Půjčka online bez potvrzení o příjmu a registru – výhody, nevýhody, podvody

Dostat se k penězům rychle, bez složitého papírování a zdlouhavého schvalování – to je čím dál častější požadavek lidí v tíživé finanční situaci. Půjčka online bez potvrzení o příjmu a bez nahlížení do registru se stává jedním z řešení, které může pomoci těm, kdo na klasický bankovní úvěr nedosáhnou. Jak funguje půjčka bez doložení příjmů a na co si dát pozor?

V dnešní době patří k zcela běžným úkonům elektronické bankovnictví na PC nebo mobilní bankovnictví. Není tedy divu, že se na internet přesunují i půjčky. V současné době jsou půjčky online jedním z nejvyhledávanějších typů úvěrů, protože nabízí mnoho výhod.

Půjčka bez doložení příjmů

Život občas přináší nečekané situace – porouchané auto, vysoký nedoplatek za energie nebo třeba opožděná výplata. Když jsou peníze potřeba rychle a banka člověka odmítne kvůli tomu, že nemůže doložit pravidelný příjem, nezbývá než hledat alternativní řešení. Jednou z možností může být půjčka bez doložení příjmu.

Avšak co si pod tím vlastně představit? A na co si dát pozor, než si takovou půjčku člověk vezme?

Co znamená „bez doložení příjmu“? Klasická bankovní půjčka obvykle vyžaduje potvrzení o tom, kolik člověk vydělává – ať už formou výplatních pásek, daňového přiznání nebo potvrzení od zaměstnavatele. Půjčka bez doložení příjmu tuto podmínku nemá, nebo je velmi zjednodušená.

To však neznamená, že si ji může vzít úplně každý bez jakéhokoliv prověřování. Většina poskytovatelů si stále nějakým způsobem ověřuje, zda bude žadatel schopen půjčku splatit – například nahlédnutím na účet nebo pomocí interních metod hodnocení bonity.

Výhodou těchto půjček je jednoduché a rychlé sjednání – většinou online, bez návštěvy pobočky. Stačí vyplnit formulář, ověřit svou totožnost (například přes bankovní identitu) a počkat na schválení. Peníze pak často dorazí na účet do několika minut nebo hodin.

Půjčky bez registru a potvrzení o příjmu

Získat půjčku může být v některých životních situacích složité. Právě pro takové případy existují půjčky bez registru a potvrzení o příjmu. Pro koho je půjčka bez registru a potvrzení o příjmu vhodná? Taková půjčka může být řešením pro lidi, kteří:

• pracují na dohodu nebo mají nepravidelný příjem,
• jsou OSVČ s nižším daňovým základem,
• jsou na mateřské nebo v důchodu,
• změnili zaměstnání a nemají ještě dostatečnou historii příjmů,
• mají záznam v registru dlužníků.

Většina bank i nebankovních společností kontroluje žadatele v registrech dlužníků – jako je SOLUS, NRKI nebo BRKI. Pokud tam najdou negativní záznam (například opožděné splátky nebo neuhrazené dluhy), žádost o půjčku obvykle zamítnou.

Půjčka bez registru znamená, že poskytovatel do těchto registrů nenahlíží, nebo jim nepřikládá takovou váhu. Díky tomu mají šanci i ti, kteří mají nějaký škraloup z minulosti.

Tyto půjčky mohou být využity jako půjčka pro studenty bez doložení příjmu či jako půjčky před výplatou. Často nabízená je také půjčka 5000 Kč ihned.

Půjčka na OP bez doložení příjmu – podmínky

Půjčka na OP bez doložení příjmu je jedním z nejdostupnějších typů nebankovních půjček. Je určená především těm, kdo potřebují peníze rychle, nemají klasický pracovní poměr nebo mají omezené možnosti doložit příjem. I když se jedná o méně přísné půjčky, určité podmínky stále musíte splnit.

Zde jsou nejčastější podmínky, které si poskytovatelé stanovují:

• platný občanský průkaz (OP) – obvykle naskenován OP, nebo ověření přes bankovní identitu
• věk obvykle 18+ – minimální věk je vždy 18 let, avšak některé společnosti půjčují až od 21 let. Horní hranice bývá kolem 70–75 let.
• trvalý nebo přechodný pobyt v ČR – je třeba mít české občanství nebo minimálně dlouhodobý pobyt v ČR.
• vlastní bankovní účet
• telefonní číslo a e-mail

I když se uvádí, že není třeba příjem dokládat, poskytovatel si nějakou formu ověření schopnosti splácet může vyžádat, například:

• výpis z bankovního účtu za poslední 1–3 měsíce,
• čestné prohlášení o příjmu,
• nebo jen obecné informace (např. zda žadatel pobírá důchod, mateřskou či jiné dávky).

U půjčky na OP bez doložení příjmu se nevyžaduje doložit výplatní pásky, potvrzení zaměstnavatele ani daňové přiznání.

Malé nebankovní půjčky

Malé nebankovní půjčky jsou krátkodobé půjčky poskytované mimo tradiční bankovní sektor. Typicky se jedná o částky do 100 000 Kč, často však i nižší – například 1 000 až 30 000 Kč. Jsou určené hlavně lidem, kteří potřebují rychle menší obnos peněz a nemohou nebo nechtějí žádat u banky (například kvůli záznamu v registru dlužníků, nízkému příjmu nebo potřebě rychlého vyřízení).

Zde je seznam několika známých poskytovatelů malých nebankovních půjček v ČR:

• Zaplo
• CreditON
• Kamali
• Via SMS
• Ferratum
• Zonky

Malé nebankovní půjčky jsou často splatné do 30 dnů, někdy do několika měsíců. Vzhledem k vyššímu riziku bývají úroky a poplatky vyšší než u bank.

Dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu

Dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu je úvěr, který má delší dobu splatnosti (obvykle více než 1 rok) a při jeho sjednání není nutné předkládat potvrzení o příjmu ze zaměstnání či podnikání. Tyto půjčky se v Česku nabízejí, avšak jsou méně běžné, a často jsou spojeny s vyšším rizikem, vyššími úroky nebo nutností ručení (například nemovitostí).

Charakteristika dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu:

• dlouhodobá – splatnost bývá od 12 měsíců do několika let (např. 2–7 let)
• bez doložení příjmu – není třeba předkládat výplatní pásky, daňová přiznání ani potvrzení od zaměstnavatele
• často je nutné ručení – buď nemovitostí, nebo mít spolužadatele
• vyšší riziko = vyšší cena – obvykle výrazně vyšší RPSN než u bankovních půjček

Níže jsou někteří nebankovní poskytovatelé, kteří mohou nabídnout dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu (za určitých podmínek):

• Ferratum
• Acema
• Vitacredit
• Zonky

Pokud člověk nemá stabilní příjem, může být splácení dlouhodobého dluhu velmi obtížné. Proto je nutné si dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu brát velmi uvážlivě.

Online půjčka bez příjmů

Online půjčku bez příjmů lze vyřídit během několika minut prostřednictvím internetu. Stačí vyplnit krátký online formulář, uvést základní údaje a čekat na schválení/zamítnutí. U kladného vyřízení peníze přijdou na bankovní účet zpravidla do několika minut.

Poskytovatelé mini půjček bez doložení příjmu někdy požadují, aby žadatel o půjčku bez registru a doložení příjmu poslal ze svého účtu 1 Kč (tzv. verifikační poplatek) na účet poskytovatele půjčky pro kontrolu, zda se jedná o jeho vlastní účet.

Půjčka bez registru a dokládání příjmu

Jako půjčky online bývají velice často zřizovány půjčky bez registru a doložení příjmu. Půjčka bez potvrzení příjmu je půjčka pro všechny, kteří mají malé či žádné pravidelné příjmy a nemohou si tedy dovolit půjčku v bance. U podnikatelů nebo živnostníků není potřeba dokládat daňové přiznání.

Mini půjčka bez doložení příjmu je v dnešní době velice vyhledávaná jako nejlepší půjčka bez doložení příjmu, protože nezaměstnaných stále přibývá a najít práci může být skutečným problémem.

Půjčky bez potvrzení příjmu od soukromníků, půjčka od soukromé osoby na OP

Půjčka od soukromé osoby na OP (občanský průkaz) je typ nebankovní půjčky, kterou poskytuje fyzická osoba (nebo někdy i menší firma) mimo tradiční finanční instituce. „Na OP“ znamená, že k získání půjčky většinou stačí pouze předložení občanského průkazu, případně ještě druhého dokladu totožnosti – bez nutnosti doložení příjmů, výpisů z registrů nebo ručení.

Hlavní charakteristiky půjčky bez potvrzení příjmu od soukromníků:

• jednoduché a rychlé vyřízení – často bez administrativní zátěže.
• bez kontroly registrů – některé soukromé osoby neprověřují dlužníkovy záznamy v registrech (např. Solus, NRKI).
• vysoké riziko – vzhledem k volnějším podmínkám je běžná vyšší úroková sazba, riziko podvodů nebo nevýhodných smluv.
• ručně psané nebo ústní dohody – někdy může jít i o neformální dohody, což je právně velmi rizikové.

Půjčky od soukromých osob na OP (občanský průkaz) mohou fungovat také jako P2P půjčky, i když spadají spíše do širší kategorie „půjček od soukromé osoby na OP“. P2P půjčky jsou zpravidla bezpečnější, protože jsou zprostředkované přes platformu (např. Zonky, Bondster, Mintos). Investoři (soukromé osoby) půjčují peníze přímo jiným lidem, avšak přes oficiální a regulované prostředí.

Nebankovní půjčky bez doložení příjmu a registru

V životě dokáže překvapit nečekaná situace, která opět bude mluvit proti realizaci tužeb. Jestliže však člověk nechce neustále vyčkávat, může vyzkoušet nebankovní půjčky bez registru a potvrzení příjmu. Tento produkt (online) půjčky bez výpisu z účtu nepředstavuje náročný úvěr se složitým administrativním procesem.

Mezi hlavní poskytovatele se totiž řadí nebankovní společnosti. A právě firmy ze soukromého sektoru si mohou dovolit rozsáhlejší míru benevolentnosti.

Výhody nebankovních půjček bez registru a potvrzení příjmu

U nebankovních půjček bez registru se navíc nezkoumají záznamy v registrech dlužníků. Vzhledem k tomuto faktu popisovanou finanční pomoc úspěšně získá velké procento žadatelů.

Navíc, jak už hlásá samotný název, nebankovní rychlá půjčka bez doložení příjmu nevyžaduje žádný dokument dokládající výši výplaty či zisku z podnikání, což se jeví jako nejlepší půjčka bez doložení příjmu.

Samotné sjednání proto probíhá oproti bankám až nezvykle rychle. Leckoho patrně napadne, že i v případě online půjčky bez výpisu z účtu zvolená organizace potřebuje mít jistotu vyrovnání závazku. Zpravidla se jedná o krátkodobé úvěry, které se splatí formou jedné splátky. Mezi takové půjčky patří např. Zaplo, Kamali nebo Via SMS.

U rozsáhlejších úvěrů se využívá ručení nemovitostí. Jestliže však požadovaná suma zůstane v nízkých hladinách, zpravidla poskytovateli plně postačí výpis z bankovního účtu. S jeho pomocí si totiž poskytovatel rychle udělá představu o schopnosti splácení zvolené online půjčky bez příjmu.

Nevýhody nebankovních půjček bez registru a potvrzení příjmu

Výčet mnoha výhod bohužel znamená i existenci druhé misky vah. Pro rychlou půjčku bez doložení příjmu a registru se vžilo doporučení týkající se pečlivého seznámení s úvěrovou smlouvou.

Opravdu vstřícné podmínky totiž s sebou obvykle nesou i vyšší RPSN. Klient se proto vždy musí ujistit, že splátka nenaruší jeho měsíční peněžní rozpočet.

Další nevýhodou může být, že opakované půjčky mají většinou velmi vysoké úroky. U první půjčky se zpravidla neplatí nic navíc, ovšem u dalších si už poskytovatel půjčky účtuje vysokou až extrémní RPSN.

U pozdního splacení i malých nebankovních půjček zase hrozí vysoké sankce a dlužník se může lehce dostat do finančních a existenčních problémů.

Malé nebankovní půjčky bez doložení příjmu jdou prodloužit, což ovšem také není zadarmo. U většiny těchto společností se tedy vyplatí půjčit si jen jednou. Existují i výjimky – např. půjčka Kamali, Sumo půjčka.

Jak vybrat mini půjčku bez doložení příjmu 

Výběr mini půjčky bez doložení příjmu je citlivá záležitost – jde často o poslední záchrannou možnost. Proto je extrémně důležité zvolit bezpečného poskytovatele a dobře si spočítat, kolik to bude stát. Níže je jednoduchý návod, jak správně vybrat, na co si dát pozor a co rozhodně nedělat.

1) Vybírat jen ověřené poskytovatele

Je třeba hledat půjčky od společností, které mají licenci ČNB. Příklady známých a legálních firem:

• Zaplo.cz
• Kamali.cz (Home Credit)
• CreditOn.cz
• Via SMS
• Ferratum

2) Zkontrolovat si RPSN a celkové náklady

I malá půjčka může mít RPSN přes 1000 % – to je lichva. Je třeba sledovat výši poplatků, úrok, sankce za prodlení a kolik stojí možnost prodloužení splatnosti

3) Pozor na podvodníky

• Neplatit nic předem (např. „poplatek za schválení“ nebo „pojištění půjčky“).
• Nenahrávat občanku nebo selfie na neznámé weby.
• Nevyplňovat žádosti na pochybných stránkách bez kontaktů a informací o firmě.

4) Vyplňovat žádost jen na zabezpečeném webu

• Web musí mít HTTPS (zelený zámeček).
• Web by měl obsahovat:
  • IČO, název společnosti
  • Obchodní podmínky
  • Ochranu osobních údajů

5) Zvolit si realistickou výši půjčky a dobu splatnosti

• Půjčit si jen to, co člověk skutečně potřebuje a zvládne splatit.
• Nepůjčovat si na splácení jiné půjčky.

Mini půjčka bez doložení příjmu je malý, krátkodobý úvěr (obvykle v řádu stovek až několika tisíc korun), který lze získat rychle a bez nutnosti prokazovat příjem. Proto je tak lákavá. Nicméně pokud není člověk obezřetný, může mu mini půjčka bez doložení příjmu způsobit velké potíže.

Bankovní vs. nebankovní půjčka bez doložení příjmu ihned na účet

Půjčky bez doložení příjmu se objevují v nabídce jak bankovních, tak nebankovních institucí. I když název napovídá, že se příjem nedokládá vůbec, ve skutečnosti může jít spíše o odlišné způsoby jeho ověření. Níže jsou uvedeny hlavní rozdíly mezi bankovním a nebankovním přístupem.

Bankovní půjčka bez doložení příjmu ihned na účet

Banky standardně vyžadují ověření bonity žadatele. U některých produktů ale umožňují zjednodušené schválení, například:

• pokud má klient dlouhodobě vedený účet v dané bance,
• při interní znalosti platební historie klienta,
• nebo při použití bankovní identity a výpisů z účtu místo potvrzení od zaměstnavatele.

Vlastnosti:

• přísnější schvalovací proces,
• nižší úrokové sazby,
• větší důraz na kontrolu registrů,
• delší doba vyřízení (v porovnání s nebankovním sektorem),
• často se nejedná o úplné „nedokládání“ příjmu, nýbrž spíše o automatické ověření elektronicky.

Nebankovní půjčka bez doložení příjmu ihned na účet

Nebankovní společnosti často nabízejí půjčky zcela bez nutnosti doložit jakékoli dokumenty o příjmu. Tento proces je jednodušší, avšak zároveň s sebou nese určitá rizika.

Vlastnosti:

• rychlejší schválení (často do několika minut),
• nižší nároky na bonitu klienta,
• vyšší úrokové sazby a RPSN,
• možnost půjčky i bez nahlížení do registru,
• vyšší riziko nevýhodných podmínek u neregulovaných poskytovatelů.

Bankovní půjčky bez doložení příjmu jsou vhodné spíše pro klienty, kteří mají stabilní příjmy, a chtějí vyřídit úvěr pohodlně bez administrativy. Naopak nebankovní půjčky cílí na osoby s nižší bonitou nebo nepravidelnými příjmy.

Kdy má smysl si vzít rychlou půjčku bez doložení příjmu?

Rychlá půjčka bez doložení příjmu může dávat smysl jen ve velmi specifických a krátkodobých situacích, kdy člověk nemá jinou možnost a dokáže si být jistý, že ji zvládne splatit. Jinak totiž může snadno vést k dluhové spirále kvůli vysokým úrokům a sankcím.

Kdy může mít rychlá půjčka bez doložení příjmu smysl:

1. Krátkodobý finanční výpadek
   • Např. zpožděná výplata, kdy člověk ví, že za pár dní peníze přijdou.
   • Potřeba pokrýt nájem, energie, nebo jiný důležitý výdaj.
2. Nepředvídaná situace
   • Např. rozbitá pračka, auto, zdravotní výdaj.
   • Nedostatečná rezerva, avšak očekávaný brzký příjem.
3. Není možnost doložit příjem, avšak příjem je
   • Např. práce na DPP, OSVČ bez daňového přiznání, nebo pobírání příjmu „bokem“.
   • Člověk ví, že půjčku splatí bez problémů, i když ji „papírově“ nemůže doložit.
4. Potřeba velmi malé částky
   • Např. 1 000–10 000 Kč na pár dní.

Člověk se půjčkou zavazuje, že ji bude pravidelně splácet. Pokud nemá dostatečnou jistotu, že bude moci splátky odvádět, neměl by se do toho vůbec pouštět.

Kdy se půjčka obvykle nevyplácí:

• splátky znemožňují našetřit si peníze
• půjčka na splácení jiné půjčky – to je začátek dluhové spirály
• výdaj na jednorázový zážitek
• koupě předražených a zbytečných věcí

Alternativou k rychlým půjčkám bez doložení příjmu bývají kontokorenty, kreditní karty, P2P půjčky nebo půjčky od známých.

Online půjčka bez výpisu z účtu – na co si dát pozor

U online půjčky bez výpisu z účtu je potřeba být mimořádně opatrný, protože právě absence výpisu může sloužit jako zástěrka pro méně důvěryhodné poskytovatele nebo dokonce lichváře a podvodníky.

Zde je přehled, na co si dát pozor:

Původ poskytovatele

• Prověřit si firmu – existuje? Má IČO, web, recenze, kontaktní údaje?
• Zkontrolovat, jestli je v registru ČNB jako poskytovatel nebo zprostředkovatel úvěrů.
• Podezřelé jsou nabídky z bazarů, Facebooku, inzerátů typu „Půjčím z vlastních zdrojů“.

Poplatky předem

• Seriózní poskytovatel si neúčtuje žádné poplatky předem.
• Pokud chtějí „ověřovací poplatek“ 1 Kč, to je v pořádku. Avšak cokoli vyššího (např. stovky až tisíce Kč) je velmi podezřelé.

Smlouva

• Vždy trvat na písemné smlouvě (včetně při online sjednání).
• Zkontrolovat:
  • Úrokovou sazbu a RPSN.
  • Výši splátek, délku splácení.
  • Sankce za zpoždění.
  • Skryté poplatky (např. za správu, předčasné splacení).

Nepřiměřeně vysoké úroky nebo RPSN

• RPSN (roční procentní sazba nákladů) nad 100 % je už extrémní a znamená velké riziko.
• U některých „rychlých půjček“ může být RPSN i v řádech tisíců procent – to je lichva.

Absence ověření totožnosti nebo příjmu

• Pokud někdo půjčí komukoli bez jakékoli kontroly, je pravděpodobné, že:
  • to kompenzuje vysokým úrokem.
  • spoléhá na to, že dlužník nebude schopný splácet, a bude ho možné „dojit“ přes pokuty a úroky z prodlení.
  • nebo rovnou jedná podvodně.

Je důležité si uvědomit, že existují organizace, které pomáhají spotřebitelům řešit problémy spojené s půjčkami a zadlužením. Jednou z nich je Česká obchodní inspekce (ČOI), která dohlíží na dodržování pravidel v oblasti poskytování úvěrů a chrání spotřebitele před nekalými praktikami.

Další organizací, která se věnuje poradenství v oblasti dluhů a finančního poradenství, je Člověk v tísni. Tato nezisková organizace poskytuje právní pomoc a nabízí poradenství lidem, kteří se ocitli v dluhové pasti nebo čelí nespravedlivým praktikám poskytovatelů půjček.

Dalším klíčovým faktorem, který přispívá k ochraně spotřebitele, je dozor České národní banky (ČNB) nad trhem poskytování úvěrů. ČNB má pravomoc kontrolovat licencované nebankovní společnosti a zajišťovat, že dodržují stanovené předpisy a pravidla pro poskytování úvěrů.