Stačí jediný okamžik a život se může obrátit vzhůru nohama. Nehoda na silnici, vážná nemoc nebo dlouhodobá pracovní neschopnost – to vše jsou situace, které nikdo nechce zažít, přijít však mohou zcela nečekaně, nezávisle na čase a místě. Přestože ne všemu lze předcházet, i na tragické události může člověk myslet dopředu. Včasné sjednání životního pojištění zajistí finanční jistotu celé rodině.
Mnoho lidí vnímá životní pojištění jako něco vzdáleného, co se jich bude týkat až ve vyšším věku. Ve skutečnosti však přináší nejvyšší hodnotu právě v okamžicích, kdy je člověk aktivní, má závazky a rodinu, která je na něm finančně závislá. Pokud v tomto období člověku do života vstoupí nemoc, úraz nebo nedej bože úmrtí, mohou být následky dramatické – a to jak po duševní, tak i po finanční stránce.
Typickým příkladem může být mladá rodina s hypotékou. Když jeden z partnerů ztratí schopnost vydělávat, bez pojištění mu hrozí, že nebude schopen pokrýt splátky ani běžné výdaje. V tomto případě životní pojištění funguje jako polštář, který člověku dodává potřebný klid a jistotu, že své závazky zvládne splatit. Smyslem životního pojištění je tedy poskytnout stabilitu i v nejistých chvílích.
Člověk nikdy neví, co přinese budoucnost – životní pojištění však představuje způsob, jak se na nepředvídatelné události připravit alespoň finančně. Co je životní a úrazové pojištění, podle čeho jej vybrat, kolik životní pojištění stojí a proč si vždy vyhledat pro dané životní pojištění recenze?
Shrnutí článku
Životní pojištění poskytuje finanční ochranu pro případ neočekávaných událostí, jako je nemoc, úraz, invalidita nebo smrt.
Základní životní pojištění se soustředí pro dlouhodobé problémy, úrazové pojištění se zaměřuje na krátkodobé následky po úrazu.
Životní pojištění se spořením zahrnuje investiční nebo rezervotvornou složku, často s vyššími měsíčními náklady, avšak s potenciálními výnosy.
Výše pojistného závisí na věku, zdravotním stavu a požadovaném krytí pojištěného, mladší mohou dosáhnout na nižší ceny.
Pojistné plnění pro případ smrti se doporučuje nastavit minimálně na a dvojnásobek až trojnásobek ročního příjmu.
Životní pojištění má smysl zejména pro ty, kteří mají velké finanční závazky v podobě hypotéky nebo školného.
Co je životní pojištění a proč se vyplatí si jej sjednat?
Životní pojištění je smluvní vztah mezi pojišťovnou a pojistníkem, který chrání pojištěného před nečekanými životními situacemi, především před úmrtím, závažnou nemocí nebo dlouhodobou pracovní neschopností. Podstata je jednoduchá – člověk pravidelně platí pojistné a pojišťovna se zavazuje, že v případě sjednané události vyplatí určitou částku buď samotnému pojištěnému, nebo jeho blízkým.
Tento typ pojištění může plnit hned několik funkcí:
- kryje výpadek příjmů
- pomáhá splácet finanční závazky
- chrání rodinu před dluhy
- slouží jako forma spoření nebo investice
V případě smrti pojištěného zajistí pojištění finanční pomoc blízkým a z předem sjednané výše pojistného pokryje každodenní potřeby i významné náklady. S přibývajícím věkem se zvyšují zdravotní rizika a pojistné se zvyšuje, proto je rozumné sjednat pojistku včas, ideálně co nejdříve po dovršení plnoletosti.
Které z pojišťoven mohou nabídnout životní pojištění?
Pojistky mohou kombinovat ochranu pro případ pracovní neschopnosti, hospitalizace, dlouhodobé péče, úrazu nebo závažných onemocnění, zahrnovat může i další možnosti pro širokou škálu situací. Pojistku lze sjednat dospělým i dětem.
O tom, kdo finance obdrží, rozhoduje pouze pojištěnec sám – ten může oprávněnou osobu kdykoli během pojistné doby změnit a přepsat na někoho jiného. Pokud nikoho výslovně nejmenuje, výplata ze zákona připadne manželovi, dítěti nebo rodiči.
Existují tři hlavní typy životního pojištění:
- rizikové – pojistné plnění pouze v případě smrti pojistníka
- investiční – kombinuje pojistnou ochranu s investováním, část pojistného se investuje a zhodnocuje
- kapitálové – možné zvolit pouze jednu investiční strategii, součástí je i riziko smrti
Velkou výhodou je, že cena pojistného bývá výrazně nižší v mladším věku. Proč tomu tak je? Mladí lidé představují pro pojišťovnu menší riziko – mají obecně lepší zdravotní stav a statisticky je u nich nižší pravděpodobnost vážných událostí. Životní pojištění se tak vždy vyplatí sjednat co nejdříve, kdy je cena pojistky ještě dostupná a lze si nastavit vyšší krytí za nižší částku.
Posouzení, zda se životní pojištění vyplatí nebo ne, závisí do značné míry na situaci klienta. Živitelům rodin a těm, kteří musí splácet hypotéky, půjčky nebo třeba dražší školné, může životní pojištění zajistit pravidelné závazky v případě náhlého výpadku příjmů.
Naopak pro ty, kdo mají dlouhodobé úspory, může být životní pojištění méně potřebné, jelikož jejich rezervy mohou překlenout finanční výpadky samy o sobě. Přesto se pro většinu domácností životní pojištění vyplatí.
Čím se od sebe liší životní a úrazové pojištění?
Co je životní pojištění a co úrazové? Životní a úrazové pojištění řeší různé aspekty rizika.
Úrazové pojištění se zaměřuje zejména na přímé následky úrazů – vyplácí se v případě úrazů s následkem smrti nebo dlouhodobé invalidity. Dále zahrnuje denní odškodné během rekonvalescence a krytí pobytu v nemocnici v souvislosti s úrazem.
Naproti tomu životní pojištění kryje širší škálu rizik, například smrt, vážná onemocnění, invaliditu či trvalé následky nemoci nebo úrazu. Může zahrnovat připojištění pro případ invalidity ze všech příčin, denní dávky při nemoci nebo komplexní krytí hospitalizace.
Cena životního pojištění je vyšší, protože poskytuje důkladnou ochranu, včetně pojistného plnění pro případ smrti, což úrazové pojištění nemůže zaručit.
Výběr správné životní pojistky znamená vyvážit okamžitá rizika s budoucími potřebami. Největší užitek ze širokého štítu životního pojištění mají rodiny a jednotlivci, zatímco úrazové pojištění doplňuje ochranu pro specifický životní styl, jako jsou třeba rizikové sporty.
Rizikové životní pojištění
U rizikového pojištění je pojistné přímo na krytí pro případ smrti, úrazu nebo vážné nemoci, tedy neobsahuje žádné spořicí nebo investiční složky. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění výhradně v případě kryté pojistné události – v případě ukončení smlouvy se pojistné nevrací.
Klienti si obvykle mohou vybrat mezi základním a rozšířeným balíčkem krytí. Základní rizikové pojištění se vztahuje na smrt (úrazem nebo nemocí) a invaliditu. Oproti tomu rozšířené balíčky zahrnují i pojištění závažných onemocnění, například rakoviny.
Životní pojištění se spořením
Varianta životního pojištění se spořením spojuje jistotu s investicí. Kromě pojistné složky se z části pojistného vytváří rezerva nebo se buduje investiční kapitál. Tyto pojistky stojí měsíčně více ve srovnání s čistě rizikovým pojištěním, nabízejí však možnost nárůstu financí nebo značných výplat během života.
Životní pojištění se spořením se pak dále dělí na dvě základní varianty:
- investiční – část prostředků se investuje do podílových fondů bez zaručeného výnosu
- kapitálové – garantuje stanovenou míru zhodnocení
Předčasné zrušení kapitálového pojištění může mít za následek značnou ztrátu investovaných prostředků. Celkově životní pojištění se spořením nabízí klientům způsob, jak chránit své blízké a zároveň plánovat vlastní budoucnost.
Cena životního pojištění – kde si ji spočítat?
Přesná cena životního pojištění se odvíjí především od věku a zdravotního stavu pojištěnce. Tyto dva parametry totiž výrazně ovlivňují riziko, které pojišťovna přebírá. S přibývajícím věkem nebo zdravotními problémy se pojistné zvyšuje, pro mladé aktivní jedince může být naopak značně výhodnější.
Průměrný mladý dospělý si může pořídit solidní krytí za zhruba 1 000 korun měsíčně. Cenu ovlivňují i další faktory, jako je životní styl, rizikové koníčky a zvolená pojistná částka. Správně nastavené pojištění se přizpůsobí rozpočtu a zároveň poskytne dostatečnou ochranu.
Kdo si vystačí se základním krytím, ten se může dostat i na cenu 500 korun měsíčně – stejně tak se však najdou lidé, kteří si připlatí třeba i 5 000 Kč měsíčně. Cena je tedy opravdu hodně individuální a závisí nejen na zvolené pojišťovně, ba především na pojištěnci samotném.
Kalkulačka životního pojištění
Nástrojem, který může pomoci výrazně usnadnit plánování rozpočtu a mít lepší představu o vynaložených výdajích, je tzv. online kalkulačka životního pojištění. Stačí zadat osobní údaje a požadované krytí rizik – následně se během pár vteřin zobrazí možné nabídky. Tyto kalkulačky poskytuje většina finančních webů i samotných pojišťoven, například kalkulačka životního pojištění Allianz.
Kalkulačka životního pojištění od pojištěného obvykle vyžaduje tyto základní údaje:
- věk
- zdravotní stav
- povolání
- příjem a závazky
- požadované krytí
- sportovní aktivity
Spolehlivá kalkulačka může být prvním krokem k nalezení vhodného pojistného dle rozpočtu a potřeb. Výsledná cena je ovšem pouze orientační a nelze se tak na ni 100% spoléhat. Kdo má zájem o vytvoření konkrétní cenové nabídky, musí kontaktovat poskytovatele – ideálně telefonicky nebo osobně na pobočce.
Jak si nastavit nejlepší životní pojištění?
Sjednání nejlepšího životního pojištění znamená přizpůsobit jej skutečným potřebám. Čím začít?
- Definovat cíle pojištění
- Zhodnotit všechny finanční závazky a dynamiku domácnosti
- Poradit se s finančním poradcem pro řešení na míru
- Začít s pojištěním včas pro efektivitu nákladů
Odborníci doporučují stanovit si pojistné plnění pro případ smrti ve výši dvou až třínásobku klientova ročního příjmu. Ekonomicky aktivní osoby ve věku 18-64 let by si měly zajistit pojištění ideálně tehdy, jakmile se osamostatní – mládí totiž zajišťuje lepší sazby. Roli hrají i faktory, jako je výše odpovědnosti, zdravotní stav, životní styl a to, zda jsou na příjmu klienta závislé další osoby.
Podle čeho srovnávat životní pojištění a jak vybírat?
Srovnání životního pojištění zahrnuje více než jen rychlý pohled na náklady. Efektivní porovnání zahrnuje přezkoumání, jaká rizika jednotlivé pojistky kryjí, rozsah pojistných plnění a výluky. Co se rozhodně doporučuje také zhodnotit, jsou pak denní dávky, krytí hospitalizace a doplňková pojištění na míru.
Jaké faktory je potřeba zvážit při srovnání životního pojištění?
- věk a zdravotní stav
- výši pojistné sumy
- dobu trvání pojištění
- cenu pojistného
- příslušné pojistné připojištění
Výběr životního pojištění může na první pohled (podobně jako u cestovního pojištění) vypadat příliš složitě, jelikož na trhu existuje široká škála produktů s různými podmínkami a pojistným krytím. Naštěstí však existuje mnoho srovnávacích webů, které pomáhají se v této problematice lépe zorientovat. Srovnání cestovního pojištění nabízí další článek.
Online srovnávače pojištění představí vícero možností pojistek od různých pojišťoven na základě zadaných údajů. Šetří čas, zajišťují transparentnost a podporují informované rozhodování. Kromě toho přináší i spoustu jiných výhod, např.:
- snadné vyhledání nejvýhodnějších pojistek
- aktualizace podle změn v životě
- rychlý a efektivní přístup k nabídkám pojištění
Pro okamžitý přístup stačí zadat do vyhledávače „srovnávač životního pojištění“. Kombinační nástroje poskytují výsledky přehledně a umožňují podrobnou kontrolu krytí a rozdílů v pojistném.
Jaké lze dohledat na životní pojištění recenze?
U výběru vždy záleží na reálných zkušenostech a objektivní analýze životního pojištění. Recenze z fór, od přátel nebo rodiny mohou vrhnout světlo na to, jak pojišťovny přistupují k pojistným událostem, službám a spokojenosti zákazníků.
Kombinace odborného poradenství a nezávislých recenzí životního pojištění posiluje klientovo rozhodnutí a pomáhá mu vyhnout se chybným rozhodnutím. Zpětná vazba může odhalit skrytá úskalí nebo výjimečné výhody.
Srovnání nabídek životního pojištění – koho si vybrat?
Pojišťovny nabízí řadu možností pojištění s různými možnostmi krytí, flexibilitou a cenou. Každá má jedinečné výhody, různé investiční příležitosti a servisní funkce šité na míru. Mezi dlouhodobě nejstabilnější pojišťovny na trhu však lze zařadit Generali Českou pojišťovnu, mezi ty nejlépe hodnocené pak pojišťovnu Kooperativa.
Souhrnně lze říci, že každá pojišťovna se zaměřuje na různé potřeby klientů kombinací rizikových a investičních možností, speciálních slev a flexibilních služeb. Zákazníci by si měli vždy před podpisem smlouvy nejprve podrobně porovnat rozsah, náklady na pojistku a doplňkové služby, aby přesně odpovídaly jejich situaci.
Dlouhodobě čtenářům pomáháme správně se rozhodnout při nakupování. Přináší jim popisy, recenze a porovnání produktů z nejrůznějších oblastí – od elektroniky, přes kosmetiku, až po volnočasové vybavení. Naším cílem je co nejvíce zpřehlednit a zjednodušit průběh nákupu a pomoci zákazníkům ušetřit.
