Půjčka na bydlení – pro mladé, podpora od státu

Komu by se nelíbilo mít vlastní bydlení? Ať už byt uprostřed centra či dům na okraji města, anebo chatu uprostřed lesa, ve které se dá celoročně bydlet. Sny to jsou hezké, jenže jak je proměnit v realitu? V případě, že člověk nemá dostatek finančních prostředků, může využít půjčku na bydlení. Jaká je nejvýhodnější půjčka na bydlení? A mohou mladí získat hypotéku od státu?

Úvěr na bydlení je jedním z nejčastějších typů úvěrů, který si lidé berou. Vzít si mikropůjčku na vybavení domácnosti, vánoční dárky nebo například na dovolenou? To sice dělá také spousta lidí, ovšem v případě, kdy je člověk finančně gramotný, ví, že tyto půjčky jsou nevýhodné a je lepší si na zmíněné věci našetřit, případně si je zkrátka odpustit.

Cesta k vlastnímu bydlení však bývá pro mnoho lidí složitá a často velmi zdlouhavá, a málokdo si může dovolit financovat ji ze svého. Ať už jde o první byt, rodinný dům nebo rekonstrukci stávajícího prostoru, většina lidí potřebuje finanční podporu, aby si své plány mohla realizovat. Půjčka na bydlení umožňuje překlenout finanční mezery a proměnit sen o vlastním bydlení ve skutečnost.

Půjčka na bydlení – k čemu slouží úvěr na bydlení?

Získat dostatek finančních prostředků na koupi vlastního bydlení není snadné a jen malému procentu lidí se to podaří bez půjčky. Ceny nemovitostí stále rostou a i malá garsonka může vyjít na pár miliónů, a to hlavně v případě, že se nachází ve větším městě či přímo v Praze.

Bohužel, ceny nemovitostí jsou vysoko a bydlení pro mladé ve vlastním je tak v mnoha případech jen těžko dosažitelné. Z tohoto důvodu si většina lidí bere na nemovitost úvěr zvaný půjčka na bydlení. Konkrétně se jedná o dlouhodobý bankovní úvěr na bydlení, nazývaný také jako hypotéka.

Půjčka na bydlení je typ úvěru, který je určený k financování pořízení, výstavby či rekonstrukce nemovitosti. Obvykle se jedná o vyšší částky s delší dobou splácení, díky čemuž je možné rozložit finanční zátěž do několika let či desetiletí. Tento druh půjčky může být poskytnut bankou, stavební spořitelnou nebo specializovanou finanční institucí.

Úvěr na bydlení umožňuje lidem realizovat své sny o bydlení dříve, než by bylo možné jen z vlastních prostředků, a zároveň si rozložit splátky do přijatelné výše. Uplatnit je lze také při financování doplňkových nákladů, jako je vybavení interiéru nebo nutné úpravy nemovitosti.

Co se vyplatí vědět o hypotéce na bydlení?

Půjčka na bydlení je v dnešní době standardem a výjimkou jsou spíše lidé, kteří jsou schopni si koupit vlastní nemovitost bez úvěru nebo finanční pomoci rodiny.

Co je to vlastně hypotéka? Hypotéka je typ dlouhodobého úvěru, u kterého se ručí nemovitostí bance. Tato nemovitost se musí nacházet na území České republiky a musí být zapsaná na katastru nemovitostí. Hypoteční úvěr může trvat až 30 let.

Jak získat hypotéku? Na první pohled to může vypadat složitě, ovšem není to nic, co by člověk nezvládl. Vždy si lze navíc vzít na pomoc finančního poradce, který dokáže zajistit tu nejvýhodnější hypotéku přímo na míru.

U hypotéky je nad míru důležité pravidelně posílat měsíční splátky bance, které jsou tvořeny samotnou splátkou úvěru a úroky. Jakmile totiž klient přestane pravidelně splácet svůj úvěr u banky, banka má právo mu nemovitost zabavit. Zabavenou nemovitost poté banka prodá, čímž si vynahradí dluh, který klient v bance zanechal.

Banky jsou poměrně přísné na své klienty, a tak nemusí každou žádost o hypotéku či jiný úvěr schválit. V současné době již není možné si brát úvěr ve stejné výši, jako je hodnota nemovitosti, a je nutné, aby klient měl již nějakou část naspořenou z vlastního.

Ideální je, aby měl žadatel o hypotéku naspořeno alespoň 20 % z kupní ceny. Pokud nemá ani 10 %, pak pravděpodobně jeho žádost o hypotéku nebude schválená. V takovém případě je lze ovšem ručit ještě jinou nemovitostí, která tento rozdíl vyrovná.

U hypotéky je vždy důležitý odhad nemovitosti, který dělá profesionál. Pokud nemovitost odhadce vyčíslí na nižší částku, než je kupní cena, tak má banka opět možnost odmítnout úvěr schválit.

Banka rovněž vychází z bonity, tedy schopnosti klienta splácet své závazky, své dluhy. Bonita klienta vychází z několika parametrů:

• věk
• vzdělání
• pohlaví
• rodinný stav
• počet dětí
• profese
• příjem

U hypotéky je důležitý zejména žadatelův věk, jelikož se jedná o dlouhodobý úvěr. Člověk, kterému je přes 60 let, nejspíš jen těžko dostane úvěr na dalších 30 let. Mladí lidé mají v tomto jistou výhodu.

Hypotéka je tak ideální půjčka na bydlení pro mladé a je jednou z možností, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Při žádosti o hypoteční úvěr je vhodné využít hypoteční kalkulačku pro srovnání těch nejlepších nabídek.

Jak získat hypotéku na bydlení a kdo na ni má nárok?

Hypotéka na bydlení patří k nejčastějším způsobům financování vlastního bydlení. Její získání však není automatické a zdaleka ne každý na ni dosáhne. Banky totiž pečlivě posuzují schopnost žadatele úvěr splácet – kdo tedy nemá stabilní příjem, či má dokonce černý puntík za nesplacenou půjčku z minulosti, pravděpodobně na úvěr nedosáhne.

Jak již bylo nastíněno výše, základním předpokladem pro získání hypotéky je pravidelný a dostatečný příjem, který zajistí, že splátky nebudou pro domácnost přílišnou zátěží. Hodnotí se i výše dosavadních závazků, historie splácení jiných půjček a samozřejmě věk žadatele.

Nárok na hypotéku má tedy ten, kdo prokáže stabilní finanční situaci a zároveň disponuje určitou částí vlastních prostředků. Banky obvykle vyžadují, aby si klient z vlastních úspor uhradil alespoň 10 až 20 % hodnoty nemovitosti, kterou chce koupit. Součástí procesu je také zástava nemovitosti, která slouží jako jistina pro případ nesplácení.

Kdo splní podmínky banky a prokáže schopnost dlouhodobě splácet, má šanci získat úvěr, který mu otevře cestu k vlastnímu bydlení.

Nebankovní hypotéky – když banka nepůjčí

Banky mají přísné podmínky a hypoteční úvěr samozřejmě neschválí každému, kdo si o něj požádá – nárok na tak velkou sumu peněz získají jen ti, kteří svou bonitou neohrozí sebe ani své klienty.

Co tedy dělat v případě, kdy si chce člověk pořídit vlastní byt či dům a banka mu žádost o úvěr zamítne? Řešením může být hypotéka, kterou nabízí nebankovní společnost. Nebankovní hypotéky jsou téměř totožné jako ty bankovní. Protože jsou však tito věřitelé méně přísní a nabízí svým klientům poměrně benevolentnější podmínky, většinou úvěr poskytnou za vyšší úrok a poplatky.

Zájemce o hypotéku si o ni může snadno požádat online pomocí formuláře. Člověk tak nemusí obíhat pobočky osobně a celý proces mu nezabere více než pár minut.

Jaké výhody s sebou přináší nebankovní hypotéka?

• nevyžaduje doklad o výši příjmu
• nenahlíží do registru dlužníků
• půjčí každému bez rozdílů
• možnost sjednat si americkou hypotéku

I u nebankovního věřitele si může vzít člověk půjčku na byt či dům – ta žadatele láká především na vidinu rychlého a dostupného řešení. Rozhodnutí vzít si nebankovní úvěr však s sebou nese několik podstatných nevýhod, které je dobré předem zvážit:

• vyšší úrokové sazby a poplatky
• kratší doba splatnosti
• méně přísná, avšak rizikovější pravidla
• riziko ztráty nemovitosti

Nebankovní společnosti často půjčují lidem s vyšším rizikem nesplácení, což si kompenzují vyšší cenou úvěru. Celkové náklady tak mohou být znatelně vyšší než u bankovní hypotéky.

Zatímco banky běžně nabízejí splatnost až 30 let, nebankovní poskytovatelé omezují dobu splácení jen na několik let. To zvyšuje měsíční splátky a finanční tlak na domácnost, jelikož žadatelé musí splatit stejnou výši, ovšem za mnohem kratší dobu.

I když schválení bývá rychlejší a méně náročné na doložení příjmů, znamená to zároveň nižší ochranu klienta. Některé smlouvy tak mohou obsahovat nevýhodné podmínky či sankce. Při nesplácení klientovi navíc hrozí, že o svůj majetek přijde rychleji, než by tomu bylo v bance.

Nebankovní hypotéka může posloužit jako krajní řešení pro ty, kdo nemají jinou možnost – ovšem i v případě, že už člověk nemá na výběr, by si stále měl nejprve pečlivě porovnat podmínky a zvážit dlouhodobé dopady na svůj finanční i osobní život.

Spotřebitelský úvěr na bydlení

Půjčka na lepší bydlení nemusí být vždy nutně hypotéka. Kromě hypoték existuje celá řada úvěrů, které se dají poskytnout i na bydlení. Pro koho jsou tyto půjčky stvořené? Třeba pro ty, kterým chybí jen pár statisíců na pořízení nového bydlení a nepřemýšlí o tom, že by si kvůli tomu brali hypoteční úvěr.

V takovém případě si lze vzít i klasický krátkodobý úvěr, který má zpravidla mnohem kratší dobu splatnosti. Je však třeba počítat s tím, že krátkodobá půjčka s sebou většinou nese znatelně vyšší úrok.

Při hledání nejvýhodnějšího úvěru na bydlení se vždy vyplatí využít tzv. kalkulačku na bydlení, která umožňuje porovnat možnosti a rozhodnout se, jaká možnost je ta pravá a nejvýhodnější.

Státní půjčka na bydlení

Hypotéka pro mladé od státu, často též označovaná jako státní půjčka na bydlení, byla speciální podpora určená především pro mladé lidi a rodiny, které si chtěly pořídit vlastní bydlení, ovšem na běžnou hypotéku v bance nedosáhly. Nabízel ji Státní fond rozvoje bydlení (SFRB), dnes známý jako Státní fond podpory investic (SFPI).

Výhodou tohoto programu byly nižší úrokové sazby než u komerčních úvěrů a možnost získat finance nejen na koupi nemovitosti, nýbrž i na její rekonstrukci či modernizaci.

Podmínkou pro získání úvěru byla věková hranice – na úvěr mohli dosáhnout zpravidla žadatelé do 36 let, u manželů nebo registrovaných partnerů se bral ohled na věk mladšího z dvojice. Program byl nastaven tak, aby usnadnil start do samostatného bydlení, kvůli čemuž byl omezen maximální výší úvěru.

V současnosti už tato podoba státní půjčky na bydlení není aktivně nabízena. Stát sice stále podporuje mladé při pořizování bydlení, dnes už však spíše nepřímo – např. prostřednictvím zvýhodněných úrokových sazeb u některých bank nebo skrze jiné dotační programy v oblasti bydlení. Jinými slovy, hypotéku pro mladé od státu dnes již získat nelze.

Americká hypotéka – na dům nebo na cokoli jiného

Zvláštním typem úvěru je tzv. americká hypotéka – ta je velmi podobná klasické hypotéce, alespoň v tom smyslu, že se vyžaduje ručení nemovitostí. Má ovšem jeden zásadní rozdíl, a to ten, že u americké hypotéky se ručí především takovou nemovitostí, na které není vázán žádný úvěr, a peníze jsou vyplaceny na něco jiného, než je koupě dané nemovitosti.

Peníze z americké hypotéky mohou být použity na nákup jiné nemovitosti či zkrátka na cokoliv jiného. Americká hypotéka je totiž neúčelovým úvěrem, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Jedinou podmínkou je, aby se nemovitost nacházela na území České republiky a byla zapsaná v katastru nemovitostí.

ČSOB půjčka na bydlení

Zajímavou možností je ČSOB půjčka na bydlení, kdy se jedná o hypoteční úvěr na nemovitost, stavbu i refinancování. Až 20 % z hypotéky lze navíc použít bez dokládání účelu. ČSOB se dále může pochlubit úrokovou sazbou od 4,59 % ročně a 10% slevou z úroku za aktivitu.

Sjednání i vedení úvěru je zcela zdarma, stejně tak i případné dřívější splacení. Žádost o schválení hypotéky lze podat online z pohodlí domova přes internetové bankovnictví, peníze navíc dorazí na účet již do 5 minut od podpisu smlouvy.

Půjčku ve výši až 2 500 000 Kč si lze rozložit až na 12 let. Díky Flexi balíčku ji lze navíc kdykoli zdarma splatit, ať už celou, nebo jen její část. Po půl roce splácení lze splátky podle potřeby navýšit, snížit nebo odložit, což se hodí při nečekaných výdajích. Pokud žadatel do 30 dní od čerpání změní názor a peníze vrátí, obejde se bez sankcí – zaplacené úroky mu banka dokonce vrátí.

Zajímavou variantou je ČSOB Půjčka na úsporné bydlení, která cílí na financování ekologických a energeticky úsporných projektů, např. pořízení fotovoltaiky, tepelného čerpadla či zateplení domu.

Tento typ úvěru nabízí až 1 500 000 Kč s možností kombinovat ji se státní podporou z programu Nová zelená úsporám. Kdo navíc splní podmínky programu Výhoda za aktivitu, může získat zvýhodněnou úrokovou sazbu 5,99 % ročně

Jaké (ne)výhody přináší hypotéka na bydlení?

Hypotéka je jedním z nejčastějších způsobů, jak financovat vlastní bydlení. Umožňuje získat vysokou částku, kterou by většina lidí nebyla schopna ušetřit v krátké době. Díky dlouhé době splatnosti si lze splátky rozložit i na desítky let a přizpůsobit si je svému rozpočtu. Jedná se produkt, který je v porovnání s jinými půjčkami zpravidla nejvýhodnější, minimálně co se úroků týče.

Na druhou stranu s sebou nese určité závazky a rizika. Banky posuzují bonitu klienta a ne každý má na hypotéku nárok. Úroková sazba se navíc může v čase měnit, což může v budoucnu zvýšit výši splátek. Hypotéka také váže finanční prostředky na mnoho let dopředu, a pokud dojde ke ztrátě příjmu nebo jiným komplikacím, splácení se může stát značnou zátěží.