Nejlepší kreditní karta – výhody a jak se liší od debetní karty

Výběr kreditní karty se pomalu stává stále složitější. Finanční společnosti se vzájemně předhánějí, kdo nabídne lepší podmínky a bez srovnání vícero poskytovatelů se tak člověk již prakticky neobejde. Co jsou kreditní karty vlastně zač a čím se liší od těch debetních?

Zdaleka nejde jen o plastový kousek v peněžence – správně zvolená kreditní karta může člověku nabídnout výhody, které mu usnadní každodenní placení, ochrání rozpočet v nenadálých situacích a dokonce přinese i bonusy navíc, např. cashback, prodlouženou záruku či cestovní pojištění zdarma.

Jiná karta se hodí pro časté cestovatele, jiná pro ty, kteří nakupují výhradně online nebo chtějí co největší úsporu při běžném placení. Co je kreditní karta, co je debetní karta, jaké jsou rozdíly mezi kreditní a debetní kartou, jak kreditní karta funguje, kdy lze mít kreditní kartu bez doložení příjmu a jak zjistit číslo karty bez karty? Na všechny tyto otázky a mnoho dalšího odpovídá tento článek.

Co je kreditní karta a jak funguje?

Co je kreditní karta? Jedná se o druh platební karty umožňující čerpat finanční prostředky do výše stanoveného úvěrového limitu. Tato karta je v podstatě typ spotřebitelského úvěru, tedy půjčka poskytovaná bankou nebo nebankovní institucí. Úvěr je neustále k dispozici zdarma, klient má však povinnost jej splácet každý měsíc.

Jelikož se jedná o formu půjčky, kreditní kartu nedostane každý. Finanční instituce si prověřují, zda žadatel zvládne splácet požadované prostředky – pokud nesplní podmínky, kreditku nedostane.

Jak funguje kreditní karta?

Pomocí kreditní karty se dají peníze od banky využívat bezplatně za předpokladu, že je klient včas vrátí zpět. Karta funguje na principu revolvingového úvěru, kdy banka půjčuje peníze klientovi do určitého limitu, který může opakovaně čerpat a splácet.

Jak tedy funguje kreditní karta krok za krokem?

1. Zájemce o kreditní kartu podá žádost u banky nebo nebankovní společnosti.
2. Poskytovatel ověří jeho bonitu a na základě výsledku stanoví úvěrový limit.
3. Následně může zájemce čerpat úvěr, a to při platbě v obchodě, na internetu nebo výběrem z bankomatu (ten bývá nejméně výhodný).
4. Většina bank nabízí 30 až 60 dní, během kterých lze půjčené peníze vrátit bez úroku – pokud klient během této lhůty splatí celou dlužnou částku, zaplatí jen to, co skutečně utratil.
5. Každý měsíc dorazí výpis s informací o dlužné částce a držitel karty má dvě možnosti:
   a) buď splatí celou dlužnou částku a nezaplatí žádné úroky,
   b) nebo splatí jen minimální splátku a zbytek se přenese do dalšího období a bude nadále úročit.

Pokud klient nesplatí vše včas, může poskytovatel uplatnit vysoké úroky. Poplatky mohou být spojeny s výběrem hotovosti, vedením karty nebo prodlením se splácením.

Kreditní karta je tedy skvělý pomocník, pokud se používá zodpovědně a dlužná částka se splácí včas. Naopak při dlouhodobém nesplácení může být jedním z nejdražších typů úvěru. Vždy se proto vyplatí průběžně sledovat, kolik si člověk půjčil a jaký má ještě zůstatek. Stejně tak může pomoci nastavit si na kreditní kartě úvěrový limit, který klient dovede splatit nejlépe z jedné výplaty.

Výhody a nevýhody kreditní karty

Při správném používání mohou být kreditní karty velmi užitečné, zároveň se z nich však může stát i zdroj značných problémů. Mezi hlavní výhody kreditní karty lze zařadit především možnost okamžitého čerpání peněz, a to i v situaci, kdy člověk nemá na běžném účtu dostatek prostředků. Díky bezúročnému období lze peníze navíc využít krátkodobě prakticky zdarma – tedy, ovšem jen tehdy, pokud je klient včas vrátí.

Mnohé banky motivují držitele kreditních karet také benefity, jako jsou např. slevy u obchodníků, cashback z plateb, cestovní pojištění zdarma nebo prodloužená záruka na zakoupené zboží.

Na druhou stranu, pokud člověk kreditku nevyužívá zodpovědně, může se z ní stát jedna z nejdražších půjček vůbec. Úroky po skončení bezúročného období bývají vysoké a při splácení pouze minimálních částek se celkový dluh rychle prodlužuje. Přidat se mohou i různé poplatky – za vedení karty, výběr hotovosti z bankomatu nebo pozdní splátku.

Právě z těchto důvodů vyžaduje kreditní karta určitou formu disciplíny a důkladnou kontrolu výdajů. Je tak vhodná jen pro ty, kteří umějí dobře plánovat své finance – pro lidi se sklonem k impulzivnímu utrácení za zbytné výdaje může znamenat tak akorát cestu k rychlému předlužení.

Kreditní karty sice nabízí řadu benefitů, nicméně je důležité používat je zodpovědně. Ideální je vždy splatit dlužnou částku v bezúročném období, aby se člověk vyhnul úrokům.

Co je debetní karta a jak funguje debetní úrok?

Opět je klíčové nejprve vědět, co je debetní karta a jak funguje. I debetní karta představuje standardní platební kartu, kterou každá banka automaticky vydává k jakémukoli běžnému bankovnímu účtu. Tato karta se přímo pojí s daným bankovním účtem, takže když s ní člověk platí, používá vlastní peníze, které má opravdu na svém účtu.

S debetní kartou lze vybírat hotovost z bankomatů, dají se s ní provádět bezhotovostní platby v obchodech a restauracích, dokonce i platit online. Na debetních kartách si lze navíc nastavit limit pro čerpání peněz z účtu. Jakmile proběhne platba, peníze se okamžitě strhávají z daného zůstatku.

Při placení debetní kartou si obchodník vždy nejprve ověří, zda je na účtu dostatek peněz. Pokud ano, transakce se provede a částka se odečte z daného účtu.

Tzv. debetní úrok je úrok, který se platí, když se klient dostane do debetu, neboli čerpá peníze z bankovního účtu nad rámec svého disponibilního zůstatku. Tento úrok může vzniknout zejména při využívání kontokorentu nebo neautorizovaném přečerpání účtu.

Kreditní a debetní karta – jaký je mezi nimi rozdíl?

Hlavní rozdíl mezi kreditní a debetní kartou spočívá v tom, čí peníze se používají. Debetní karty čerpají peníze přímo z bankovního účtu držitele karty. Oproti tomu kreditní karta poskytuje přístup k penězům banky, čímž vytváří dluh, který držitel musí splatit.

Další rozdíl lze najít v limitu. Zatímco s debetní kartou se peníze z běžného účtu přesouvají okamžitě a nedostatečný zůstatek tak znamená automatické zamítnutí transakce, kreditní karta má stanovený limit, který umožňuje platební aktivitu i při nulovém zůstatku (zavazuje však ke splacení v určitém termínu).

Někdy se uplatňuje tzv. bezúročné období – to umožňuje používat kartu bez okamžitých poplatků. Bezúročné období se však uplatňuje pouze u kreditní karty, nikoli u debetní karty.

U kreditní karty banka poskytuje určitou částku k dočasnému využití, a pokud je zaplacená v rámci stanoveného bezúročného období (obvykle 30 až 60 dní), úroky se neúčtují. Debetní karta je napojená přímo na běžný účet – peníze jsou utráceny pouze z vlastních prostředků, takže bezúročné období zde neexistuje. V případě debetní karty tedy nelze „odložit“ platbu a zdarma využít úvěr.

Přehled rozdílů mezi kreditní a debetní kartou

Výběr vhodné platební karty je důležitým krokem k zodpovědnému nakládání s financemi. V každém případě by měl klient znát alespoň výše zmíněné základní rozdíly mezi debetní a kreditní kartou, na základě kterých si následně vybere tu kartu, která pro něj bude představovat nejvýhodnější volbu.

Princip debetní karty je jako platba hotovostí, avšak v elektronické podobě. Čím dalším je rozdílná kreditní karta a debetní karta?

Kreditní karta tedy funguje na základě krátkodobé půjčky od banky. Slouží především pro nečekané výdaje, velké nákupy, online nákupy či získání výhod kreditní karty. Naopak debetní karta se využívá pro běžné nákupy, platby v obchodech a vybírání hotovosti z bankomatu, když chce člověk platit svými vlastními penězi.

Druhy platebních karet

Kreditní a debetní karty tvoří základ každodenních bezhotovostních plateb. Oblast je však mnohem širší; konkrétně existují tyto druhy platebních karet:

• charge karty – na konci měsíce nutnost splatit celkový zůstatek bez úroků

• nákupní kreditní karty – vydávány nebankovními institucemi, mají vyšší úrok, omezenou akceptaci a cenové rozdíly

• internetové/digitální peněženky – bezpečné a rychlé online transakce, není nutnost sdílet čísla karet s obchodníky, jde o bezpečnější způsob nakupování

• předplacené platební karty – umožňují (anonymní) nákupy bez bankovního účtu, a to i dětem; pouze u vyšších limitů je třeba ověřit totožnost

• embosovaná karta – všechny údaje zvýrazněny, což umožňuje použití v kamenných obchodech bez terminálů a online za předpokladu aktivace u banky

Elektronické platební karty lze použít všude, kde existují platební terminály (i na internetu) a mohou doplňovat embosované verze. Tuzemské platební karty slouží především místním zákazníkům, zatímco mezinárodní platební karty fungují celosvětově.

Předplacená kreditní karta

Předplacená kreditní karta funguje podobně jako debetní nebo kreditní karta, není ovšem propojena s bankovním účtem ani úvěrovým rámcem – na kartu se nahrají peníze předem a poté se mohou začít utrácet.

Typy předplacených platebních karet:

• anonymní kreditní karty
• karty s uvedením jména
• virtuální karty
• dárkové karty

Předplacenou kreditní kartu lze získat u vybraných bank či nebankovních společností. Stejně tak si mohou zájemci na poštách nebo čerpacích stanicích zakoupit i některé předplacené kreditní karty.

Jaké výhody má anonymní kreditní karta?

Utratit lze pouze tolik peněz, kolik je na kartě nabito. Kartu mohou lidé používat k platbám v obchodech, na internetu i k výběrům z bankomatů. Anonymní platební karty se stále častěji využívají i ve firemním sektoru pro kontrolu a správu výdajů zaměstnanců. Karta zároveň může fungovat i jako dárková karta s nabitou částkou předem, vyplatit se může také při cestování.

Z předních výhod anonymní kreditní karty stojí za to zmínit především anonymitu, dostupnost, bezpečnost a lepší kontrolu výdajů. Před jejím pořízením je však třeba vzít v potaz i její nevýhody, zejména vyšší poplatky, omezené funkce a limity a nutnost dobíjení karty.

Kreditní karta zdarma

Některé finanční instituce, včetně např. Raiffeisenbank či ČSOB, nabízejí kreditní kartu zdarma – přesněji řečeno, upouštějí od poplatků za její zřízení a vedení. Aby mohl člověk získat kreditní kartu zdarma, obvykle musí být starší 18 let, mít stabilní příjem a minimální měsíční výdaje. Těmito nabídkami banky motivují k zodpovědnému používání a podporují finanční disciplínu klientů.

Dětská kreditní karta a kreditní karta pro studenty

Kreditní karta pro děti ve skutečnosti neexistuje. Kreditní karty jsou totiž půjčky – a půjčky nezletilí nemohou získat. Namísto dětských kreditních karet existují varianty platebních karet vhodných pro děti, které jsou připojené k dětskému účtu. Kreditní karty tedy zůstávají vyhrazeny pouze pro plnoleté osoby.

Mladiství rozhodně ocení tzv. kreditní karty pro studenty, které banky vydávají na podporu studijních výdajů. Tyto karty poskytují nižší úvěrové limity a úrokové sazby přizpůsobené finanční situaci studenta. Při žádosti o kartu je potřeba počítat s tím, že banky často požadují doložení průkazu totožnosti, potvrzení o studiu a někdy i doklad o příjmu.

Kreditní karta bez doložení příjmu za určitých podmínek

Získat kreditní kartu bez doložení příjmu je ve specifických situacích možné. Taková možnost připadá v úvahu u studentů nebo u dlouhodobých klientů, jejichž finanční chování již banky znají. Většina žádostí však stále vyžaduje ověření příjmu, především kvůli odpovědnosti týkající se splácení.

Zlatá kreditní karta

Zlatá kreditní karta nabízí exkluzivní výhody a služby, které převyšují standardní produkty. Banky tyto karty obvykle vyhrazují pro VIP klienty nebo klienty s vyššími zůstatky na účtu. Velké výhody zlaté kreditní karty představují vyšší úvěrové limity, delší bezúročné období, cestovní pojištění, vstup do letištních salonků či slevy na nákupy a cestování.

Nebankovní kreditní karty – čím se liší od bankovních?

Nebankovní společnosti nabízejí jako finanční produkt nebankovní kreditní karty. Fungují podobně jako klasické kreditní karty od bank, v určitých věcech se však liší. Klienti s horší uvěrovou historií mají vyšší šanci obdržet právě nebankovní kreditku, jelikož mají mírnější požadavky na schválení. Některé společnosti tak nabízí kreditní karty i bez nutnosti založení bankovního účtu.

Mezi nevýhody nebankovních kreditních karet patří především vyšší úrokové sazby a poplatky. Stejně tak je třeba počítat i s tím, že součástí karet nebývají různé benefity, jako třeba zmiňované cestovní pojištění.

V České republice existuje hned několik nebankovních společností, které nabízejí kreditní karty nebo úvěrové produkty s podobnými vlastnostmi. Jedná se například o:

• Home Credit
• Cofidis
• NordCard
• Ferratum Bank

Ještě před jejich sjednáním je však třeba pamatovat na to, že nebankovní kreditní karty mohou představovat vyšší riziko zadlužení, zvlášť u nezodpovědného používání. Je tak třeba si je předem důkladně promyslet a zvážit, zda se opravdu vyplatí.

Srovnání kreditních karet – jaká je ta nejlepší?

Výběr nejlepší kreditní karty záleží na daných individuálních potřebách a preferencích. Kdo hledá kartu s flexibilním čerpáním financí, cashbackem a cestovním pojištěním, kreditní karta může představovat dobrou volbu. Kdo preferuje spíše kartu s nižšími poplatky a chce mít kontrolu nad svými výdaji, debetní karta bude pravděpodobně vhodnější.

Na co je potřeba myslet při výběru nejlepší kreditní karty?

• srovnat nabídky různých bank
• zvolit kartu s výhodami, které člověk opravdu využije
• pečlivě prostudovat podmínky čerpání a splácení
• myslet na svou bonitu a úvěrovou historii

Důležitou roli hraje i dostupnost banky a její zákaznický servis. Každý typ karty má své specifické výhody a je vhodný pro jiný typ uživatele – z toho důvodu nelze jednoznačně určit nejlepší kreditní kartu.

Porovnání kreditních karet vyžaduje zvážení mnoha faktorů v závislosti na individuálních potřebách a finanční situaci. Jaké faktory jsou pro srovnání klíčové?

• úrokové sazby – mohou se výrazně lišit a ovlivňují náklady
• poplatky – roční poplatky, za výběr hotovosti či pozdní platby
• bezúročné období – doba, po kterou se může používat kreditní karta bez úroků
• výhody a odměny – cashback, cestovní pojištění, slevy u obchodníků
• podmínky schválení – požadavky na úvěrovou historii a příjem

Pro srovnání kreditních karet mohou lidé využít online srovnávače kreditních karet. Jak již bylo zmíněno, nejlepší kreditní karta se liší pro každého jednotlivce. Je tedy proto klíčové provést důkladné srovnání a vybrat kartu, která nejlépe vyhovuje danému klientovi.

MONETA – kreditní karta s cashbackem

MONETA Money Bank poskytuje debetní a kreditní karty šité na míru různým klientům. Kreditní karta Smart nabízí odměny až do výše 6 000 Kč. Klienti u této karty mohou využít také až 5% cashback na nákupy potravin na půl roku. Karta má rovněž nastavitelný úvěrový limit.

Zlatá kreditní karta MONETA zahrnuje nadstandardní služby doma i na cestách. Nabízí odměny od různých partnerů, a to za platby kartou, dále vysoký limit a platby pomocí Apple Pay, Google Pay nebo SwatchPAY. Kreditní karty MONETA v sobě spojují flexibilitu, zajímavé bonusy a pokročilé zabezpečení.

ČSOB – kreditní karta s možností cestovního pojištění

Kreditní karta ČSOB přináší až 55 dní bezúročného období, přidané pojištění prodloužené záruky a jednoduché online sjednání zdarma. Do jejích funkcí se řadí automatické splácení, vlastní limity plateb a možnost cestovního pojištění. Klienti si mohou přizpůsobit design kreditní karty ČSOB a připojit ke svému účtu druhou kartu.

KB – kreditní karta Komerční banky

Komerční banka vydává hned několik unikátních kreditek: A karta, World Elite a 4U karta.

První zmíněná A karta zahrnuje penzijní spoření, prodloužené záruky a zámečnické či lékařské služby. Kreditní karta KB World Elite přináší vysoké limity, nadstandardní cestovní pojištění a vstup do letištních salonků. Varianta 4U zahrnuje pozáruční opravy spotřebičů a opravy při havárii v domácnosti. Podrobné informace k jednotlivým kreditním kartám KB jsou dostupné na webových stránkách Komerční banky.

Air Bank kreditní kartu nenabízí

V současnosti Air Bank kreditní kartu nevydává; pouze debetní kartu a kontokorent. Klienti sice dostávají kvalitní bankovní služby, nicméně kreditní karty Air Bank zatím neposkytuje. Možnosti pro klienty, kteří hledají tradiční kreditní karty, tak zůstávají omezené.

Česká spořitelna – kreditní karta se slevami

Kreditní karta České spořitelny nabízí až 55 dní bezúročného období a cashback za online a mezinárodní platby. Plusem této karty je vstup do vybraných letištních salónků, slevy u obchodníků a flexibilní splácení – a to i pro klienty bez účtu u této banky. Spojením užitečnosti a odměn podporuje kreditní karta České spořitelny rozmanité potřeby.

Kreditní karta od Raiffeisenbank

Kreditní karty Raiffeisenbank poskytují bezúročné období 55 dní, vysoké úvěrové limity a široké slevy u partnerů RB Clubu. Na výběr jsou hned 4 kreditní karty Raiffeisenbank:

• Easy
• Style
• RB Premium
• Gold

Užitečnost zvyšuje přístup do letištních salónků, doplňkové karty a mobilní peněženka. Kreditní karty Raiffeisenbank fungují i v zahraničí.

UniCredit – kreditní karta s různými limity

Dvě kreditní karty UniCredit – Standard a Premium – vyhovují různým finančním profilům. Karta Standard má mírné limity a poplatky, zatímco kreditní karta UniCredit Premium poskytuje vyšší úvěr, nižší úrok a rozsáhlé pojištění.

Kreditní karta mBank s odměnami

mBank svým klientům nabízí tzv. mKreditku Travel – ta umožňuje platit v cizí měně s 0% přirážkou, navrch nabízí cestovní pojištění pro celou rodinu zdarma. Klienti mohou využít 54denní bezúroční období, první 3 měsíce ji lze navíc využívat zcela bez poplatků. Kromě toho tato kreditka nabízí mnoho dalších výhod, např. přístup do letištních salónků, přednostní přístup k bezpečnostní kontrole či bezplatné poradenství.

Fio – kreditní karta bez poplatků

Kreditní karta Fio je bez poplatků, s úrokovou sazbou 19,90 % a až 45 dny bezúročného splácení. Držitelé Fio kreditní karty mohou využívat neomezené výběry z bankomatů po celém světě bez poplatků a možnost automatického splácení.

Vklad kreditem – co tento pojem znamená?

Finanční termín vklad kreditem (kreditní karty) se vztahuje k situaci, kdy jsou na úvěrový účet kreditní karty připsány finanční prostředky. To může nastat z několika důvodů:

• dojde-li k vrácení peněz za zboží nebo službu zakoupené kreditní kartou
• obdrží-li klient odměnu či bonus za používání karty
• pokud klient splatí více, než je aktuální dlužná částka, a vznikne mu přeplatek
• pokud si na kreditku vloží finanční prostředky z jiného účtu

Vklad kreditem snižuje dlužnou částku na úvěrovém účtu kreditní karty. Jestliže bude vklad vyšší než aktuální dlužná částka, může vzniknout kladný zůstatek. Ten na kreditní kartě obvykle není úročen. Je důležité neplést si vklad kreditem a splátku kreditní karty. U splátky klient vkladem splatí dlužnou částku. Pomocí obyčejného vkladu se finance připíšou na úvěrový účet z jiného důvodu.

Někdy vracejí kreditní karty 2 % z každého nákupu jako formu cashbacku. Díky této funkci se na účty vrací více peněz a zvyšuje se denní hodnota každé transakce. Držitelům kreditních karet 2% cashback přinese úspory při běžných výdajích.

Žádost o zrušení kreditní karty – vzor

Každý vydavatel poskytuje výpověď smlouvy týkající se kreditní karty. Ne vždy je však k dohledání vzor žádosti o zrušení kreditní karty. Vzory žádosti o zrušení kreditní karty bývají k dohledání na internetu a obvykle zahrnují:

• číslo smlouvy a datum uzavření
• osobní údaje (jméno a příjmení, datum narození, rodní číslo, adresa trvalého bydliště)
• číslo dokladu totožnosti
• číslo karty
• číslo účtu pro vrácení zůstatku z karty

Ve většině případů však klient zruší kreditní kartu pomocí formuláře nebo výpovědi dané smlouvy. Formuláře pro zrušení kreditní karty bývají dostupné přímo na webových stránkách poskytovatelů karet. Po splnění závazků může být vystaveno potvrzení o řádném splacení. Banka si za tento doklad může účtovat poplatek.

Obecný vzor žádosti o zrušení kreditní karty si lze stáhnout jak ve formátu Word, tak ve formátu PDF.

Jak zjistit číslo kreditní karty bez karty?

Unikátní číslo kreditní karty se skládá ze 16 číslic umístěných na přední straně karty jako čtyři skupiny po čtyřech. Toto uspořádání umožňuje snadnou čitelnost a pomáhá předcházet chybám při ručním zadávání. Zabezpečení čísla kreditní karty hraje zásadní roli při ochraně finančních prostředků a identity.

Nutnost zjistit číslo platební karty může nastat třeba při její ztrátě. Ztráta karty totiž může znamenat značný problém a právě tehdy se může hodit vědět, jak zjistit číslo kreditní karty. Dotyčný by měl okamžitě kontaktovat banku, nechat kartu zablokovat a požádat o novou.

Jak zjistit číslo karty bez karty? Mnoho bank zobrazuje číslo karty online na webu nebo v mobilní aplikaci. Digitální verze karty umožňuje bezpečný přístup k údajům o kartě i bez fyzické plastové karty.

Velikost kreditní karty a obal na kreditní karty

Všechny standardní platební karty, včetně kreditních, mají podle normy ISO/IEC 7810 (formát ID-1) rozměry 85,6 × 54 mm se zaoblenými rohy. Velikost kreditních karet je tedy pro všechny totožná. Stejná velikost kreditních karet zajišťuje kompatibilitu s platebními terminály po celém světě a zjednodušuje jejich design.

Hlavní funkcí obalu na kreditní karty je ochrana před opotřebením a krádeží dat. Pouzdra s technologií RFID blokují nelegální skenování a některé poskytují otvory pro mince. Obaly na kreditní karty se běžně vyrábí z plastu, imitace kůže nebo pravé kůže. Spojují tak funkčnost, bezpečnost a eleganci pro každodenní nošení.