Každému někdy mohou finanční závazky začít přerůstat přes hlavu. Stačí, když se sníží schopnost splácet v době, kdy má člověk sjednáno více druhů půjček s různými úrokovými sazbami. Jak postupovat, když se dluhy začnou vymykat kontrole? Co je to konsolidace a v čem může pomoci?
K tomu, aby člověk ztratil přehled o osobních financích a pohltily ho obavy z množství závazků, není mnohdy ani zapotřebí velkých přešlapů. Náklady na pokrytí každodenních potřeb jsou vysoké a v případě nenadálého výdaje už nemusí být kam sáhnout. Není tak divu, že se půjčky staly běžnou součástí života – s každým i sebemenším úvěrem je však spojeno riziko.
Když se nahromadí více menších úvěrů, může být jejich splácení nepřehledné a psychicky náročné. Každý věřitel požaduje splátku v jiném termínu, úroky se sčítají a peníze mizí rychleji, než se očekávalo. V takové situaci může být řešením nebankovní konsolidace pro předlužené, která všechny dosavadní závazky spojí do jedné splátky. Díky tomu se lépe plánuje rozpočet a často se podaří i snížit celkové měsíční zatížení.
Nebankovní konsolidace je dostupná i těm, kteří by u banky se svou žádostí neuspěli. Její výhodou je rychlé vyřízení a menší administrativa, nevýhodou pak vyšší úroková sazba. Přesto může být pro řadu lidí klíčovým nástrojem, jak se vyhnout exekuci a znovu získat kontrolu nad svými financemi.
Shrnutí článku
Nebankovní konsolidace půjček bez zástavy umožňuje sloučení více úvěrů do jednoho s výhodnějšími podmínkami.
Stávající úvěry si lze sloučit do jednoho nového úvěru i bez nutnosti nahlížení do úvěrových registrů.
Konsolidace půjček je určena pro ty, kdo mají více úvěrů najednou, refinancování půjčky řeší pouze jeden úvěr.
Ručit lze vlastní nemovitostí (pozemek, dům, byt), případně majetkem třetí osoby.
Díky konsolidaci půjček mají dlužníci vyšší šanci na včasné splacení dlouhodobě nezvladatelných úvěrů.
Co je to konsolidace a k čemu se využívá?
Pokud se dlužník začíná ve svých závazcích topit a stává se pro něj problematické pokrývat všechny pohledávky, je podstatné začít situaci řešit co nejdříve. Jeden z vhodných nástrojů ke změně podmínek splácení mohou představovat bankovní a nebankovní konsolidace půjček.
Na počátku je však potřebné získat přehled o veškerých uzavřených půjčkách. K tomu mohou posloužit výpisy z registrů. Registry poskytují informace o všech úvěrových produktech, které klient využívá. O výpis z úvěrového registru lze požádat jednoduše online. Cena výpisu se pohybuje řádově jen kolem stokorun.
Po zjištění veškerých závazků již může následovat jejich konsolidace. Na otázku, co je to konsolidace, lze odpovědět jedním slovem – sloučení. V souvislosti s financemi se jedná o spojení úvěrů do jednoho, a to u jediného věřitele. Konsolidace prakticky spočívá v uhrazení dosavadních půjček a uzavření úvěru nového, zpravidla mnohem výhodnějšího.
Celý proces nezřídka probíhá na dálku, většina subjektů již umožňuje vyřídit konsolidaci půjček online. Bankovní i nebankovní konsolidace bez zástavy představuje způsob, jak dostat osobní finance pod kontrolu. Skutečnost, že člověk nemusí hradit množství úvěrů s rozdílnými úroky a s různými daty splátek, může v napjaté finanční situaci velmi pomoci. Některé instituce nabízí sloučení až deseti různých úvěrů.
Konsolidace však může být velmi užitečná i pro ty, kteří mají o svých závazcích dokonalý přehled a nemají problémy s jejich splácením, pouze zatouží po výhodnějších podmínkách. Díky nové úrokové sazbě a lépe nastaveným parametrům lze ušetřit až tisíce korun měsíčně.
Bankovní a nebankovní konsolidace půjček
Finanční subjekty avizují, že umožňují provést nejen konsolidaci nebankovních půjček a klasických bankovních úvěrů, nýbrž i kontokorentů (povolený debet, přečerpání účtu), kreditních karet, nákupů zboží na splátky i leasingů. Zpravidla slibují, že vše vyřídí za svého klienta, tedy že pomohou se zrušením stávajících půjček.
Na svých stránkách obvykle nabízí úvěrovou kalkulačku, díky které si každý snadno své závazky spočítá a zjistí, kolik by po sloučení úvěrů u dané společnosti skutečně ušetřil. Na základě takto rychle získaných údajů o výši měsíčních splátek lze pak snadno provést srovnání konsolidace půjček.
Banky i řada nebankovních institucí pro vyřízení konsolidace vyžadují:
- české občanství
- dva doklady totožnosti (občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz)
- podklady k půjčkám určených ke konsolidaci (smlouvy, dokumenty)
- potvrzení příjmu a další údaje o zaměstnavateli
Subjekty mnohdy nabízí i pojištění schopnosti splácet pro případ neočekávaných a nepříznivých životních situací. Bankovní i nebankovní konsolidace online, případně prostřednictvím mobilní aplikace, jsou dnes naprostou samozřejmostí.
Dosáhnout lze rovněž na celou řadu bonusů:
- předčasné splacení úvěru zdarma
- změna výše měsíční splátky zdarma
- vyřízení i vedení konsolidace zdarma
- změna vybraného data splátky zdarma
- možnost mimořádné splátky zdarma
Některé společnosti dokonce umožňují bezplatné odložení splátky či navýšení půjčky. Například mBank konsolidace nabízí navýšení půjčky až do výše 1 200 000 Kč. Jinde nabízí takzvané splátkové prázdniny, tedy dva měsíce bez splácení.
Výše celkové sumy určené ke konsolidaci se může u jednotlivých subjektů zásadně různit. Zpravidla závazky nepřesahují 1 000 000 Kč. Nicméně například u půjčky Moneta lze konsolidovat úvěry až do výše 1 500 000 Kč a Komerční banka u svého produktu KB konsolidace dokonce nabízí sloučení půjček od pouhých 30 000 Kč až do 2 500 000 Kč.
V čem tkví rozdíl mezi bankovní a nebankovní konsolidací půjček? Jak již bylo uvedeno výše, konsolidací dochází na jednu stranu ke sjednocení stávajících půjček, na stranu druhou pak k uzavření půjčky nové. Podmínky uzavírání úvěrů se v bankovním a nebankovním sektoru mohou lišit, proto je vždy vhodné provést základní srovnání konsolidace půjček.
Zjednodušeně řečeno, bankovní konsolidace sice nabízí nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky, na druhou stranu je však dostupná jen žadatelům s dobrou bonitou a bez negativních záznamů v registrech. Proces schvalování je tedy o něco delší, jelikož vyžaduje doložení příjmů a prověření bonity.
Nebankovní konsolidace je naopak flexibilnější a dostupná i lidem se záznamy v registrech nebo nižšími příjmy. Vyřízení bývá rychlejší a méně administrativně náročné, nevýhodu však představují vyšší úroky a poplatky.
Konsolidace vs. refinancování – je mezi nimi rozdíl?
Konsolidace půjček a refinancování půjček se na první pohled mohou zdát jako totéž. Ve skutečnosti však jde o dva rozdílné způsoby, jak pracovat s již existujícími závazky.
- konsolidace cílí na přehlednost a snížení celkových splátek u více dluhů
- refinancování se zaměřuje na zlepšení podmínek jednoho konkrétního úvěru
Konsolidace půjček je určena pro ty, kdo mají více úvěrů najednou – typicky spotřebitelské půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty. Všechny tyto závazky se sloučí do jediné nové půjčky. Výsledkem je pak jedna měsíční splátka namísto několika, což přináší lepší přehled a často i nižší finanční zatížení.
Naopak refinancování půjčky řeší pouze jeden konkrétní úvěr. Funguje tak, že původní půjčka je nahrazena novou, a to většinou u jiného poskytovatele. Hlavním cílem bývá získat výhodnější podmínky – tedy nižší úrokovou sazbu, nižší RPSN nebo flexibilnější nastavení splácení.
Převedení půjček k Zonky
Zonky.cz konsolidace půjček představuje zajímavou alternativu pro ty, kteří chtějí mít své finance pod kontrolou a zároveň ulevit domácímu rozpočtu. Zonky umožňuje sloučit vícero půjček do jedné až do výše 1 500 000 Kč, čímž se zjednodušuje splácení a mnohdy i snižuje celkovou měsíční zátěž.
Vedle samotné konsolidace si lze půjčit i pár peněz navíc (až 1 500 000 Kč), například na rekonstrukci, vybavení domácnosti či jiné větší výdaje. Je však potřeba brát v potaz, že celková částka by nikdy neměla překročit maximální limit 1 500 000 Kč – nelze si tedy převést půjčku v hodnotě 1,5 milionu korun a půjčit si další 1,5 milionu k tomu.
Velkou výhodou je možnost nastavit si splatnost až na 10 let, což dává dostatek prostoru pro komfortní splácení. Zonky navíc nabízí i možnost připojištění, které chrání žadatele v případě neočekávaných životních událostí, např. při ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.
Orientační výši výsledné půjčky si lze spočítat online v úvěrové kalkulačce na webu společnosti. Žadatelé zde zadávají výši své stávající půjčky, kolik si chtějí případně ještě dopůjčit a jakou splátku jsou schopni měsíčně splácet. Výsledek kalkulačky je ovšem pouze orientační – pro konkrétní parametry je třeba vyčkat na návrh smlouvy na míru přímo od Zonky.
| Výše půjčky | Měsíční splátka | Doba splácení | Roční úrok | Celková částka |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 Kč | 3 758 Kč | 5 let | 3,99 % | 225 455 Kč |
| 500 000 Kč | 5 164 Kč | 10 let | 3,99 % | 619 535 Kč |
| 1 500 000 Kč | 15 490 Kč | 10 let | 3,99 % | 1 858 659 Kč |
Pro koho je určena konsolidace půjček bez registru?
Bankovní společnosti obvykle nabízí výhodnější úrok a nezřídka i vyšší sumu zahrnutou do konsolidace, nicméně podobně jako při sjednávání jakékoliv jiné půjčky bývají banky daleko přísnější v podmínkách, které musí žadatel o úvěr splňovat. V případě nesrovnalostí, či přímo negativního záznamu v registrech, mohou žádost o konsolidaci dluhů zamítnout.
Do registru nahlíží i většina solidních nebankovních subjektů, kvůli čemuž neposkytuje konsolidaci půjček bez registru. Společnosti si zpravidla ověřují tzv. úvěruschopnost žadatele. Sledují, jak se choval vzhledem ke svým dosavadním závazkům a na základě těchto údajů individuálně posuzují každou žádost o sloučení půjček.
Například před schválením Home Credit konsolidace jsou zohledňovány informace zanesené do registru SOLUS i do Nebankovního registru klientských informací. Společnost Home Credit tak opakovaně obsazuje přední příčky na Indexu odpovědného úvěrování, zveřejňovaného Člověkem v tísni.
Lze zažádat o konsolidaci půjček se záznamem v registru? Ačkoli dle zákona by měl každý poskytovatel úvěrů zohledňovat záznamy v registrech, lze se na trhu setkat i s nebankovními společnostmi nabízejícími konsolidaci bez registru. Pokud však jejich služeb hodlá člověk využít, měl by být maximálně obezřetný.
U každého nebankovního subjektu je primárně nutné zjistit, zda je legální, tedy jestli disponuje platnou licencí České národní banky. Tuto skutečnost lze jednoduše ověřit na internetových stránkách ČNB. Alespoň základní prověření potencionálního poskytovatele je vždy zásadní a žadatel by se neměl nechat zlákat k neuváženému vyplnění žádosti o nebankovní konsolidaci online.
Konsolidace bez registru jednoznačně cílí na klienty, kteří negativní záznam v registru již mají – jde tedy o konsolidaci půjček se záznamem v registru. Riziko neschopnosti splácet pak subjekty vyvažují daleko vyšší úrokovou sazbou. Je tedy klíčové si vše předem dobře spočítat.
Smyslem konsolidace dluhů (konsolidace nebankovních půjček) i dalších typů úvěrů, by mělo být jak administrativní zjednodušení, tak úspora.
Konsolidace půjček pro dlužníky i předlužené
Některé společnosti jsou ochotny konsolidovat půjčky bez registru, výměnou za to však vyžadují zajištění úvěru formou zástavy nemovitosti. Nezřídka nabízejí sloučení dluhů až do výše několika milionů. Ručit lze vlastní nemovitostí (pozemek, dům, byt), případně majetkem třetí osoby. Jedná se o extrémně rizikový úvěr, neboť problémy se splácením mohou v horších případech vyústit až ve ztrátu střechy nad hlavou.
Podobné úvěry jsou určeny klientům v obtížné finanční situaci. Žadatelé nezřídka hledají způsob, jak konsolidovat půjčky po splatnosti. Některé subjekty, které zprostředkovávají konsolidaci pro zadlužené, jsou dokonce schopny vyplatit závazky již ve stavu exekuce.
Před uzavřením nové půjčky je vždy nutné, aby se žadatel poradil s odborníky. Proč? Protože se jedná o krajní a riskantní řešení, s nímž ne každý dokáže bezpečně a promyšleně pracovat – není tak divu, že se již mnoho žadatelů propadlo hluboko do dluhové pasti. Pomoc nabízejí různé subjekty, doporučit vhodný postup řešení dokáže i řada terénních sociálních pracovníků.
Konsolidace půjček po splatnosti může představovat pro předlužené osoby první a logický krok k nápravě tíživých poměrů. Nicméně konsolidaci půjček pro dlužníky, na které jsou již uvaleny exekuce, nezřídka nabízí společnosti, které se nezdráhají použít nekalé či dokonce agresivní praktiky, a to zejména při vymáhání pohledávek.
Konsolidace pro předlužené může pomoci lidem v situaci, kdy už nezvládají splácet všechny své závazky včas. Typicky jde o klienty, kteří mají více půjček najednou, jejich splátky jsou příliš vysoké a často se kvůli tomu dostávají do prodlení. Konsolidace jim umožní sloučit všechny úvěry do jediné splátky, která bývá nižší a lépe přizpůsobená aktuálním možnostem.
Problémem však je, že banky většinou předluženým lidem konsolidaci neschválí – prověřují totiž registry dlužníků i jejich schopnost splácet. Pokud má člověk záznam o nesplácení nebo už je v exekuci, cesta k bankovní konsolidaci je pro něj prakticky uzavřená.
V takových případech přicházejí do hry nebankovní společnosti, které mohou být v posuzování benevolentnější. Tyto nabídky je však nutné pečlivě zvažovat, protože riziko nevýhodných podmínek je zde mnohem větší. Než se předlužený člověk rozhodne pro nebankovní konsolidaci, měl by se poohlédnout ještě po jiných variantách – např. domluvit se s věřiteli na splátkovém kalendáři.
Konsolidace sice může působit jako rychlé řešení, ne vždy se však dlouhodobě vyplatí – bez správného plánování se tak může stát jen dalším krokem do dluhové spirály.
Konsolidace půjček se záznamem v registru bez zástavy
Obvyklou podmínkou pro umožnění konsolidace pro zadlužené, tedy konsolidace půjček bez registru, je právě riziková zástava nemovitosti. Naopak nebankovní konsolidaci bez zástavy poskytují takové instituce, které zohledňují záznamy v registrech a vyžadují doložení dostatečného příjmu.
Najít tedy subjekt, jenž by nabízel konsolidace půjček se záznamem v registru bez zástavy, není úplně jednoduché. Pro tento typ sjednocení úvěrů jsou příznačné enormní úroky. Zpravidla také nelze (vzhledem ke zcela nedostatečným zárukám) dosáhnout na vyšší částky.
Nicméně i o tento druh finančního produktu lze požádat jednoduše z pohodlí domova, mnoho subjektů totiž umožňuje žádat o konsolidaci půjček online.
V případě, že nebankovní společnost nabízí možnost konsolidace půjček bez registru a zástavy nemovitosti, pak vyžaduje doložení čistého měsíčního příjmu. Tato podmínka bývá, z důvodu absence jakýchkoli dalších pojistek, klíčová.
S variantou konsolidace pro problémové klienty bez zástavy se lze logicky setkat jen výjimečně. Nicméně, někteří zprostředkovatelé nabízí dvě varianty produktů. V případě nižší částky jsou schopni poskytnout konsolidaci půjček bez registru a zástavy nemovitosti, což prakticky odpovídá konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy. U vyšších částek je již ručení majetkem podmínkou.
Dlouhodobě čtenářům pomáháme správně se rozhodnout při nakupování. Přináší jim popisy, recenze a porovnání produktů z nejrůznějších oblastí – od elektroniky, přes kosmetiku, až po volnočasové vybavení. Naším cílem je co nejvíce zpřehlednit a zjednodušit průběh nákupu a pomoci zákazníkům ušetřit.
