ty, co nemají dostatek financí, aby zaplatili celou částku najednou. Jedná se o způsob financování, při kterém není nutné zaplatit celou cenu zboží nebo služby hned při koupi – místo toho se uzavírá smlouva o úvěru (nejčastěji spotřebitelském) mezi kupujícím a poskytovatelem financování.

Možnost nakupovat na splátky nabízí zejména e-shopy a kamenné prodejny s elektronikou. Poskytovatelem bývá buď přímo prodejce, nebo specializovaná finanční společnost či banka, která s obchodníkem spolupracuje.

Čím dál častěji se však lze setkat i s tím, že je na splátky nabízeno i zboží v e-shopech s módou. Výhody takového nákupu jsou nasnadě – člověk nemusí čekat na výplatu, jestliže akutně potřebuje něco koupit.

Jak nákupy na splátky fungují? Prodejci, kteří umožňují nakupovat zboží na splátky, spolupracují s bankami a nebankovními úvěrovými společnostmi. Ty v podstatě zákazníkovi půjčí peníze, které jsou hned k dispozici a mohou být hned použity. Zákazník poté za uvedených podmínek půjčku splácí.

Typicky tedy postup vypadá zhruba takto:

1. Zákazník si vybere produkt či službu.
2. Obchodník nebo finanční společnost nabídne několik variant – délku splácení, výši měsíční splátky, případně požadovanou akontaci (počáteční platbu).
3. Poskytovatel úvěru prověří finanční situaci žadatele.
4. Po schválení se uzavře smlouva o úvěru a zboží si lze odnést nebo nechat doručit.
5. Zákazník následně hradí měsíční splátky po dobu sjednaného období – pokud jsou splátky hrazeny včas, smlouva se po zaplacení poslední částky uzavře a produkt je definitivně zaplacen.

V praxi existuje několik variant splátkového prodeje:

• klasický nákup na splátky
• bezúročné splátky
• odložené platba

Nejčastěji se lze setkat s klasickým nákupem na splátky, kdy jsou jednotlivé splátky rozloženy do několika měsíců, případně let. V tomto případě bývá úvěr v drtivé většině případů úročený.

Existují však i tzv. bezúročné splátky, kdy se cena zboží rozdělí do splátek bez navýšení (0 %) – tyto nákupy na splátky však bývají vázány na určité podmínky, např. kratší dobu splácení nebo povinnost sjednat si doplňkové pojištění.

U některých splátek lze dokonce za zboží zaplatit až za několik týdnů či měsíců díky odložené platbě. Pokud člověk uhradí částku včas, nevzniká úrok – v opačném případě se úvěr začne úročit dle sjednaných podmínek.

V jakých situacích se nákup na splátky využívá?

Tento způsob financování se využívá především tehdy, když si člověk potřebuje pořídit dražší předmět (např. pračku či auto), na který aktuálně nemá dostatek úspor, a zároveň ho potřebuje nebo si ho přeje mít co nejdříve.

Mezi typické příklady, kde se lze setkat s nákupy na splátky, patří např.:

• domácí spotřebiče a elektronika – pračky, lednice, televize, počítače či mobilní telefony
• nábytek a vybavení domácnosti – sedačky, postele, kuchyňské linky
• automobily a motocykly – častá forma financování vozidel, včetně operativního leasingu
• zdravotní a estetické zákroky – zubní ošetření, operace očí nebo plastická chirurgie
• cestování a dovolené – některé cestovní kanceláře umožňují rozložit cenu zájezdu do splátek
• studium či kurzy – vzdělávací společnosti nabízejí platbu rozdělenou do více částí

Nákup na splátky přijde vhod v případech, kdy by jednorázová platba výrazně zatížila rozpočet, ovšem měsíční splátky jsou přijatelné a plánovatelné. Může jít také o situaci, kdy je věc potřeba urgentně a není čas na to ji odkládat kvůli pomalému spoření.

Co si lze koupit za splátky a kdo tuto možnost nabízí?

Dnes si lze na splátky koupit téměř cokoliv – od menších domácích spotřebičů až po nové auto. Nejčastěji tuto možnost poskytují e-shopy a kamenné prodejny s elektronikou, prodejci nábytku a vybavení domácnosti či autosalony.

V mnoha případech se však lze setkat se zbožím na splátky i v různých lékařských klinikách, cestovních agenturách či na online tržišti. Pokud jde o banky a nebankovní společnosti, nákupy na splátky poskytují např. ČSOB, Komerční banka či Home Credit.

Zatímco dříve si šlo na splátky koupit především domácí spotřebiče, dnes lze tímto způsobem financovat téměř jakýkoli typ zboží či služeb. Nejčastěji se takto pořizují:

• mobilní telefony a další elektronika
• velké domácí spotřebice
• televize a audio technika
• nábytek a vybavení domácnosti
• automobily a motocykly
• zájezdy a dovolené
• zdravotní a estetické zákroky
• vzdělávací programy a kurzy

Mobil na splátky je jednou z nejběžnějších forem financování. Operátoři i e-shopy nabízejí možnost rozložit cenu smartphonu do měsíčních plateb, a to často i bez akontace. Stejný princip funguje u notebooků, tabletů, chytrých hodinek či herních konzolí.

Typickým příkladem bývají i lednice, pračky, sušičky, myčky, sporáky nebo kávovary. Díky splátkám není nutné platit celou částku najednou, což se hodí při nečekaném rozbití starého spotřebiče, kdy je výměna urgentně potřeba (např. při rozbití lednice).

Mnoho lidí si volí nákup na splátky tehdy, když se jedná o koupi dražšího předmětu, který si nemohou dovolit zaplatit celý najednou – řeč je především o moderních televizorech, pohovkách, kuchyňské lince nebo celé sestavě nábytku. Výhodou je, že nábytek lze splácet postupně, což usnadňuje zařizování bydlení.

Zdaleka však nejde jen o věci – v mnoha případech se lidé rozhodnou platbu rozložit do splátek i v případě dražší služby, např. při platbě autoškoly, školného na soukromé škole či estetického zákroku (např. plastika, rovnátka, laserová operace).

Rozdíl mezi nákupem na splátky a leasingem

Vedle klasického nákupu na splátky existuje ještě tzv. leasing. Přestože si jej mnoho lidí může na první pohled splést s nákupem na splátky, rozdíl mezi oběma pojmy je poměrně zásadní. Nejlépe si jej lze vysvětlit na názorném příkladu s nákupem vozidla.

U nákupu vozidla na splátky se kupující stává vlastníkem vozidla hned po jeho pořízení a pouze splácí poskytnutý úvěr. Po doplacení všech splátek je auto plně jeho.

Leasing lze naopak přirovnat spíše k dlouhodobému pronájmu – auto zůstává po dobu splácení majetkem leasingové společnosti, přičemž kupující ho může po skončení leasingu odkoupit za zůstatkovou cenu, případně ho může vrátit a uzavřít nový leasing na jiné vozidlo.

Leasing většinou ocení spíše firmy, jelikož se jedná o daňově uznatelný náklad, případně ti, kteří chtějí své vozidlo pravidelně obměňovat. Klasický nákup na splátky je naopak vhodný tehdy, pokud chce člověk vozidlo dlouhodobě vlastnit.

S jakými (ne)výhodami se lze u nákupu na splátky setkat?

Nákup na splátky může být užitečným nástrojem pro financování dražších produktů. Ještě před jeho využitím je však nesmírně důležité pečlivě zvážit všechny jeho výhody a nevýhody, a ujistit se, že pravidelné splátky půjdou včas a bez problémů uhradit.

Těmi vůbec nejcennějšími výhodami nákupu na splátky jsou okamžitá dostupnost a možnost rozdělit si finanční zátěž do delšího období. Člověk nemusí čekat, až si na pračku nebo auto našetří, může jej získat ihned po podpisu smlouvy a díky tomu, že se cena rozdělí do několika měsíců (či dokonce let), si může rozpočet lépe naplánovat a nebát se tak dramatického finančního zatížení.

Díky splátkám si lze navíc mnohdy zvolit lepší model spotřebiče, kvalitnější nábytek nebo auto s lepší výbavou, než by bylo možné při jednorázové platbě v hotovosti. Někteří prodejci nabízejí i bezúročné či zvýhodněné akce, případně pojištění schopnosti splácet, které přijde vhod zejména v případě ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti nebo úmrtí.

Na druhou stranu, ani nákup na splátky není zcela bezchybný. U většiny úvěrů se platí úrok a poplatky, kvůli čemuž může být celková cena zakoupeného zboží ve výsledku až o několik procent či tisíc korun vyšší než při jednorázové úhradě. Splátky je navíc třeba platit pravidelně, a to bez ohledu na změnu životní situace.

V případě, že člověka postihne nečekaná ztráta příjmu, může se začít topit v problémech se splácením a následně i v dluzích. Nesplácení včas vede k záznamu v registrech dlužníků – a takový záznam v registru může značně zkomplikovat budoucí žádosti o půjčku nebo hypotéku.

Na co si tedy dát pozor při nákupu na splátky?

Při rozhodování se, zda se nákup na splátky opravdu vyplatí, je jednou z nejdůležitějších věcí nedívat se jen na samotný úrok, nýbrž i na RPSN (roční procentní sazbu nákladů). Tato sazba totiž kromě úroků zahrnuje i veškeré další poplatky spojené se splácením (např. za sjednání úvěru, správu účtu nebo pojištění) a může tak člověku podat mnohonásobně přesnější údaj o skutečné ceně úvěru.

Před podpisem úvěrové smlouvy je rovněž potřeba si ověřit, zda smlouva neobsahuje skryté poplatky (např. za předčasné splacení, za vedení úvěrového účtu), a zjistit, jaké sankce hrozí v případě prodlení. Důležitá je i délka splácení a výše akontace.

Delší doba splácení sice na jednu stranu snižuje měsíční splátku, na druhou však zvyšuje celkovou zaplacenou částku – vždy je proto lepší zvolit si takovou délku splácení, aby se celkové přeplacení zbytečně nezvýšilo. Pokud jde o akontaci, vyplatí se zvážit, zda nebude lepší složit vyšší částku hned na začátku – v takovém případě lze totiž celkový dluh i úroky razantně snížit.

Poskytovatele nákupu na splátky je potřeba si vybírat vždy pečlivě a s dostatečnou rozvahou. Ne každý nabízí stejný splátkový program – vyplatí se tedy porovnat nabídky od vícero poskytovatelů a na základě výše poplatků, délce splácení a dalších parametrů si vybrat tu nejvýhodnější.

Co rozhodně nedělat?

• nepodepisovat nic bez důkladného přečtení
• neuzavírat vícero smluv naráz
• nevolit nejnižší měsíční splátku
• nespoléhat na budoucí příjem
• neignorovat problémy
• nepoužívat na běžné nákupy

Nákupy na splátky by měly být výjimečným řešením pro dražší nákupy a rozhodně se nevyplatí je zneužívat na běžné nákupy, které si může člověk dovolit zaplatit z vlastních peněz.

V případě, že by nastaly jakékoliv potíže, je vždy lepší co nejdříve kontaktovat poskytovatele a pokusit se dohodnout na odkladu či novém splátkovém kalendáři, než čekat na vymáhání či exekuci.

Vyplatí se nákup na splátky?

Odpověď na tuto otázku nemá univerzální řešení. Nákup na splátky může být stejně tak výhodný, jako i nevýhodný – záleží na podmínkách smlouvy a finanční situaci kupujícího.

Kdy může být nákup na splátky výhodný?

• pokud obchodník nabízí splátky bez navýšení
• pokud se jedná o nutnou a neodkladnou investici
• pokud měsíční splátka nepředstavuje problém i při nečekaných výdajích

A kdy se nákup na splátky naopak nevyplatí?

• pokud s sebou nese vysoké RPSN a/nebo skryté poplatky
• pokud nabízí příliš dlouhou dobu splácení
• pokud kupující nemá dostatečný stabilní příjem
• pokud jde o impulzivní nákup zbytného zboží

Nákup na splátky se vyplatí, pokud úvěr vyjde levněji než jednorázová platba a splátky neohrozí stabilitu rozpočtu. Naopak se nevyplatí u zbytečně předražených úvěrů s vysokým úrokem, při nejistém příjmu nebo pokud jde o impulzivní pořízení věci, která ve skutečnosti není potřeba.

Kdo si neví rady, zda se mu nákup na splátky opravdu vyplatí či nikoli, může si jednoduše položit tuto otázku: „Pokud bych o měsíc později přišel o část příjmu, zvládnu tento závazek dál splácet?“ Pravidlem je, že pokud odpověď zní jinak než ANO, je lepší se nákupu na splátky vyhnout.