V době, kdy převládaly bankovní půjčky, se lidé domnívali, že jakmile nemají úplně „čistí štít“, je pro ně půjčka nedosažitelná. Jenže takových lidí je hodně, a proto speciálně pro ně vznikají půjčky, které jim vyjdou vstříc. Jsou jimi SMS půjčky pro problémové klienty. Komu jsou určeny půjčky pro problémové klienty a co se vůbec pojmem „problémový klient“ myslí?
Ne každému, kdo žádá o půjčku, banka vyhoví. Mnoho lidí na úvěr nedosáhne proto, že jej poskytovatel vnímá jako problémového klienta. Tuto nálepku si lze vysloužit hned několika důvody – např. neprokázáním dostatečného příjmu nebo zápisem v registru dlužníků. Právě takovým lidem může pomoci půjčka pro problémové klienty.
Ta na první pohled může představovat snadnou cestu k penězům, s rychlým vyřízením a minimem dokladů. Realita však bývá složitější, jelikož právě takové půjčky často přicházejí s vysokými úroky, přísnými sankcemi a v krajním případě mohou dlužníka uvrhnout do ještě horší finanční situace. Jak tyto půjčky fungují a kdy se jim raději vyhnout?
Shrnutí článku
I o půjčku pro problémové klienty si lze v mnoha případech zažádat online během pár minut.
Peníze z úvěru lze využít prakticky na cokoliv, dlužník je obdrží na účet nebo v hotovosti na ruku.
Pod pojmem „problémový klient“ se obvykle rozumí člověk, který představuje zvýšené riziko nesplácení.
Půjčka pro lidi v exekuci bývá zajištěna majetkem, který může exekutor v případě nesplácení zabavit.
Při konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy dlužník splácí pouze jeden dluh.
Co to jsou půjčky pro problémové klienty a co nabízí?
Pokud má někdo problémy s prokazováním bonity, pravděpodobně mu vyjdou vstříc půjčky pro problémové klienty. Půjčky pro problémové klienty jsou koncipovány tak, aby skutečně mohly vyjít vstříc co největšímu počtu žadatelů o půjčku. Další možností jsou pak půjčky pro nezaměstnané.
Co to jsou půjčky pro problémové lidi? Jde o neúčelové úvěry, s nimiž si lze půjčit částku obvykle od 5 000 do 50 000 Kč na dobu osmi či dvanácti měsíců. Peníze z půjčky jsou poskytovány na libovolné účely a v případě poctivého splácení lze půjčku refinancovat. Pokud má někdo problémy prokázat bonitu, potřebuje spoludlužníka – v opačném případě se bez něj obejde.
Půjčky pro problémové klienty jsou také velmi pohodlné. Lze o ně zažádat online během pár minut a po jejich vyřízení obchodní zástupce peníze přinese klientovi přímo na ruku, mnohdy se mu časově i místem předání přizpůsobí. Pro její získání je nutná plnoletost, pravidelný příjem a předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas atd.).
Komu jsou určené půjčky pro problémové klienty?
Půjčky pro problémové klienty jsou určeny lidem, kteří by si rádi půjčili peníze, jenže mají problémy s prokazováním bonity. Je tak „ideální“ volbou pro klienty s nestabilním příjmem či záznamem v registru.
U půjček pro problémové klienty je především na žadatelích, aby zvážili rizika půjčky a své možnosti ohledně jejího splácení. Pokud tedy dospějí k tomu, že půjčku zvládnou splatit, není důvod, aby o ni nepožádali – obzvlášť, když je velmi pravděpodobné, že jim poskytovatel navzdory jejich nízké bonitě vyjde vstříc.
Má-li žadatel problémy v registrech, i pro něj se najde řešení. Soukromí investoři totiž půjčí i klientům, kteří mají tento problém, avšak zatím na zkoušku. Maximální výše půjčky zde obvykle činí zhruba 30 000 Kč. Někdy je také nutné uhradit poplatek za poskytnutí půjčky, popřípadě za vedení úvěrového účtu.
Soukromí investoři půjčí prakticky všem, kdo doloží:
- dva doklady totožnosti
- potvrzení o příjmu
- výpis z účtu za poslední měsíc
- pracovní smlouvu (důchodci výměr o důchodu a ženy na MD výměr mateřské)
U těchto půjček je ovšem nutno dát si pozor na to, že součástí smlouvy může být i rozhodčí doložka. Rozhodčí doložka je ustanovení ve smlouvě, které určuje, že případné spory mezi věřitelem a dlužníkem nebude řešit klasický soud, nýbrž tzv. rozhodce. Ten bývá určen buď přímo ve smlouvě, nebo je vybrán z předem stanoveného seznamu.
Na rozdíl od soudního řízení je rozhodčí řízení zpravidla rychlejší a levnější, což na první pohled může znít lákavě. Problém ovšem nastává v tom, že rozhodce nebývá vždy nestranný. Pokud je vybrán nebo placen věřitelem, jeho rozhodnutí bývá často v neprospěch dlužníka. Navíc rozhodčí řízení neumožňuje stejnou úroveň obrany jako soud a vymáhání dluhů může proběhnout mnohem tvrději a rychleji.
Co znamená „problémový klient“ v oblasti půjček?
V oblasti půjček se pod pojmem „problémový klient“ obvykle rozumí člověk, který pro poskytovatele úvěrů představuje zvýšené riziko nesplácení. Nejde o oficiální termín, nýbrž o označení, které používají banky i nebankovní společnosti. Do této kategorie spadá hned několik skupin žadatelů:
- osoby se záznamem v registrech dlužníků
- nezaměstnaní nebo lidé bez stabilního příjmu
- klienti s vysokým zadlužením
- lidé v exekuci nebo insolvenci
Problémový klient tedy nepředstavuje „zakázaného klienta“, nýbrž spíše žadatele, kterému běžná banka úvěr neposkytne. Šanci mívají u nebankovních společností, ovšem za cenu vyšších úroků, poplatků a přísnějších podmínek. Proto je vždy potřeba dobře zvážit, zda se taková půjčka vyplatí a zda nezhorší už tak složitou finanční situaci.
SMS půjčky pro problémové klienty
SMS půjčka pro problémové klienty je varianta SMS půjčky – tento typ půjček patří mezi půjčky bez registru a doložení příjmů.
Jak už plyne z označení půjčky, není obtížné ji získat, a to ani v případě, že člověk měl nějaké potíže se splácením či prokázáním bonity, následkem čehož byl označen za problémového klienta. Obecně jsou SMS půjčky snadno dostupné. Kromě toho, že se o ně žádá prostřednictvím SMS, je pro ně typická i krátkodobost a menší suma určená k půjčení.
Právě tyto dva faktory umožňují poskytovatelům, aby si mohli na žadatele klást menší nároky a zároveň příliš neriskovali v případě jejich neschopnosti splácet.
Celková suma u SMS půjček pro problémové klienty, kterou si lze půjčit, a doba trvání jsou dány individuálně konkrétním poskytovatelem. Většinou se částka pohybuje od několika stovek po několik tisíc korun. Doba splatnosti je obvykle v rámci několika dnů či týdnů. Dalšími typickými znaky jsou jednoduché podmínky, fixní poplatek a možnost využít peníze z půjčky na libovolný účel.
Další možnosti sjednání SMS půjčky pro problémové lidi
Existují i další možnosti sjednání půjčky. Jejich nabídka záleží na tom, jakou banku či nebankovní společnost člověk osloví. Patří mezi ně:
- online sjednání
- sjednání na pobočce společnosti
- sjednání v pohodlí domova
Půjčku lze sjednat online pomocí vyplnění jednoduchého formuláře na webu daného poskytovatele či internetovém portálu, který ho nabízí. Některé z nich umožňují srovnání jednotlivých půjček na základě výpočtu úvěrové kalkulačky.
Předání peněz může proběhnout buďto bezhotovostně či osobním předáním pověřenou osobou. Uzavření smlouvy v tomto případě probíhá podepsáním smlouvy a jejím zasláním poštou či prostřednictvím kurýra.
Sjednání v pohodlí domova probíhá obdobně. Ve většině případů je potřeba vyplnit online formulář, případně si půjčku smluvit na základě telefonického hovoru. Jakmile se obě strany domluví, pověřená osoba přijde k nim domů a vše společně fyzicky vyřídí a následně podepíší. I v tomto případě lze peníze obdržet bezhotovostně na bankovní účet nebo v hotovosti na ruku.
Sjednání na pobočce společnosti je tím nejméně pohodlným způsobem sjednání půjčky a není vhodný pro ty, kteří na její vyřízení spěchají. Je také třeba počítat s tím, že pobočky mají pevně stanovené úřední hodiny, které ne každému mohou vyhovovat.
Půjčka pro lidi v exekuci
V ČR existuje hned několik poskytovatelů, kteří půjčku pro lidi v exekuci nabízí. Především se však jedná o menší nebankovní firmy a soukromé věřitele. Seriózní banky a velké nebankovní společnosti půjčky lidem v exekuci neposkytují.
Jak tyto půjčky fungují? Půjčka pro lidi v exekuci bývá zajištěna majetkem, nejčastěji nemovitostí nebo automobilem, přičemž peníze z půjčky mohou být okamžitě zabaveny exekutorem. Některé společnosti poskytují i menší hotovostní částky na ruku, ovšem výměnou za extrémní úroky a poplatky.
Proč je lepší se takovým půjčkám vyhnout? Pokud je půjčka zajištěna nemovitostí, hrozí, že člověk i kvůli relativně malé částce přijde o byt nebo dům – úroky a RPSN navíc často přesahují i stovky procent ročně, kvůli čemuž rostou do extrémně vysokých částek.
Jedním z největších problémů je však prohloubení dluhu. Pokud je totiž člověk v exekuci, znamená to, že již nějakou půjčku či dluh splácí – a vzít si další půjčku zdaleka neřeší příčinu problému ani nezastaví exekuci, ba jen prohlubuje dluhovou spirálu.
Dalším problémem je pak nejistota, kterou člověk prožívá prakticky u každé další půjčky. Mezi poskytovateli se totiž najde spousta lichvářů a podvodníků, kteří zneužívají bezvýchodné situace zadlužených klientů a nabízí jim půjčky za nevýhodných či nelegálních podmínek.
Naštěstí existují i legální alternativy, jak se dostat z exekuce bez půjčky – např. oddlužení (insolvence), dohoda s exekutorem či věřitelem, nebo využití dluhového poradenství.
Půjčka pro zadlužené klienty
Zadlužený klient se často ocitá v bludném kruhu – splácí jednu půjčku další, a přitom se mu závazky spíše hromadí. Půjčka pro zadlužené klienty sice může vypadat lákavě, protože slibuje řešení i v situaci, kdy banky už peníze neposkytnou, ve skutečnosti se však často jedná o velmi rizikové produkty s vysokým úrokem, krátkou dobou splatnosti a tvrdými sankcemi za prodlení.
Takové půjčky mohou vést k ještě hlubší dluhové spirále. Proto se doporučuje zvážit jiné možnosti, např. vyjednání splátkového kalendáře s věřiteli, využití dluhového poradenství nebo zvážení oddlužení přes soud. Půjčka pro zadlužené klienty by měla být až krajním řešením a rozhodně ne univerzálním východiskem z dluhové pasti.
Konsolidace pro problémové klienty
Konsolidace, tedy spojení více půjček do jedné, bývá pro mnoho lidí cestou, jak si uspořádat osobní finance a získat nižší splátku. Pro problémové klienty, tedy pro ty, kdo mají záznam v registru, opožděné splátky nebo nižší bonitu, je však dostupnost konsolidace značně omezená.
Ze všeho nejdříve je prvně potřeba začít tím, co je konsolidace. Jde o věc, kterou nabízí především bankovní instituce, nicméně ani konsolidace nebankovních půjček nejsou výjimkou. Zjednodušeně řečeno se jedná o sloučení dvou a více půjček do jedné, zpravidla výhodnější.
Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy
Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy je výhodná především v tom, že dlužník splácí pouze jeden dluh. Díky tomu, že nemusí myslet na vícero věřitelů, výrazně klesá riziko, že by některý z úvěrů zapomněl zaplatit.
Bez zástavy nemovitosti, bohužel, většina bank konsolidaci nenabízí, jelikož pro ně znamená příliš vysoké riziko. V nebankovním sektoru se sice podobné produkty objevují, často však za cenu výrazně vyšších úroků a přísnějších podmínek. Je proto důležité prvně pečlivě zvážit, zda konsolidace bez zajištění skutečně přinese úlevu, nebo jen prodlouží dobu splácení a navýší celkové náklady.
Osobní půjčka
Úvěry mají mnoho podob, včetně kreditních karet, hypoték, úvěrů na automobily, financování nákupu na splátky a osobních půjček. Každý typ úvěru slouží k určitému účelu, ať už je to koupě domu či auta, nebo umožní rozložit velký výdaj na měsíční splátky.
Osobní půjčka je forma úvěru, která může pomoci uskutečnit velký nákup nebo konsolidovat dluhy s vysokým úrokem. Protože osobní půjčky mají obvykle nižší úrokové sazby než kreditní karty, lze je využít i ke konsolidaci vícero dluhů z kreditních karet do jedné levnější měsíční splátky.
Úvěr může být mocným finančním nástrojem, ovšem vzít si jakýkoli typ půjčky je vážná odpovědnost. Než se člověk rozhodne požádat o osobní půjčku, je důležité pečlivě zvážit všechny její výhody a nevýhody. V souvislosti s tím je dobré si položit několik otázek, aby se člověk ujistil, že je na to vzít si půjčku opravdu připraven.
Kolik peněz potřebuji?
Prvním krokem při výběru osobní půjčky je zjistit, jakou částku člověk potřebuje. Pokud potřebuje menší částku, může být jednodušší našetřit si hotovost nebo si půjčit peníze od přítele či člena rodiny.
Platit přímo nebo posílat peníze na bankovní účet?
Když si člověk vezme osobní půjčku, peníze jsou mu obvykle doručeny přímo na jeho běžný účet. Pokud však půjčku využívá ke konsolidaci dluhů, někteří věřitelé nabízejí možnost zaslat peníze přímo ostatním věřitelům a bankovní účet zcela vynechat.
Pokud člověk dává přednost praktickému přístupu nebo používá peníze na něco jiného než na splacení stávajícího dluhu, je lepší si nechat peníze poslat na svůj běžný účet.
Jak dlouho budu muset splácet?
Do 30 dnů bude muset dlužník začít splácet úvěr v měsíčních splátkách. Většina věřitelů poskytuje dobu splatnosti od šesti měsíců do sedmi let, u každého poskytovatele je však zcela individuální. Délka půjčky, kterou si člověk zvolí, ovlivní úrokovou sazbu i měsíční splátku.
Kolik budu platit na úrocích?
Je dobré si předem zjistit, kolik bude člověk platit na úrocích. Výsledná částka se odvíjí od mnoha faktorů, nicméně často u půjček platí, že čím je kratší doba splácení, tím nižší úroky poskytovatel nabídne.
Mohu si dovolit platit měsíční splátku?
Někteří lidé dávají přednost co nejnižším měsíčním splátkám – ty je však potřeba splácet po dobu několika měsíců, v mnoha případech i let. Kdo tedy dává přednost co nejrychlejšímu splacení úvěru, musí udělat kompromis a zvolit si co nejvyšší měsíční splátku.
Volba nízké měsíční splátky a dlouhé doby splácení je často spojena s nejvyššími úrokovými sazbami. Přestože se to nemusí na první pohled zdát (protože měsíční splátky jsou mnohem nižší), ve skutečnosti člověk za půjčku zaplatí mnohonásobně více, než při rychlejším splacení.
Proč? Protože za každý další měsíc či rok se dlužníkovi počítají úroky, které mohou celkovou výši úvěru ve výsledku přerůst i více než jednou tolik.
Když si člověk bere půjčku, měl by se prvně ujistit, že ji opravdu dokáže včas splatit. Také by si nikdy neměl půjčovat na věci, které nejsou nezbytně nutné – např. vánoční dárky, dovolenou, nejnovější elektroniku a tak podobně. Každou další půjčkou se totiž člověk vystavuje zbytečnému riziku.
Jak se legálně zbavit dluhů?
Zbavit se dluhů legální cestou není jednoduché ani rychlé, stále však existují bezpečné a legální postupy, které dávají dlužníkům šanci začít znovu.
Tou nejjednodušší variantou (pouze za předpokladu, že dlužník ještě není v exekuci) je dohoda s věřitelem. Věřitelé často raději dostanou něco postupně než vůbec nic, takže se s nimi lze mnohdy domluvit na splátkovém kalendáři, odkladu splatnosti nebo alespoň částečném odpuštění dluhu.
Pokud se dlužník nachází v exekuci, může o splátkový kalendář požádat taktéž, a to u exekutora. Exekutor může souhlasit s postupným splácením, nebývá to však automatické. Platí zde pravidlo, že je vždy lepší komunikovat, než se skrývat – i tím lze totiž zabránit dalším nákladům.
Lidé hledající legální cestu k novému startu si nejčastěji volí cestu insolvence, tedy vyhlášení tzv. osobního bankrotu. Do insolvence může vstoupit každý dlužník, který:
- není schopen splácet své dluhy
- má více věřitelů
- je v platební neschopnosti
V průběhu insolvence pak dlužník platí splátky dle svých možností (obvykle po dobu 3 až 5 let), poté může být zbytek dluhů soudem odpuštěn. Podmínkou je mít dostatek peněz alespoň na minimální měsíční splátku (v roce 2025 cca 2 200 Kč).
Jednou z možností je i obrátit se na některou z bezplatných dluhových poraden, které pomáhají s jednáním s věřiteli a exekutory, či s podáním návrhu na oddlužení, díky čemuž mohou mnohdy ušetřit zbytečné chyby hned v prvních krocích. Lidé v dluhové pasti navíc mají často nárok na příspěvek na bydlení či jiné sociální dávky – o ty lze zažádat online z pohodlí domova, bez přílišného stresu.
Dlouhodobě čtenářům pomáháme správně se rozhodnout při nakupování. Přináší jim popisy, recenze a porovnání produktů z nejrůznějších oblastí – od elektroniky, přes kosmetiku, až po volnočasové vybavení. Naším cílem je co nejvíce zpřehlednit a zjednodušit průběh nákupu a pomoci zákazníkům ušetřit.
