Půjčka na cizí účet se nejčastěji využívá v případech, kdy žadatel nemá vlastní bankovní konto, je v exekuci nebo chce peníze poslat někomu blízkému. Na první pohled jednoduché řešení však skrývá řadu úskalí – od právních komplikací až po riziko zneužití. Vyplatí se tedy tento způsob vůbec podstupovat, nebo jde spíše o slepou uličku, které je lepší se vyhnout?
Půjčka na cizí účet může na první pohled působit jako rychlé a nenáročné řešení, ve skutečnosti však otevírá prostor pro řadu rizik a nečekaných komplikací. Jde o možnost, která bývá spojována především s nebankovními poskytovateli nebo soukromými věřiteli, a právě proto je nutné k ní přistupovat s maximální obezřetností.
Peníze poslané na účet někoho jiného než samotného žadatele mohou pomoci např. v situaci, kdy člověk nemá vlastní bankovní účet, nebo nechce, aby se půjčka objevila na jeho osobním kontě. Taková varianta však přináší i množství rizik – od možného zneužití až po složitější dokazování, kdo skutečně půjčku čerpal. Jaké má tento způsob financování nástrahy a kdy se může obrátit proti dlužníkovi?
Shrnutí článku
Půjčka na cizí účet je typ úvěru, kdy peníze nejdou na bankovní účet samotného žadatele, nýbrž na účet jiné osoby.
Pro získání půjčky bez doložení příjmu je potřeba doložit výměr důchodu, potvrzení od zaměstnavatele nebo čestné prohlášení.
Některé společnosti nabízejí výběr peněz v trafikách nebo na čerpacích stanicích, případně doručení kurýrem přímo do domu žadatele.
Půjčka před výplatou pomáhá překlenout období finanční tísně do doby, než na účet dorazí mzda nebo jiný pravidelný příjem.
Lichváři si účtují extrémní úroky, nevýhodné podmínky a vymáhají dluhy nekompromisně, někdy dokonce až agresivně.
Co je to půjčka na cizí účet a co nabízí?
Půjčka na cizí účet je typ úvěru, kdy peníze nejdou na bankovní účet samotného žadatele, nýbrž na účet jiné osoby. V praxi se s ní lze setkat hlavně u lidí, kteří:
- z nějakého důvodu nemají vlastní bankovní účet
- jsou zatíženi exekucí
- chtějí finanční prostředky poskytnout přímo rodinnému příslušníkovi či známému
Nabídka těchto půjček je však omezená. Většina seriózních bankovních i nebankovních společností vyžaduje, aby účet, na který jsou prostředky zasílány, byl vedený na jméno žadatele. Proto se půjčka na cizí účet objevuje spíše u menších nebankovních poskytovatelů nebo u soukromých věřitelů.
Lidé přichází o přístup k bankovním účtům z různých důvodů, nejčastěji kvůli exekuci. Po zadání do vyhledávače „půjčka na cizí účet“ se objeví nabídky nebankovních společností, avšak ani jedna nebude odkazovat na možnost zažádat si o úvěr, který by směřoval na účet třetí osoby.
Z hlediska legislativy není možná půjčka na cizí účet. Tento krok by byl nevýhodný jak pro žadatele, vlastníka účtu, tak pro nebankovní společnost. Na první pohled se může zdát praktická, nese s sebou však výrazně vyšší rizika, např. nemožnost prokázat, kdo a jak s penězi skutečně naložil, nebo riziko podvodu.
Je tu tedy vůbec nějaká možnost, jak může člověk v nouzi zažádat o půjčku bez vlastního účtu? Ano, a hned několik!
Kde a jak žádat o půjčku bez vlastního účtu?
O půjčku bez vlastního účtu není možné zažádat v bance. Bankovní společnosti k zažádání o půjčku totiž vždy prověřují bonitu klienta. Pokud tedy klient nemá bankovní účet, znamená to, že je něco v nepořádku – z tohoto důvodu banka žadatele ve většině případů odmítá.
Kdo tedy chce získat půjčku bez vlastního účtu, musí se poohlédnout po nebankovních společnostech. Jejich způsob ověřování bonity se od bank výrazně liší, a to především v tom, že jsou poměrně o dost mírnější. Nad minulostí klienta dokáží přimhouřit oči, což uvítají především lidé se záznamem v registru dlužníků.
Aby žadatel získal půjčku bez výpisu z účtu, bude muset nejprve splnit pár podmínek. Těchto podmínek však není mnoho, navíc jsou velmi jednoduché a prakticky každému dostupné. Nejčastěji se jedná o:
- doložení věku nad 18 let
- trvalý pobyt v České republice
- pravidelný příjem
Poslední zmíněnou položku však není potřeba potvrzovat bankovním výpisem, bohatě postačí doložit například výměr důchodu, potvrzení od zaměstnavatele nebo čestné prohlášení.
Mnozí poskytovatelé navíc nabízí ještě pohodlnější variantu, kdy žadatel prokáže svou totožnost pouze občanským průkazem a číslem účtu, kam budou peníze zaslány. Právě proto jsou půjčky bez výpisu z účtu oblíbené u lidí, kteří chtějí peníze rychle a bez zdlouhavé administrativy.
Je však třeba počítat s tím, že takové úvěry mohou mít vyšší úrokovou sazbu či poplatky – poskytovatel si tím totiž kompenzuje vyšší riziko, že o klientovi nemá dostatek informací a nemůže tak s jistotou vědět, zda mu půjčku stihne včas a bez komplikací splatit.
Půjčka na ruku bez účtu – v hotovosti klidně ihned
Ne každý žadatel o úvěr chce nebo může využívat bankovní účet. Právě proto se na trhu objevují půjčky v hotovosti, nazývané tako jako půjčky na ruku, které lze získat bez nutnosti bezhotovostního převodu peněz. Poskytují je především nebankovní společnosti, soukromí investoři, případně zastavárny. Peníze tak lze získat velmi rychle, často ještě tentýž den, a to v hotovosti při osobním setkání.
Po vyhledání vhodné nabídky stačí vyplnit online formulář na stránkách společnosti, do něhož je nutné zadat základní informace o sobě, a to včetně požadované výše úvěru.
Pokud bude žádost klientovi schválena, peníze dostane od obchodního zástupce nebo si je sám vyzvedne na pobočce. Některé společnosti nabízejí výběr peněz v trafikách nebo na čerpacích stanicích, případně doručení kurýrem přímo do domu žadatele.
O tento typ úvěru mají zájem především lidé, kteří mají zablokovaný účet exekutorem, dluží v bankách nebo prostě dávají přednost hotovosti. Výhodou půjček na ruku je jejich rychlost, anonymita a fakt, že peníze může klient ihned použít bez čekání na převod.
Na druhou stranu, půjčky v hotovosti mívají vyšší úroky i poplatky a velmi často se pojí s rizikem neférových praktik. V extrémních případech je nabízejí tzv. lichváři, kteří využívají tíživé situace dlužníků – např. jim nabízí půjčky na směnku, které jsou nebezpečné a v České republice navíc nelegální.
Půjčka na ruku bez účtu tedy může pomoci krátkodobě vyřešit problém s nedostatkem peněz, je však potřeba k ní přistupovat s maximální obezřetností. Člověk by nikdy neměl podepisovat smlouvu bez důkladného prostudování. V opačném případě může rychlé řešení přinést mnohem větší finanční potíže.
Půjčka bez registru, doložení příjmu a výpisu z účtu
Na internetu se lze setkat i s úvěry typu půjčka bez registru online, půjčka bez doložení příjmu a registru či rovnou půjčka bez doložení přijmu a účtu. Ovšem ne všechny názvy jsou správné, některé jsou dokonce zavádějící či klamné.
Při žádosti o jakýkoliv úvěr bez dokládání příjmů musí každý žadatel doložit alespoň nějaké příjmy. Zákon ukládá každému poskytovateli půjček (bankovním i nebankovním společnostem) povinnost posoudit, zda je klient schopný splácet dluh. Příjmy lze doložit například:
- výpisem z účtu
- výplatními páskami
- daňovým přiznánámí
- potvrzením od zaměstnavatele
- potvrzením o důchodovém výměru
- potvrzením o pobírání příspěvku na rodičovské dovolené
Nebankovní společnosti dokládání příjmů posuzují jiným způsobem než banky, v některých případech si vystačí i s čestným prohlášením, případně vyplněním krátkého dotazníku. Doklady stačí zaslat emailem, nebo je mít vyfocené v telefonu.
Jestli klient narazí na nabídku slibující půjčku bez doložení příjmu a účtu, v žádném případě by na ni neměl přistupovat. Jejím cílem není lidem pomoci, nýbrž využít právě ty, kteří se dostali do špatné finanční situace, a vydělat na nich.
Nebankovní společnosti požadují alespoň malý přehled o finanční situaci klienta. Půjčka bez výpisu z účtu stojí na stejném principu jako půjčka bez doložení příjmu a účtu. Žadatel místo výpisu účtu doloží jako ověření svého příjmu třeba výplatní pásku.
Klienti mohou o půjčku bez výpisu z účtu zažádat i online. Pokud bude schválena, výplata proběhne buďto na pobočce poskytovatele, na terminálu trafiky nebo benzínky, u klienta doma nebo na předem dohodnutém místě. Stejně jako u půjček na ruku bez účtu, i k těmto úvěrům se vážou klady a negativa.
Co je to půjčka před výplatou a pro koho je určena?
Většina poskytovatelů nebankovních půjček se zaměřuje především na ty lidi, kteří mají vroubek ve finanční historii, tedy třeba na:
- lidi, které odmítla banka
- lidi s nedostatečnou finanční historií
- lidi v exekuci
- lidi v insolvenci
Půjčku bez ověření účtu mimo jiné vyhledávají i studenti, rodiče na mateřské dovolené nebo důchodci.
Lidé, kteří nutně a velmi rychle potřebují hotovost, pak mnohdy využívají tzv. půjčku před výplatou. Tento úvěr představuje způsob, jak se dostat k penězům na ruku třeba i uprostřed noci, o víkendu či o státním svátku, a pomáhá překlenout období finanční tísně do doby, než na účet dorazí mzda nebo jiný pravidelný příjem.
Úvěr je určen především těm lidem, kteří akutně potřebují peníze, např. na zaplacení nečekané složenky, opravy auta či jiného výdaje, který nelze odložit. Nejčastěji ji vyhledávají lidé bez finanční rezervy nebo s omezeným přístupem k jiným formám úvěru, třeba kvůli záznamu v registru dlužníků či nízkým příjmům.
Online půjčka před výplatou tak představuje rychlý a snadný způsob, jak lze peníze v hotovosti dostat i v čase, kdy banky mají zavřeno nebo by převod peněz zabral příliš dlouhou dobu. Tato krátkodobá půjčka se musí nejčastěji splatit do 7, 14 či 28 dnů.
Na jaké společnosti se obrátit?
Ne všechny nebankovní společnosti jsou stoprocentně spolehlivé. Aby se klient nenapálil, je potřeba prvně řádně prozkoumat společnost, od níž si chce zapůjčit peníze. Půjčit si lze například u:
- Ferratum
- ViaSMS
- CreditOn
- Zonky
- Provident Financial
Tyto společnosti operují na poli nebankovních půjček již delší dobu, proto mají množství zkušeností s různými zákazníky, jejich potřebami a způsoby řešení složitých situací. Předně seriózní společnosti spadají pod Českou národní banku – to znamená, že musí splňovat její kritéria. Díky tomuto prověření bude mít klient jistotu, že se nenapálí u neférových firem nebo rovnou u lichvářů.
Dále je nutné si vždy dopředu pročíst recenze a hodnocení zákazníků nebo se obrátit na své známé a jejich vlastní zkušenosti. Pochlebné recenze přímo na stránkách společností jsou pouze lživými reklamami a nevyplatí se jim důvěřovat.
Jaké (ne)výhody přináší půjčka bez bankovního účtu?
Půjčky bez bankovního účtu nabízí hned několik výhod, které mohou být lákadlem pro řadu klientů. Mezi ty nejhlavnější přednosti půjček na ruku bez účtu lze zařadit zejména:
- rychlé a snadné sjednání online (případně po telefonu)
- dostupná možnost i pro rizikové klienty
- peníze jsou ihned k dispozici
- bez potřeby bankovního účtu
- první půjčka bez poplatků
Co si ovšem málokterý žadatel o půjčku uvědomuje, je, že hlavním cílem nebankovních společností je především vydělat. Poskytování úvěrů rizikovým klientům si tak musí něčím pojistit, a to konkrétně vyšší cenou. Co všechno patří mezi nevýhody půjčky na ruku bez bankovního účtu?
- vysoké úroky a RPSN
- vysoké sankce za nesplácení a přeplácení
- krátká doba splatnosti
- možnost zapůjčit si pouze nižší částky
- neférové jednání ze strany poskytovatele
Půjčky bez bankovního účtu představují riziko stejně jako jiné nebankovní produkty. Před zvolením jakéhokoliv úvěru je proto nutné si předem dobře rozmyslet, zda člověk půjčku opravdu potřebuje, nebo zda přece jen nenajde jinou (bezpečnější) možnost, jak přijít k penězům.
Proč se půjčka na cizí účet (ne)vyplatí?
Půjčka na cizí účet se nevyplatí, a to především z toho důvodu, že by byla nevýhodná pro všechny tři zúčastněné strany. Dlužník by nemusel úvěr splácet, třetí strana si může peníze nechat pro sebe, no a poskytoval půjčky by pak v případě nesplácení nevěděl, na kom vymáhat dluhy.
Lidé, kteří potřebují peníze a nemají bankovní úvěr (z nejrůznějších důvodů), se nemohou obrátit na banku. Proč? Protože by byli odmítnuti kvůli nízké bonitě jako rizikoví klienti. Tito lidé jsou tak mnohdy odkázáni právě na půjčku na cizí účet, případně na půjčku na ruku bez účtu. V tomto případě klient obdrží peníze v hotovosti na ruku.
Půjčky bez bankovního účtu s sebou nesou řadu pozitiv, stejně tak však i negativ, jimiž nebankovní společnosti chrání své úvěry. Každý klient by si proto měl vždy dopředu zjistit alespoň něco málo o historii společnosti, od níž si půjčuje peníze, a důkladně prostudovat detaily smlouvy.
Půjčka bez výpisu z účtu představuje rychlý způsob, jak získat peníze. Na druhou stranu, pokud klient nebude splácet své závazky včas, nepříjemné sankce ho mohou přivést do ještě větších problémů a následně až k bankrotu.
Alternativní půjčky v hotovosti – od lichváře nebo od rodiny?
Pokud člověk nedisponuje vlastním bankovním účtem, nebo jednoduše nechce půjčku řešit přes oficiální instituce, nabízí se varianta požádat o peníze v hotovosti. Tzv. půjčky na ruku mohou mít různé podoby – od krajně rizikových půjček od lichvářů až po relativně bezpečnější půjčky od rodiny či známých. Přestože obě cesty mají společný znak, tedy rychlou dostupnost peněz, ve svých důsledcích se zásadně liší.
Půjčka od lichváře je často jedinou možností pro lidi v opravdu špatné finanční situaci, kteří neuspěli ani u nebankovních společností. Riziko je zde ovšem obrovské – lichváři si účtují extrémní úroky, nevýhodné podmínky a vymáhají dluhy nekompromisně, někdy dokonce až agresivně.
Často nejde ani o smlouvu v právním slova smyslu, nýbrž o směnku nebo ústní dohodu, což zvyšuje riziko zneužití. Taková půjčka sice přinese okamžitou hotovost i bez složité administrativy, zároveň se však dlužník může snadno dostat do spirály neřešitelných dluhů a celou situaci tak ještě více zhoršit.
Půjčka od rodiny či známých je naproti tomu bezpečnější alternativou. Obvykle neobsahuje žádné skryté poplatky, splátky bývají flexibilní a lze se dohodnout na individuálních podmínkách.
Problémem však může být pocit závazku vůči blízkým a riziko zhoršení vzájemných vztahů, pokud se splácení protáhne nebo přestane fungovat. Právě pro tyto případy je vždy lepší sepsat jednoduchou smlouvu o půjčce, aby byla pravidla jasně daná.
Zásadní rozdíl tedy tkví v bezpečnosti – půjčka od rodiny je sice citlivější z hlediska mezilidských vztahů, ve srovnání s lichvářskou půjčkou však představuje mnohem menší finanční riziko a daleko vyšší šanci na férový přístup.
Dlouhodobě čtenářům pomáháme správně se rozhodnout při nakupování. Přináší jim popisy, recenze a porovnání produktů z nejrůznějších oblastí – od elektroniky, přes kosmetiku, až po volnočasové vybavení. Naším cílem je co nejvíce zpřehlednit a zjednodušit průběh nákupu a pomoci zákazníkům ušetřit.
