Nejlepší kreditní karta – výhody a rozdíl mezi debetní kartou

Výběr kreditní karty se pomalu stává stále složitější, protože se finanční společnosti předhánějí se stále lepšími nabídkami. I když se jejich volba může zdát nepřehledná, je třeba se držet základních pravidel a nelze udělat chybu.

Jako jsou různé druhy spotřebitelů, tak jsou i různé druhy kreditních karet. Takže je stačí rozčlenit podle toho, jakému typu spotřebitele nejvíce vyhovují.

Je tedy na každém, aby nejprve zjistil, jakým způsobem utrácí, a samozřejmě, jakým způsobem splácí. To vše se odrazí na tom, kolik nebo jestli vůbec, bude u nové kreditní karty platit nějaké úroky.

Co je debetní karta – význam debetní karty

Jedná se o standartní platební kartu, kterou každá banka automaticky vydává k jakémukoliv běžnému bankovnímu účtu. Je tedy přímo spojená s daným bankovním účtem. To znamená, že když s ní člověk platí, používá vlastní peníze, které má opravdu na svém účtu.

S debetní kartou se dá vybírat hotovost z bankomatů. Dají se s ní provádět bezhotovostní platby v obchodem, restauracích a platit s ní online. Na debetních kartách lze také nastavovat limity pro čerpání peněz z účtu. Jakmile proběhne platba, peníze se okamžitě strhávají z daného zůstatku.

Při placení debetní kartou obchodník ověří, zda je na účtu dostatek peněz. Pokud ano, transakce se provede a částka se odečte z daného účtu.

Co je kreditní karta – úvěrová karta

Jedná se o platební kartu, která umožňuje čerpání finančních prostředků do výše stanoveného úvěrového limitu. Jedná se o typ spotřebitelského úvěru (půjčku), který poskytuje banka nebo jiná finanční nebankovní instituce. Tento úvěr je zadarmo a neustále k dispozici, ovšem každý měsíc je povinnost jej splácet.

Jelikož se jedná o formu půjčky, kreditní kartu nedostane každý. Finanční instituce si prověřují, jestli je žadatel schopen splácet požadované prostředky.

Kreditní karty mohou být spojeny s různými poplatky, jako je roční poplatek za vedení karty, poplatek za výběr z bankomatu nebo poplatek za pozdní splátku.

Výhody kreditních karet

• Bezúročné období: Umožňuje čerpat peníze bez úroků po dobu cca 40 – 60 dní.
• Finanční rezerva: Poskytuje rychlý přístup k financím v případě neočekávaných výdajů.
• Cashback: Vrací peníze z utracených částek.
• Cestovní pojištění: Zajistí pojistnou ochranu při cestách do zahraničí.
• Další benefity: Slevové programy, věrnostní programy, prodloužená záruka na zboží.

Je důležité vždy předem prostudovat podmínky jednotlivých benefitů a co daná kreditní karta nabízí.

Nevýhody kreditní karty

• Vysoké úrokové sazby: Pokud nebude dlužná částka splacená v bezúročném období.
• Riziko zadlužení: Pokud se nebude karta používat zodpovědně.
• Poplatky: Za vedení a používání karty.

Kreditní karty nabízí řadu benefitů, ovšem je důležité používat je zodpovědně. Vždy je nejlepší splatit dlužnou částku v bezúročném období, aby se člověk vyhnul úrokům.

Jak funguje kreditní karta

Pomocí kreditní karty se dají využívat peníze od banky bezplatně, pokud se včas zase vrátí zpět. Tato karta funguje na principu revolvingového úvěru, což znamená, že banka půjčuje peníze klientovi do určitého limitu, který může opakovaně čerpat a splácet.

• Úvěrový limit

Banka schválí žadateli určitý úvěrový limit, což je maximální částka, kterou může kartou utratit. Tento limit se odvíjí od bonity žadatele, příjmů a úvěrové historie.

• Čerpání prostředků

Kreditní kartou se dá platit v obchodech, na internetu nebo se s ní dá vybírat hotovost z bankomatů. Při platbě nepoužívá klient své vlastní peníze, ovšem peníze banky.

• Bezúročné období

Většina kreditních karet nabízí bezúročné období, které trvá obvykle 45–55 dní. Pokud během tohoto období splatí klient celou dlužnou částku, neplatí žádné úroky.

• Splácení

Po uplynutí bezúročného období obdrží klient výpis s dlužnou částkou. Může splatit celou částku nebo pouze minimální splátku. Pokud nesplatí celou částku, začnou se účtovat úroky z nesplacené částky.

• Úroky a poplatky

Úrokové sazby kreditních karet jsou obvykle vyšší než u jiných úvěrových produktů. Kromě úroků může klient platit i další poplatky, jako je roční poplatek za vedení karty, poplatek za výběr z bankomatu nebo poplatek za pozdní splátku.

Člověk by měl průběžně sledovat, kolik si půjčil a jaký má ještě zůstatek. Je také dobré si na kreditní kartě nastavit takový úvěrový limit, který je člověk schopen splatit nejlépe z jedné výplaty.

Pokud se kreditní karta používá správně může vycházet o hodně lépe než debetní karta. Stačí jen najít správnou kombinaci výhod na kartě.

Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou

Výběr vhodné platební karty je důležitým krokem k zodpovědnému nakládání s financemi. Jaké jsou rozdíly mezi kreditní a debetní kartou?

Debetní karta

• Je součástí běžného bankovního účtu.
• Peníze člověk čerpá ze svého bankovního účtu.
• Není zde možnost čerpat úvěr.
• Člověk nemůže utratit více, než má k dispozici.
• Nižší poplatky za vedení karty.

Debetní karta je jako platba hotovostí, avšak v elektronické podobě.

Kreditní karta

• Čerpají se peníze z úvěrového limitu banky.
• Peníze se můžou utratit až do výše schváleného limitu.
• Většinou nabízí bezúročné období, ve kterém se dají peníze vrátit bez úroku.
• V případě nesplacení peněz v bezúročném období se platí vysoké úroky.
• Vyšší poplatky za vedení karty a další poplatky.
• Nabízí různé výhody jako je cashback, cestovní pojištění, slevy a další benefity.

Kreditní karta je jako krátkodobá půjčka od banky.

Kdy použít kterou kartu:

• Debetní karta: Pro běžné nákupy, platby v obchodech a vybírání hotovosti z bankomatu, když chce člověk platit svými vlastními penězi.
• Kreditní karta: Pro nečekané výdaje, velké nákupy, online nákupy, pro získání výhod a pro budování úvěrové historie.

Rozdíly mezi kartami jsou značné a proto je důležité si je plně uvědomovat.

Debetní úrok

Debetní úrok je úrok, který se platí, když se klient dostane do debetu, tedy když čerpá peníze z bankovního účtu nad rámec svého disponibilního zůstatku. To se obvykle stává při použití kontokorentu nebo při neautorizovaném přečerpání účtu.

Vklad kreditem

Vklad kreditem (kreditní karty) je specifický finanční termín, který se vztahuje k situaci, kdy jsou na úvěrový účet kreditní karty připsány finanční prostředky. To může nastat z několika důvodů:

• Vrácení peněz

Pokud dojde k vrácení peněz za zboží nebo službu, které byly zakoupeny kreditní kartou, tyto peníze se připíší na úvěrový účet. To může nastat například při reklamaci zboží nebo při zrušení rezervace.

• Odměny a bonusy

Některé kreditní karty nabízejí odměny nebo bonusy za používání karty. Tyto odměny mohou být připsány na úvěrový účet ve formě peněz nebo bodů, které lze převést na peníze.

• Přeplatek

Pokud klient splatí více, než je aktuální dlužná částka, vznikne přeplatek. Tento přeplatek se projeví jako kladný zůstatek na kreditní kartě.

• Vklady z jiných účtů

V některých případech je také možné vložit finanční prostředky na kreditní kartu z jiných účtů.

Vklad kreditem snižuje dlužnou částku na úvěrovém účtu kreditní karty. Pokud je vklad vyšší než aktuální dlužná částka, může vzniknout kladný zůstatek. Kladný zůstatek na kreditní kartě obvykle není úročen.

Vklad kreditem se liší od splátky kreditní karty. Splátka je platba, kterou klient provádí za účelem splacení dlužné částky. Vklad kreditem je připsání finančních prostředků na úvěrový účet z jiného důvodu.

Nebankovní kreditní karty

Nebankovní kreditní karty jsou finanční produkty, které nabízejí nebankovní společnosti. Tyto karty fungují podobně jako klasické kreditní karty od bank, ovšem s některými rozdíly.

Poskytovatelé nebankovních kreditních karet jsou nebankovní finanční společnosti a FinTech společnosti. Tyto kreditní karty jsou často dostupnější pro klienty s horší uvěrovou historií, jelikož mají méně přísné požadavky na schválení. Mohou mít však vyšší úrokové sazby a poplatky než bankovní kreditní karty. Mají různé limity úvěru a splácení. Některé nebankovní společnosti nabízí kreditní karty bez nutnosti založení bankovního účtu.

Výhody

• Rychlé schválení a vyřízení.
• Flexibilní podmínky splácení.
• Možnost získání úvěru i pro klienty, kteří by v bance neuspěli.

Nebankovní kreditní karty často využívají moderní technologie a online platformy, což usnadňuje a urychluje celý proces žádosti a správy karty.

Nevýhody

• Vyšší náklady (úroky, poplatky).
• Riziko zadlužení při nezodpovědném používání.

Nebankovní kreditní karty obvykle nenabízejí tolik výhod jako bankovní kreditní karty (cestovní pojištění, …).

V České republice existuje několik nebankovních společností, které nabízejí kreditní karty nebo úvěrové produkty s podobnými vlastnostmi. Zde jsou některé příklady:

• Cetelem

Nabízí kreditní karty s různými výhodami, jako jsou odměny a pojištění. Zaměřuje se na spotřebitelské úvěry a finanční služby.

• Home Credit

Poskytuje úvěrové karty a revolvingové úvěry. Specializuje se na financování nákupů a spotřebitelské úvěry.

• Cofidis

Nabízí kreditní produkty a spotřebitelské úvěry. Poskytuje online žádosti a rychlé schválení.

• NordCard

Nabízí platební karty s úvěrovou funkcí. Online samoobslužný systém.

• Ferratum Bank

Online kreditní úvěr s flexibilními podmínkami. Kreditní karta bez poplatků za vedení účtu.

Nebankovní kreditní karty mohou představovat vyšší riziko zadlužení, pokud jsou používány nedbale.

Kreditní karta na počkání

Jedná se o službu, která umožňuje získat kreditní kartu s relativně rychlým schválením a vydáním.

Proces schvalování je obvykle rychlejší než u tradičních kreditních karet. Některé finanční instituce využívají online žádosti a automatizované systémy pro urychlení procesu.

V některých případech je možné získat fyzickou kartu přímo na pobočce nebo obdržet virtuální kartu ihned po schválení. Virtuální kreditní karty, lze používat ihned po schválení pro online platby.

Kreditní karta na počkání může být dostupná jak u bankovních, tak i u nebankovních institucí.

Pozor!

• I při rychlém schválení je nutné splnit určité požadavky na bonitu a úvěrovou historii.
• Při online žádosti a používání virtuálních karet je nutné dbát na bezpečnost osobních údajů.
• I když některé bankovní instituce nabízejí možnost získat kreditní kartu na počkání, tento proces může i tak trvat několik hodin nebo dokonce dnů.
• Většina institucí požaduje za tuto službu poplatek.

Kreditní karty „na počkání“ mohou být užitečné v situacích, kdy člověk potřebuje rychlý přístup k penězům. Rychlost by však neměla být na úkor pečlivého zvážení podmínek a rizik spojených s kreditní kartou.

Předplacená platební karta

Tato karta funguje podobně jako debetní nebo kreditní karta. Předplacená platební karta není ovšem propojena s bankovním účtem nebo úvěrovým rámcem. Na kartu se nahrají peníze předem a poté se můžou začít utrácet. Dá se utratit pouze tolik peněz, kolik je na kartě nabito. Kartu lze používat k platbám v obchodech, na internetu i k výběrům z bankomatů.

Výhody

• Kontrola výdajů: Pomáhá udržet přehled o výdajích, protože se utratí jen to, co se na kartu nahrálo.
• Bezpečnost: Snižuje riziko zneužití bankovního účtu, protože karta není s účtem přímo propojena.
• Anonymita: Některé předplacené karty umožňují anonymní platby.
• Dostupnost: Snadno dostupná i pro osoby, které nemají bankovní účet.
• Vhodné pro děti: Může být ideální pro děti, které se učí hospodařit s penězi.

Předplacené karty se stále častěji využívají i ve firemním sektoru pro kontrolu a správu výdajů zaměstnanců.

Nevýhody

• Poplatky: Často se platí poplatky za vydání, vedení karty, dobíjení i výběry z bankomatů.
• Omezené funkce: Nemusí nabízet všechny funkce jako běžné platební karty (např. platby v zahraničí, rezervace).
• Dobíjení: Je nutné kartu pravidelně dobíjet, což může být nepohodlné.
• Limity: Karty mají limity pro dobíjení i pro jednotlivé transakce.

Kartu lze používat k platbám v obchodech, na internetu i k výběrům z bankomatů. Dá se využít jako dárková karta s přednabitou částkou. Může být výhodná také při cestování jako kontrola výdajů na cestách.

Typy předplacených karet:

• Anonymní karty: Bez uvedení jména majitele.
• Karty s uvedením jména: Propojené s osobními údaji.
• Virtuální karty: Pouze pro online platby.
• Dárkové karty: S přednabitou částkou pro obdarovaného.

Předplacenou kartu lze získat u některých bank či nebankovních společností, které ji nabízejí. Rovněž na poštách či čerpacích stanicích lze zakoupit některé předplacené karty.

Nejlepší kreditní karta

Záleží na daných individuálních potřebách a preferencích. Pokud člověk hledá kartu s flexibilním čerpáním financí, cashbackem a cestovním pojištěním, kreditní karta může být pro něj dobrou volbou. Pokud preferuje spíše kartu s nižšími poplatky a chce mít kontrolu nad svými výdaji, debetní karta bude pravděpodobně vhodnější.

Tipy pro výběr kreditní karty

• Srovnat nabídky různých bank.
• Zvolit kartu s výhodami, které člověk opravdu využije.
• Pečlivě prostudovat podmínky čerpání a splácení.
• Myslet na svou bonitu a úvěrovou historii.
• Podívat se na dostupnost banky a její zákaznický servis.

Každý typ karty má své specifické výhody a je vhodný pro jiný typ uživatele.

Srovnání kreditních karet – porovnání kreditních karet

Srovnání kreditních karet vyžaduje zvážení mnoha faktorů, které se liší v závislosti na individuálních potřebách a finanční situaci. Zde je několik klíčových faktorů pro srovnání:

• Úrokové sazby: Ty se mohou výrazně lišit a ovlivňují náklady, pokud se nesplatí zůstatek v bezúročném období.
• Poplatky: Roční poplatky, poplatky za výběr hotovosti, poplatky za pozdní platby a další.
• Bezúročné období: Doba, po kterou se může používat kreditní karta bez úroků.
• Výhody a odměny: Cashback, cestovní pojištění, slevy u obchodníků.
• Podmínky schválení: Požadavky na úvěrovou historii a příjem.

Pro srovnání kreditních karet lze využít online srovnávače kreditních karet.

Zde jsou příklady některých kreditních karet dostupných v České republice a jejich základní vlastnosti:

mBank – mKreditka

• Nabízí bezúročné období až 54 dní.
• Může se platit poplatek za vedení karty, pokud není splněn daný objem plateb.
• Úroková sazba je 23,80 % p.a.
• Nabízí odměny za platby na internetu.

mBank nabízí různé typy mKreditek, které se liší v poplatcích a výhodách.

Česká spořitelna – Kreditní karta

• Nabízí bezúročné období až 55 dní.
• Úroková sazba se pohybuje od 12-24%.
• Poplatek za vedení karty se neúčtuje při vyčerpané částce nad 3000 kč.

Česká spořitelna nabízí různé varianty kreditních karet s odlišnými benefity.

Raiffeisenbank – Kreditní karta

• Nabízí bezúročné období až 55 dní.
• Úroková sazba je 23,99%.
• Nevyžaduje měsíční poplatek.

Raiffeisenbank nabízí různé možnosti zabezpečení karty.

Nejlepší kreditní karta se liší pro každého jednotlivce. Proto je klíčové provést důkladné srovnání a vybrat kartu, která nejlépe vyhovuje daným potřebám.