Nejlepší kreditní karta – výhody a rozdíl mezi debetní kartou

Výběr kreditní karty se pomalu stává stále složitější, protože se finanční společnosti předhánějí se stále lepšími nabídkami. I když se jejich volba může zdát nepřehledná, je třeba se držet základních pravidel a nelze udělat chybu.

Trh nabízí širokou škálu platebních karet pro jednotlivce i firmy. Od klasických debetních a kreditních karet až po inovativní předplacené a digitální verze – spotřebitelé mohou najít produkty, které vyhovují téměř každému životnímu stylu.

Co je kreditní karta, co je debetní karta, jaké jsou rozdíly mezi kreditní a debetní kartou, jak kreditní karta funguje, kdy lze mít kreditní kartu bez doložení příjmu a jak zjistit číslo karty bez karty? Nejen na to odpovídá tento článek.

Co je kreditní karta?

V první řadě se nabízí otázka, co je kreditní karta. Jedná se o druh platební karty umožňující čerpat finanční prostředky do výše stanoveného úvěrového limitu. Tato karta je v podstatě typ spotřebitelského úvěru (půjčka) poskytovaná bankou nebo nebankovní institucí. Úvěr je zdarma a neustále k dispozici, ovšem klient má povinnost jej splácet každý měsíc.

Jelikož se jedná o formu půjčky, kreditní kartu nedostane každý. Finanční instituce si prověřují, zda žadatel zvládne splácet požadované prostředky.

Co je debetní karta?

Opět je klíčové nejprve vědět, co je debetní karta a jak funguje. I debetní karta představuje standardní platební kartu, kterou každá banka automaticky vydává k jakémukoli běžnému bankovnímu účtu. Přímo se pojí s daným bankovním účtem. To znamená, že když s ní člověk platí, používá vlastní peníze, které má opravdu na svém účtu.

S debetní kartou je možné vybírat hotovost z bankomatů. Dají se s ní provádět bezhotovostní platby v obchodem, restauracích a platit s ní online. Na debetních kartách lze navíc nastavit limit pro čerpání peněz z účtu. Jakmile proběhne platba, peníze se okamžitě strhávají z daného zůstatku.

Při placení debetní kartou obchodník ověří, zda je na účtu dostatek peněz. Pokud ano, transakce se provede a částka se odečte z daného účtu.

Debetní úrok

Znamená úrok, který se platí, když se klient dostane do debetu neboli čerpá peníze z bankovního účtu nad rámec svého disponibilního zůstatku. Debetní úrok může vzniknout zejména při využívání kontokorentu nebo neautorizovaném přečerpání účtu.

Výhody kreditní karty

Kreditní karty mohou mít různé poplatky, například roční poplatek za vedení karty, výběr z bankomatu nebo pozdní splátku.

Přehled výhod kreditních karet:

• Bezúročné období – umožňuje čerpat peníze bez úroků po dobu cca 40 – 60 dní

• Finanční rezerva – poskytuje rychlý přístup k financím v případě neočekávaných výdajů

• Cashback – vrací peníze z utracených částek

• Cestovní pojištění – často zajistí pojistnou ochranu při cestách do zahraničí

• Další benefity – slevové programy, věrnostní programy, prodloužená záruka na zboží

Vždy se radí předem prostudovat podmínky jednotlivých benefitů a co daná kreditní karta nabízí. A jaké má kreditní karta nevýhody?

• Vysoké úrokové sazby – pokud nebude dlužná částka splacená v bezúročném období

• Riziko zadlužení – v případě nezodpovědného používání

• Poplatky – za vedení a používání karty

Kreditní karty sice nabízí řadu benefitů, nicméně je důležité používat je zodpovědně. Ideální je vždy splatit dlužnou částku v bezúročném období, aby se člověk vyhnul úrokům.

Jak funguje kreditní karta?

Pomocí kreditní karty se dají peníze od banky využívat bezplatně za předpokladu, že se včas zase vrátí zpět. Karta funguje na principu revolvingového úvěru – banka půjčuje peníze klientovi do určitého limitu, který může opakovaně čerpat a splácet.

Základní přehled, jak funguje kreditní karta:

• Úvěrový limit – maximální částka, kterou lze pomocí karty utratit, odvíjí se od bonity žadatele, příjmů a jeho úvěrové historie

• Čerpání prostředků – kreditní kartou může člověk platit v obchodech, na internetu nebo se s ní dá vybírat hotovost z bankomatů

• Bezúročné období – většina kreditních karet nabízí bezúročné období, které trvá obvykle 45–55 dní, při splacení částky v této době nevznikají úroky

• Splácení – po uplynutí bezúročného období obdrží klient výpis s dlužnou částkou, může splatit celou částku nebo pouze minimální splátku, v případě nesplacení bude muset hradit i úroky

• Úroky a poplatky – obvykle vyšší než u jiných úvěrových produktů, kromě úroků může klient platit i další poplatky

Vyplatí se průběžně sledovat, kolik si člověk půjčil a jaký má ještě zůstatek. Stejně tak může pomoci na kreditní kartě nastavit úvěrový limit, který klient dovede splatit nejlépe z jedné výplaty.

Rozdíly mezi kreditní a debetní kartou

Výběr vhodné platební karty je důležitým krokem k zodpovědnému nakládání s financemi. V každém případě by měl klient znát rozdíly mezi kreditní a debetní kartou. Které to jsou?

Debetní karta:

• Součástí běžného bankovního účtu

• Peníze klient čerpá ze svého bankovního účtu

• Nelze možnost čerpat úvěr, ani utratit více, než je dispozici

• Nižší poplatky za vedení karty

Princip debetní karty je jako platba hotovostí, avšak v elektronické podobě. Čím dalším je rozdílná kreditní karta a debetní karta?

Kreditní karta:

• Peníze se čerpají z úvěrového limitu banky

• Placení možné až do výše schváleného limitu

• Obvykle je součástí bezúročné období, v němž lze peníze vrátit bez úroku

• V případě nesplacení peněz v bezúročném období se platí vysoké úroky

• Vyšší poplatky za vedení karty a další poplatky

• Výhody jako je cashback, cestovní pojištění, slevy a další benefity

Kreditní karta tedy funguje na základě krátkodobé půjčky od banky. Slouží především pro nečekané výdaje, velké nákupy, online nákupy či získání výhod kreditní karty.

Naopak debetní karta se využívá pro běžné nákupy, platby v obchodech a vybírání hotovosti z bankomatu, když chce člověk platit svými vlastními penězi.

Vklad kreditem

Finanční termín vklad kreditem (kreditní karty) se vztahuje k situaci, kdy jsou na úvěrový účet kreditní karty připsány finanční prostředky. To může nastat z několika důvodů:

• Vrácení peněz – dojde-li k vrácení peněz za zboží nebo službu zakoupené kreditní kartou, například při reklamaci zboží nebo při zrušení rezervace

• Odměny a bonusy – vybrané kreditní karty nabízejí odměny nebo bonusy za používání karty, existují ve formě peněz nebo bodů, které lze převést na peníze

• Přeplatek – pokud klient splatí více, než je aktuální dlužná částka, vznikne přeplatek, projeví se jako kladný zůstatek na kreditní kartě

• Vklady z jiných účtů – někdy lze vložit finanční prostředky na kreditní kartu z jiných účtů

Vklad kreditem snižuje dlužnou částku na úvěrovém účtu kreditní karty. Jestliže bude vklad vyšší než aktuální dlužná částka, může vzniknout kladný zůstatek. Ten na kreditní kartě obvykle není úročen.

Je důležité neplést si vklad kreditem a splátku kreditní karty. U splátky klient vkladem splatí dlužnou částku. Pomocí obyčejného vkladu se finance připíšou na úvěrový účet z jiného důvodu.

Nebankovní kreditní karty

Nebankovní společnosti nabízejí jako finanční produkt nebankovní kreditní karty. Fungují podobně jako klasické kreditní karty od bank, v určitých věcech se však liší.

Klienti s horší uvěrovou historií mají vyšší šanci obdržet právě nebankovní kreditku, protože ty mají mírnější požadavky na schválení. Některé společnosti nabízí kreditní karty bez nutnosti založení bankovního účtu.

Mezi nevýhody patří vyšší úrokové sazby a poplatky než u těch bankovních. Stejně tak nebývají součástí výhody, jako třeba cestovní pojištění.

V České republice existuje několik nebankovních společností, které nabízejí kreditní karty nebo úvěrové produkty s podobnými vlastnostmi:

• Cetelem
• Home Credit
• Cofidis
• NordCard
• Ferratum Bank

Nebankovní kreditní karty mohou představovat vyšší riziko zadlužení, zvlášť u nezodpovědného používání.

Předplacená kreditní karta

Tato karta funguje podobně jako debetní nebo kreditní karta. Není ovšem propojena s bankovním účtem nebo úvěrovým rámcem. Na kartu se nahrají peníze předem a poté se mohou začít utrácet.

Typy předplacených platebních karet:

• anonymní kreditní karty
• karty s uvedením jména
• virtuální karty
• dárkové karty

Předplacenou kreditní kartu lze získat u vybraných bank či nebankovních společností. Stejně tak na poštách nebo čerpacích stanicích mohou zájemci zakoupit některé předplacené kreditní karty.

Jaké má anonymní kreditní karta výhody

Utratit lze pouze tolik peněz, kolik je na kartě nabito. Kartu mohou lidé používat k platbám v obchodech, na internetu i k výběrům z bankomatů.

Výhody anonymní kreditní karty:

• kontrola výdajů
• bezpečnost
• anonymita
• dostupnost
• vhodná pro děti

Anonymní platební karty se stále častěji využívají i ve firemním sektoru pro kontrolu a správu výdajů zaměstnanců.

Nevýhody anonymní kreditní karty:

• poplatky
• omezené funkce
• nutnost dobíjení karty
• limity pro dobíjení i transakce

Karta může fungovat i jako dárková karta s nabitou částkou předem. Vyplatit se může i při cestování.

Nejlepší kreditní karta

Výběr nejlepší kreditní karty záleží na daných individuálních potřebách a preferencích. Kdo hledá kartu s flexibilním čerpáním financí, cashbackem a cestovním pojištěním, kreditní karta může představovat dobrou volbou.

Kdo preferuje spíše kartu s nižšími poplatky a chce mít kontrolu nad svými výdaji, debetní karta bude pravděpodobně vhodnější.

Tipy pro výběr nejlepší kreditní karty:

• Srovnat nabídky různých bank

• Zvolit kartu s výhodami, které člověk opravdu využije

• Pečlivě prostudovat podmínky čerpání a splácení

• Myslet na svou bonitu a úvěrovou historii

Důležitou roli hraje i dostupnost banky a její zákaznický servis. Každý typ karty má své specifické výhody a je vhodný pro jiný typ uživatele, a z toho důvodu nelze jednoznačně určit nejlepší kreditní kartu.

Srovnání kreditních karet – porovnání kreditních karet

Porovnání kreditních karet vyžaduje zvážení mnoha faktorů v závislosti na individuálních potřebách a finanční situaci. Níže článek uvádí přehled klíčových faktorů pro srovnání:

• Úrokové sazby – mohou se výrazně lišit a ovlivňují náklady, když nedojde ke splacení zůstatku v bezúročném období

• Poplatky – roční poplatky, dále za výběr hotovosti či pozdní platby

• Bezúročné období – doba, po kterou se může používat kreditní karta bez úroků

• Výhody a odměny – cashback, cestovní pojištění, slevy u obchodníků

• Podmínky schválení – požadavky na úvěrovou historii a příjem

Pro srovnání kreditních karet mohou lidé využít online srovnávače kreditních karet. Jak již bylo zmíněno, nejlepší kreditní karta se liší pro každého jednotlivce. Proto je klíčové provést důkladné srovnání a vybrat kartu, která nejlépe vyhovuje danému klientovi.

Druhy platebních karet

Kreditní a debetní karty tvoří základ každodenních bezhotovostních plateb. Oblast je však mnohem širší; konkrétně existují tyto druhy platebních karet:

• Charge karty: na konci měsíce nutnost splatit celkový zůstatek bez úroků

• Nákupní kreditní karty: vydávány nebankovními institucemi, mají vyšší úrok, omezenou akceptaci a cenové rozdíly

• Internetové/digitální peněženky: bezpečné a rychlé online transakce, není nutnost sdílet čísla karet s obchodníky – jde o bezpečnější způsob nakupování

• Předplacené platební karty: umožňují (anonymní) nákupy bez bankovního účtu, a to i dětem; pouze u vyšších limitů je třeba ověřit totožnost

• Embosovaná karta: všechny údaje zvýrazněny, což umožňuje použití v kamenných obchodech bez terminálů a online za předpokladu aktivace u banky

Elektronické platební karty jsou ploché – lze je použít všude, kde existují platební terminály – i na internetu, a mohou doplňovat embosované verze.

Tuzemské platební karty slouží místním (Česká republika) zákazníkům, zatímco mezinárodní platební karty fungují celosvětově.

Kreditní a debetní karta

Hlavní rozdíl mezi kreditní a debetní kartou spočívá v tom, čí peníze se používají. Debetní karty čerpají peníze přímo z vlastního bankovního účtu držitele karty.

Oproti tomu kreditní karta poskytuje přístup k penězům banky a vytváří dluh který držitel musí splatit. Používání kreditní a debetní karty umožňuje odlišné finanční strategie, a to jak doma, tak v zahraničí.

Debetní vs. kreditní karta

S debetní kartou se peníze z běžného účtu přesouvají okamžitě. Nedostatečný zůstatek znamená odmítnutí transakce. Kreditní karta má stanovený limit, který umožňuje platební aktivitu i při nulovém zůstatku, avšak zavazuje ke splacení v určitém termínu.

Někdy se uplatňuje tzv. bezúročné období. To umožňuje používat kartu bez okamžitých poplatků.

Číslo kreditní karty

Unikátní číslo kreditní karty se skládá ze 16 číslic umístěných na přední straně karty jako čtyři skupiny po čtyřech.

Toto uspořádání umožňuje snadnou čitelnost a pomáhá předcházet chybám při ručním zadávání. Zabezpečení čísla kreditní karty hraje zásadní roli při ochraně finančních prostředků a identity.

Jak zjistit číslo karty bez karty

Nutnost zjistit číslo platební karty může nastat třeba při její ztrátě. Ztráta karty totiž může znamenat značný problém a právě tehdy se může hodit vědět, jak zjistit číslo karty bez karty.

Dotyčný by měl okamžitě kontaktovat banku, nechat kartu zablokovat a požádat o novou. A jak zjistit číslo karty bez karty?

Mnoho bank zobrazuje číslo karty ve své online nebo mobilní aplikaci. Digitální verze karty umožňuje bezpečný přístup k údajům o kartě i bez fyzické plastové karty.

Kreditní karta zdarma

Některé finanční instituce, včetně Raiffeisenbank a ČSOB, nabízejí kreditní kartu zdarma – upouštějí od poplatků za zřízení a vedení.

Získat kreditní kartu zdarma obvykle znamená splnit následující požadavky:

• minimální měsíční výdaje
• věk 18 let
• stabilní příjem aj.

Těmito nabídkami banky motivují k zodpovědnému používání a podporují finanční disciplínu.

Dětská kreditní karta

Kreditní karta pro děti ve skutečnosti neexistuje. Kreditní karty jsou totiž půjčky, a proto je nezletilí nemohou získat.

Namísto dětských kreditních karet existují varianty platebních karet vhodných pro děti. Ty jsou připojené k dětskému bankovnímu účtu. Kreditní karty tedy zůstávají vyhrazeny pouze pro plnoleté osoby.

Kreditní karta pro studenty

Mnoho bank vydává kreditní karty pro studenty na podporu studijních výdajů. Tyto karty poskytují nižší úvěrové limity a úrokové sazby přizpůsobené finanční situaci studenta.

Banky mohou požadovat průkaz totožnosti, potvrzení o studiu, a někdy i doklad o příjmu. Kreditní karty pro studenty jsou často atraktivní díky dalším bonusům.

Nejlepší kreditní karta

Žádný poskytovatel nenabízí nejlepší kreditní kartu. „Nejlepší“ závisí na preferencích klienta. Mezi kritéria patří například:

• nízké úrokové sazby
• výhodná bezúročná období
• nízké nebo nulové poplatky
• bonusy

Po srovnání nabídek lze do „nejlepších“ kreditních karet zařadit Raiffeisenbank, ČSOB, Komerční banku a mBank.

Kreditní karta bez doložení příjmu za určitých podmínek

Získat kreditní kartu bez doložení příjmu je ve specifických situacích možné. Taková možnost připadá v úvahu u studentů nebo u dlouhodobých klientů, jejichž finanční chování již banky znají. Většina žádostí však stále vyžaduje ověření příjmu především kvůli odpovědnosti týkající se splácení.

Zlatá kreditní karta

Zlatá kreditní karta nabízí exkluzivní výhody a služby, které převyšují standardní produkty. Banky tyto karty obvykle vyhrazují pro VIP klienty nebo klienty s vyššími zůstatky na účtu.

Velké výhody zlaté kreditní karty představují vyšší úvěrové limity, delší bezúročné období, cestovní pojištění, vstup do letištních salonků a slevy na nákupy a cestování.

Velikost kreditní karty

Všechny standardní platební karty, včetně kreditních, mají podle normy ISO/IEC 7810 (formát ID-1) rozměry 85,6 × 54 mm se zaoblenými rohy. Velikost kreditních karet je tedy pro všechny totožná.

Stejná velikost kreditních karet zajišťuje kompatibilitu s platebními terminály po celém světě a zjednodušují jejich design.

Obal na kreditní karty

Hlavní funkcí obalu na kreditní karty je ochrana před opotřebením a krádeží dat. Pouzdra s technologií RFID blokují nelegální skenování a některé poskytují otvory pro mince.

Obaly na kreditní karty se běžně vyrábí z plastu, imitace kůže nebo pravé kůže. Spojují funkčnost, bezpečnost a eleganci pro každodenní nošení.

Moneta: kreditní karta s cashbackem až 20 %

Moneta poskytuje debetní a kreditní karty šité na míru různým klientům. Kreditní karta Smart nabízí odměny až do výše 6 000 Kč, cashback na nákupy a potraviny a nastavitelný úvěrový limit.

Zlatá kreditní karta Moneta zahrnuje cashback až 20 % u partnerských obchodníků, vysoký limit a platby pomocí Apple Pay, Google Pay nebo SwatchPAY.

Kreditní karty Moneta v sobě spojují flexibilitu, zajímavé bonusy a pokročilé zabezpečení.

ČSOB: kreditní karta s možností cestovního pojištění

Kreditní karta ČSOB přináší až 55 dní bezúročného období, přidané pojištění záruky a jednoduché online sjednání. Do jejích funkcí se řadí automatické splácení, vlastní limity plateb a možnost cestovního pojištění. Klienti si mohou přizpůsobit design kreditní karty ČSOB a připojit ke svému účtu druhou kartu.

Home Credit: kreditní karta s rychlým schválením

Home Credit představuje dvě základní možnosti kreditních karet:

• Karta k Šikovnému účtu: pro nákupy a výběry z bankomatů, virtuální nebo plastová

• Karta k Flexibilní půjčce: k revolvingovému úvěru, virtuální nebo plastová

Obě kreditní karty Home Credit se mohou pochlubit rychlým schválením, vysokým zabezpečením a integrací s chytrým telefonem. Home Credit kreditní karta umožňuje snadnou aktivaci a správu prostřednictvím mobilní aplikace.

KB: kreditní karta Komerční banky

Komerční banka vydává několik unikátních kreditek: A karta, World Elite a 4U karta. První uvedená zahrnuje penzijní spoření, prodloužené záruky a zámečnické či lékařské služby.

Kreditní karta KB World Elite přináší vysoké limity, pojištění a vstup do letištních salonků. Varianta 4U zahrnuje pozáruční opravy spotřebičů a opravy při havárii v domácnosti. Podrobné informace k jednotlivým kreditním kartám KB jsou dostupné na webových stránkách banky.

Kreditní kartu Air Bank v nabídce nemá

V současnosti Air Bank kreditní kartu nevydává; pouze debetní kartu a kontokorentní úvěr. Klienti sice dostávají kvalitní bankovní služby, nicméně kreditní karty Air Bank zatím nevydává. Možnosti pro klienty, kteří hledají tradiční kreditní karty, tak zůstávají omezené.

Česká spořitelna: kreditní karta se slevami

Kreditní karta České spořitelny nabízí až 55 dní bezúročného období a cashback za online a mezinárodní platby. Plusem této karty je vstup do vybraných letištních salónků, slevy u obchodníků a flexibilní splácení – a to i pro klienty bez účtu u této banky.

Spojením užitečnosti a odměn podporuje kreditní karta České spořitelny rozmanité potřeby.

Raiffeisenbank: kreditní karta

Kreditní karty Raiffeisenbank poskytují bezúročné období 55 dní, vysoké úvěrové limity a široké slevy u partnerů RB Clubu. Na výběr jsou 4 kreditní karty Raiffeisenbank:

• Easy
• Style
• RB Premium
• Gold

Užitečnost zvyšuje přístup do letištních salónků, doplňkové karty a mobilní peněženka. Kreditní karty Raiffeisenbank fungují i v zahraničí.

UniCredit: kreditní karta s různými limity

Dvě kreditní karty UniCredit – Standard a Premium – vyhovují různým finančním profilům. Karta Standard má mírné limity a poplatky, zatímco kreditní karta UniCredit Premium poskytuje vyšší úvěr, nižší úrok a rozsáhlé pojištění.

Kreditní karta mBank s odměnami

mBank umožňuje zákazníkům vybrat si ze tří variant kreditních karet s individuálními odměnami a strukturou poplatků. Konkrétně nabízí mBank kreditní karty Plus, e-Shop a mKreditka.

Karty mají 54denní bezúročné období, cashback, pojištění a možnost mobilní sjednání. Každá kreditní karta mBank umožňuje klientům nastavit automatické splátky a výhody.

Fio: kreditní karta bez poplatků

Kreditní karta Fio je bez poplatků, s úrokovou sazbou 19,90 % a až 45 dny bezúročného splácení. Držitelé Fio kreditní karty mohou využívat neomezené výběry z bankomatů po celém světě bez poplatků a možnost automatického splácení.

Kreditní karta Tesco již neexistuje

Tesco kreditní karta se v roce 2023 sloučila s produktovou řadou Home Credit. Ten od 1. dubna 2023 ukončil finanční služby Tesco (kreditní kartu) a veškeré produkty převzal.

Kreditní karta ČEZ je součástí ESSOX

Z kreditní karty ČEZ se vyvinula karta BONUS, která nabízí až 45 bezúročných dnů a slevy na pohonné hmoty. Tvoří součást ESSOX, poskytovatele nebankovních služeb spadající pod Komerční banku. Limit ČEZ kreditní karty je od 10 do 150 tisíc Kč.

Mall: kreditní karta

Podobně jako kreditní karta Tesco zanikla i kreditní karta Mall a změnila se v kartu Skip Pay. Klienti se mohou registrovat online a využívat až 50 dní na zaplacení, limit 100 tisíc Kč a až 10% cashback ve vybraných e-shopech.

Namísto kreditní karty Mall nabízí Skip Pay okamžitou aktivaci, bezplatné zřízení a žádné skryté poplatky.

Kreditní karta: 2 % zpět z nákupů

Někdy vracejí kreditní karty 2 % z každého nákupu jako formu cashbacku. Díky této funkci se na účty vrací více peněz a zvyšuje se denní hodnota každé transakce. Držitelům kreditních karet 2% cashback přinese úspory při běžných výdajích.

Žádost o zrušení kreditní karty vzor

Každý vydavatel poskytuje výpověď smlouvy týkající se kreditní karty. Ne vždy je však k dohledání vzor žádosti o zrušení kreditní karty.

Vzory žádosti o zrušení kreditní karty bývají k dohledání na internetu a obvykle zahrnují:

• číslo smlouvy a datum uzavření
• osobní údaje (jméno a příjmení, datum narození, rodní číslo, adresa trvalého bydliště)
• číslo dokladu totožnosti
• číslo karty
• číslo účtu pro vrácení zůstatku z karty

Po splnění závazků může být vystaveno potvrzení o řádném splacení. Banka si za tento doklad může účtovat poplatek.